Qué es el seguro a plazo de reingreso?
El seguro a plazo de reingreso es un tipo de contrato de seguro de vida que ofrece tarifas bajas durante un periodo fijo, y que continuará ofreciendo tarifas bajas si el titular del seguro supera los exámenes médicos periódicos.
Puntos clave
- El seguro a plazo de reingreso es un tipo de contrato de seguro de vida que ofrece tarifas bajas durante un periodo fijo y que se mantendrán bajas si el tomador pasa los exámenes médicos periódicos.
- El seguro temporal de reingreso apareció por primera vez en la década de los 70, debido al aumento de la inflación y a la demanda de menores incrementos en las primas de los contratos estándar de vida temporal.
- Cuanto mayor es el asegurado, menos ventajas ofrece el seguro temporal de reingreso, ya que empieza siendo más barato pero se encarece con la edad.
Cómo funciona el seguro temporal de reingreso
El seguro temporal de reingreso suele ofrecer primas bajas durante los primeros años de la póliza. En muchos casos, las pólizas no exigen que el asegurado se someta a un examen físico durante este periodo inicial del contrato.
Sin embargo, después de la fase inicial de la póliza, los asegurados deben someterse a un examen físico, y se les permite reingresar en el contrato con las mismas primas o muy similares si las superan. Sin embargo, si no lo consigue, sus primas aumentarán, a menudo a tasas superiores a las de las pólizas de vida a plazo estándar y muy por encima de lo que pagaba anteriormente.
Los seguros de reingreso aparecieron por primera vez en los años 70 en respuesta a la creciente inflación y a la demanda de los consumidores de que se redujeran las primas de los contratos de vida estándar. Contrasta sobre todo con las pólizas de seguro a plazo regular que se renuevan cada año sin necesidad de un examen médico, pero que también incluyen primas más altas cada año sucesivo.
Ventajas del seguro temporal de reingreso
El seguro temporal de reingreso ofrece una opción por la que, si su salud sigue siendo buena, tiene derecho a una póliza de seguro con primas más bajas. Una vez que el titular de la póliza puede demostrar que su salud es aceptable, puede "reingresar" en la póliza con las mismas primas bajas que antes.
En su mayor parte, el seguro de vida a plazo estándar no ofrece ninguna tarifa beneficiosa a quienes tienen buena salud. Si se encuentra dentro de una franja de edad determinada, lo más probable es que pague la misma tarifa que las personas con buena salud y con mala salud. El seguro temporal de reingreso ofrece una relación coste-beneficio a quienes gozan de mejor salud.
Consideraciones especiales
El seguro temporal de reingreso puede ser una opción atractiva para aquellos que necesiten un seguro por un periodo corto de tiempo, ya que las bajas tarifas permanecerán en vigor hasta que se requiera un examen médico.
Por supuesto, a medida que los asegurados de la póliza de reingreso envejecen, inevitablemente experimentarán un deterioro de su salud. Esto significa que, en algún momento, casi todos los asegurados no podrán „reingresar” en la póliza y se verán obligados a aceptar tarifas más altas.
Por este motivo, el seguro temporal de reingreso es menos atractivo, por ejemplo, para unos padres que pretenden mantener la cobertura de vida temporal durante los próximos 15 años, cuando esperan estar pagando la hipoteca, y mientras sus hijos crecen en su hogar.
Los padres que se encuentran en esta situación pueden considerar la posibilidad de contratar una cobertura temporal con prima nivelada, que ofrece una prestación por fallecimiento invariable, así como una prima inamovible. Sin embargo, esta tranquilidad tendrá probablemente un precio de prima más alto que el período inicial de una póliza de reingreso.
Ejemplo de seguro temporal de reingreso
Por ejemplo, un padre soltero de unos 40 años que está en muy buena forma física, no tiene problemas de salud conocidos y es propietario de su casa, puede contratar un seguro temporal de reingreso para cubrirse durante los tres años que le quedan a su único hijo en la universidad. Si elige una póliza con opción de reingreso después del tercer año, puede optar por continuar con la cobertura durante los dos años siguientes en los que su hijo tiene previsto cursar estudios superiores.
Siempre que el padre pase un examen físico al reingresar, es probable que pueda mantener la cobertura a un precio más bajo que el de una póliza regular o de prima nivelada. Sin embargo, si sale mal parado en el examen, tendrá que pagar una prima más alta. Si sigue utilizando una póliza de seguro a plazo fijo de reingreso, la probabilidad de que no pase el examen médico y tenga que pagar una prima más alta aumenta a medida que envejece.