Qué es el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)?
El seguro hipotecario por adelantado es una prima de seguro que se cobra, normalmente en los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), en el momento en que se hace el préstamo inicialmente. Aunque es similar, no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que cobra un prestamista hipotecario privado convencional cada mes cuando el pago inicial del comprador de una vivienda es inferior al 20% del precio de compra. Las primas hipotecarias iniciales se añaden a un fondo común de dinero que se utiliza para ayudar a entidades, como la FHA, a asegurar los préstamos de determinados prestatarios.
puntos clave
- El seguro hipotecario inicial (UFMI) es una prima de seguro adicional del 1.75% que se cobra en los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
- Este seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos de la hipoteca.
- El UFMI puede pagarse en el momento del cierre del préstamo o incluirse en los pagos de la hipoteca. Se suma a los pagos de la prima del seguro hipotecario en curso.
Cómo funciona el seguro hipotecario previo (UFMI)
Al igual que el PMI, el objetivo del seguro hipotecario de la FHA es proteger al prestamista. Cuando los prestatarios tienen un patrimonio mínimo en sus casas, el riesgo (para el prestamista) de que el prestatario incumpla es mayor, porque el prestatario no tiene tanto que perder si se marcha y deja que el banco ejecute la hipoteca. Con el seguro hipotecario, si se deja de pagar la hipoteca y se abandona la vivienda, la aseguradora ayudará al prestamista a recuperar sus pérdidas.
Los préstamos de la FHA tienen requisitos de pago inicial más bajos, de hasta el 3 %.5% del precio de la vivienda- y requisitos de ingresos y crédito menos estrictos que los de los préstamos convencionales. Así que estos préstamos requieren el pago de un seguro hipotecario por adelantado, que se cobra en el momento del cierre.
Desde 2015, la tasa del seguro hipotecario por adelantado ha sido del 1.75% del precio base del préstamo. Los préstamos de refinanciación FHA Streamline tienen un UFMIP de 0.55%. Tiene la opción de pagar esta cantidad en efectivo al cerrar el préstamo, pero la mayoría de la gente opta por incluirla en el importe total de la hipoteca.
Si puede permitirse pagar el importe del seguro hipotecario inicial (UFMI) al principio, es una buena idea hacerlo. Si decide incorporarlo a su préstamo, será mucho más caro a largo plazo.
Además del UFMI, los prestatarios tienen que pagar primas de seguro hipotecario (MIP) continuas, que oscilan entre 0.45% a 1.05% del total de la hipoteca. Tendrá que pagar este seguro hipotecario hasta que su relación préstamo-valor sea lo suficientemente alta, es decir, hasta que haya pagado una determinada cantidad de su hipoteca. Cuando su patrimonio neto es lo suficientemente alto (en el caso de un préstamo FHA, el porcentaje es del 22%), hay menos riesgo para el prestamista en caso de que usted abandone el préstamo. En este momento, el seguro ya no es necesario. Las personas con préstamos superiores a 15 años están obligadas a realizar pagos mensuales del seguro hipotecario durante cinco años. Si su hipoteca es inferior a 15 años, el único requisito es la relación préstamo-valor del 78%.
Los pagos de la prima de seguro hipotecario por adelantado se presentan directamente a la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y cobrado por la U.S. Departamento del Tesoro's servicio de cobro automatizado. Van a una cuenta de depósito en garantía.
El HUD utiliza un portal seguro de cobros por Internet para procesar los cobros electrónicamente. Este servicio de cobro automatizado:
- Satisface la demanda de alternativas electrónicas por parte de las agencias y los socios comerciales al ofrecer la posibilidad de rellenar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet.
- Permite a los socios comerciales y a los usuarios consumidores acceder a sus cuentas de pago desde cualquier ordenador con acceso a Internet.
- Permite a las agencias federales obtener y procesar los cobros de manera eficiente y oportuna
Consideraciones especiales
Mucha gente no se da cuenta de que las primas del seguro hipotecario inicial suelen devolverse de forma prorrateada si se paga todo de una vez y luego se vende la casa en los primeros cinco o siete años de propiedad. En otras palabras, pueden tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.
Si un propietario recibió su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, son elegibles para un reembolso y la cancelación de su prima de seguro hipotecario por adelantado después de cinco años. El propietario debe tener un 22% de capital en la propiedad, y todos los pagos deben haberse hecho a tiempo. Los propietarios de viviendas con préstamos FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar en un préstamo convencional y tener una relación préstamo-valor actual del 80% o más.
Consejos para evitar el pago del seguro hipotecario por adelantado (UFMI)
Los compradores de viviendas pueden evitar el pago del seguro hipotecario por adelantado de varias maneras:
- Solicitar un préstamo hipotecario convencional. Los prestamistas hipotecarios no exigirán un seguro hipotecario por adelantado para los préstamos convencionales que tengan una relación préstamo-valor del 80% o menos. Este umbral se aplica tanto a la compra original de la vivienda como a la refinanciación.
- Hacer un pago inicial del 20%. Un prestamista hipotecario no asumirá tanto riesgo cuando el pago inicial de una vivienda sea igual o superior al 20%; por lo tanto, no se espera que un comprador de vivienda pague un seguro hipotecario.
- Obtener una segunda hipoteca. Un pago inicial del 5% requeriría una segunda hipoteca del 15%, y un pago inicial del 10% requeriría una segunda hipoteca del 10%, para tener en cuenta el 20% que se necesita para evitar el seguro hipotecario.
- Obtenga ayuda del vendedor. Un vendedor que tenga patrimonio puede optar por financiar una parte del precio de compra, a través de una segunda hipoteca. Su 10% de pago inicial que se une a la segunda hipoteca del 10% del vendedor le ayudará a evitar el seguro hipotecario.
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