Qué es el seguro de vida universal (UL)?
El seguro de vida universal (UL) es un seguro de vida permanente (que dura toda la vida del asegurado) que tiene un elemento de ahorro de inversión y primas bajas similares a las del seguro de vida a término. La mayoría de las pólizas de seguro UL contienen una opción de prima flexible. Sin embargo, algunos exigen una prima única (prima única a tanto alzado) o primas fijas (primas fijas programadas).
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Qué es el seguro de vida universal?
Puntos clave
- El seguro de vida universal (UL) es una forma de seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión y primas bajas.
- El precio del seguro de vida universal (UL) es el importe mínimo del pago de una prima necesario para mantener la póliza.
- Los beneficiarios sólo reciben la prestación por fallecimiento.
- A diferencia del seguro de vida temporal, un seguro UL puede acumular valor en efectivo.
Cómo funciona el seguro de vida universal (UL)
Una opción de seguro UL ofrece más flexibilidad que un seguro de vida entera. Los asegurados pueden ajustar sus primas y prestaciones por fallecimiento. Las primas del seguro UL constan de dos componentes: un importe de coste del seguro (COI) y un componente de ahorro, conocido como valor en efectivo.
Como su nombre indica, el COI es el importe mínimo de un pago de prima necesario para mantener la póliza activa. Consiste en varios elementos reunidos en un solo pago. El COI incluye los cargos por mortalidad, administración de la póliza y otros gastos directamente asociados al mantenimiento de la póliza en vigor. El COI variará según la póliza en función de la edad del tomador, la asegurabilidad y el importe del riesgo asegurado.
Las primas cobradas que superan el coste del seguro UL se acumulan en la parte del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, el coste del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca. Sin embargo, si es suficiente, el valor en efectivo acumulado cubrirá los aumentos del COI.
Nuestro equipo / Ellen Lindner.
Ventajas y desventajas del seguro de vida universal (UL)
Valor en efectivo
Al igual que una cuenta de ahorros, una póliza de seguro UL puede acumular valor en efectivo. En una póliza de seguro UL, el valor en efectivo devenga intereses en función del mercado actual o del tipo de interés mínimo, el que sea mayor. A medida que se acumula el valor en efectivo, los titulares de las pólizas pueden acceder a una parte del valor en efectivo sin que ello afecte a la prestación por fallecimiento garantizada. Sin embargo, las retiradas estarán sujetas a impuestos.
Además, dependiendo del momento en que se efectúen los pagos de la póliza y de las primas, las ganancias estarán disponibles como fondos de última entrada, primera salida (LIFO) o primera entrada, primera salida (FIFO). Tras el fallecimiento del asegurado, la compañía de seguros se queda con el valor en efectivo restante, y los beneficiarios sólo reciben la prestación por fallecimiento de la póliza.
Los titulares de pólizas de vida universal pueden pedir préstamos contra el valor en efectivo acumulado sin consecuencias fiscales. Sin embargo, si lo hacen, los intereses se calcularán sobre el importe del préstamo y habrá una comisión de rescate en efectivo. Los préstamos impagados reducirán la prestación por fallecimiento en la cantidad pendiente, y los intereses impagados del préstamo se deducirán del valor efectivo restante.
No hay implicaciones fiscales para los asegurados que piden préstamos contra el valor en efectivo acumulado de su póliza de seguro UL.
Primas flexibles
A diferencia de las pólizas de seguro de vida entera, que tienen primas fijas durante la vida de la póliza, una póliza de seguro UL puede tener primas flexibles. Los asegurados pueden realizar pagos superiores al COI. El exceso de prima se añade al valor en efectivo y acumula intereses. Si hay suficiente valor en efectivo, los asegurados pueden omitir los pagos sin la amenaza de una caducidad de la póliza.
Sin embargo, los asegurados deben estar atentos al aumento del coste del seguro a medida que envejecen. Dependiendo del interés acreditado, puede que no haya suficiente valor en efectivo para mantener la póliza en vigor, lo que les obliga a pagar primas más altas. Los pagos atrasados deben abonarse en un plazo determinado para que la póliza siga en vigor.
Por qué considerar la compra de un seguro de vida universal?
Por un lado, las pólizas de seguro UL, a diferencia de las de vida a plazo, pueden acumular fondos con intereses como una cuenta de ahorros. Además, los asegurados pueden ajustar sus primas y prestaciones por fallecimiento. Los titulares que pagan una prima adicional reciben intereses sobre ese exceso.
¿Las pólizas UL tienen inconvenientes??
Los titulares deben estar atentos a las comisiones. Se les cobrará un impuesto por la retirada de efectivo. Se cobran intereses por los préstamos. Y los titulares deben prestar atención al aumento de las primas a medida que envejecen. Existe la posibilidad de que no haya suficiente dinero en efectivo para mantener la póliza activa, y el titular se verá obligado a pagar primas más altas.
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