¿Qué es el seguro de responsabilidad civil del empresario??
El seguro de responsabilidad civil del empresario es un seguro que se encarga de las reclamaciones de los trabajadores que han sufrido una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo que no está cubierta por la indemnización de los trabajadores. Se trata de un tipo de seguro de responsabilidad civil que puede combinarse con la indemnización de los trabajadores para proteger a las empresas de los costes asociados a las lesiones, enfermedades y muertes en el lugar de trabajo.
Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil del empresario no cubre los costes legales de las demandas de los empleados por discriminación, acoso sexual o despido improcedente. Para cubrir estas situaciones, un empleador tendría que comprar un tipo de póliza separada llamada seguro de responsabilidad por prácticas de empleo (EPLI).
Puntos clave
- Empleadores ' seguro de responsabilidad civil cubre las empresas contra los costos y las reclamaciones de los empleados que no están cubiertos por los trabajadores ' compensación.
- Muchas organizaciones optan por contratar un seguro de responsabilidad civil para ayudar a cubrir los costes legales y las demandas.
- La mayoría de las pólizas de seguro de accidentes de trabajo incluyen automáticamente un seguro de responsabilidad civil para los empresarios.
- El seguro de responsabilidad civil de los empresarios establece límites a las cantidades pagadas por empleado, por incidente o por póliza.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil del empleador
La mayoría de los empleados del sector privado están cubiertos por las leyes de compensación de los trabajadores establecidas a nivel estatal (los empleados federales trabajan bajo las leyes federales de compensación de los trabajadores). Los estados exigen que la mayoría de los empresarios tengan un seguro de indemnización por accidente laboral.
La compensación de los trabajadores proporciona cierto nivel de cobertura para los gastos médicos y los salarios perdidos de los empleados o sus beneficiarios cuando un empleado se lesiona, enferma o muere como resultado de su trabajo. No es necesario que el empleado demande al empresario para demostrar su culpabilidad a fin de poder recibir las prestaciones de indemnización por accidente de trabajo.
Sin embargo, si un empleado considera que la indemnización por accidente de trabajo no cubre adecuadamente su pérdida -tal vez porque considera que la negligencia de su empleador causó su lesión- puede decidir demandar a su empleador por daños punitivos derivados de su situación, por cosas como el dolor y el sufrimiento.
Aquí es donde entra en juego el seguro de responsabilidad civil del empresario. Diseñado para hacer frente a los gastos que quedan fuera del ámbito de los estatutos de compensación de los trabajadores o del seguro de responsabilidad civil general, proporciona una protección adicional contra las pérdidas financieras de la empresa o negocio.
La cobertura de responsabilidad civil de los empleadores suele adquirirse junto con la indemnización de los trabajadores. De hecho, el seguro de responsabilidad civil de los empleadores suele denominarse „parte 2” de la póliza de compensación de los trabajadores. La primera parte de la póliza es la verdadera „indemnización por accidente de trabajo”, que paga los gastos médicos y de fallecimiento y la pérdida parcial de salarios por lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo. La segunda parte sería la cobertura de responsabilidad civil del empresario, que protege a la empresa de reclamaciones por daños e indemnizaciones adicionales.
$110,000
El importe medio adicional que tendría que pagar una empresa sin protección del seguro de responsabilidad civil del empresario en los casos judiciales, según el Guía Hiscox sobre las demandas de los empleados.
Qué cubre el seguro de responsabilidad civil del empresario
Otros tipos de reclamaciones cubiertas por el seguro de responsabilidad civil del empresario son:
- Demandas a terceros: Presentadas por otra entidad que no tiene nada que ver con el incidente en el lugar de trabajo. Un empleado puede lesionarse con un equipo en el trabajo, por ejemplo, y demandar al fabricante del equipo, que a su vez demanda al empresario.
- Demandas por pérdida de consorcio: Presentada por los familiares de un empleado fallecido o incapacitado, para pedir una indemnización por la pérdida del familiar o de sus ingresos.
- Demandas por daños corporales: Presentada por una persona que no es empleada y que sufre un daño físico como consecuencia de una lesión del empleado, como un cónyuge que desarrolla problemas de salud por cuidar al trabajador lesionado.
- Demandas de doble capacidad: Cuando un empleado demanda a su empleador como empleador y como algo más – fabricante de un producto, proveedor de un servicio, propietario, etc. Un ejemplo: Un trozo de techo en el lugar de trabajo se cae y golpea a un trabajador, y éste presenta una demanda contra su empresa en su doble condición de empleador y propietario del local.
Muchas empresas optan por contratar un seguro de responsabilidad civil para ayudar a cubrir los costes de la defensa de la organización en los tribunales. Las reclamaciones pueden resultar complicadas y costosas para los empresarios, sobre todo en caso de demanda. Una reclamación puede ser legítima o no, pero aun así, muchas empresas no pueden aceptar ese nivel de riesgo y toman medidas para asegurarse contra él. Su cobertura de responsabilidad civil se aplica tanto a las sumas adjudicadas por los tribunales como a los pagos alcanzados en acuerdos extrajudiciales.
En el caso de un pago en virtud de una póliza de seguro de responsabilidad civil de los empleadores, un empleador puede ayudar a limitar sus pérdidas mediante la inclusión, como condición del pago, una cláusula que libera al empleador y su compañía de seguros de la responsabilidad adicional, es decir, la responsabilidad relacionada con el incidente en cuestión.
Las pólizas de seguro de responsabilidad civil del empresario suelen establecer límites de pago por empleado, por lesión y en general. Estos límites pueden ser tan bajos como 100.000 dólares por trabajador, 100.000 dólares por incidente y 500.000 dólares por póliza. El seguro de responsabilidad civil del empresario sólo se aplica a los empleados a tiempo completo o parcial. No cubre a los contratistas independientes ni a los empleados que trabajan fuera de Estados Unidos.S. o Canadá.
Empleadores' Límites del seguro de responsabilidad civil
La cobertura del seguro de responsabilidad civil del empresario no cubre todas las situaciones. Las exclusiones incluyen los actos delictivos, el fraude, el beneficio o la ventaja ilegal, la violación intencionada de la ley y las reclamaciones derivadas de la reducción de personal, los despidos, las reestructuraciones de plantilla, el cierre de plantas, las huelgas, las fusiones o las adquisiciones.
Si un empleador agrava intencionalmente una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo de un empleado, los empleadores' seguro de responsabilidad no cubrirá los empleadores' obligaciones financieras para el empleado, y el empleador tendrá que pagar si el empleado gana en los tribunales.
Además, muchos estados no permiten que la cobertura de las aseguradoras se aplique a los daños punitivos. Sin embargo, muchas pólizas de seguro de responsabilidad civil de los empresarios consiguen cubrir estos costes a través de una cláusula de „jurisdicción más favorecida”. La cláusula especifica que la cobertura de la póliza se regirá por la ley estatal que sí permite que el seguro de responsabilidad civil de los empleadores proporcione una indemnización por daños punitivos, es decir, una jurisdicción que los favorece.
Tomemos, por ejemplo, una empresa que tiene oficinas y centros de trabajo en todo el país.S. Se produce una reclamación en un estado en el que los daños punitivos están excluidos del seguro de responsabilidad civil del empresario. Si la empresa está establecida en un estado que sí permite la cobertura de daños punitivos, entonces la póliza de seguro de responsabilidad civil de los empleadores de la empresa puede protegerla después de todo.
Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)
Es importante tener en cuenta que el seguro de responsabilidad civil de los empleadores y la compensación de los trabajadores no cubren a los empleadores contra las reclamaciones de los empleados que alegan discriminación (por ejemplo, por motivos de sexo, raza, edad o discapacidad), despido improcedente, acoso, calumnia, difamación y otras cuestiones relacionadas con el empleo, como la falta de promoción. El empresario tendría que contratar un tipo de póliza independiente -llamada seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)- para este tipo de cobertura.
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