¿Qué es el seguro de prima nivelada??
El seguro de prima nivelada es un tipo de seguro de vida a plazo. Con este tipo de cobertura, se garantiza que las primas permanezcan igual durante todo el contrato, mientras que el importe de la cobertura proporcionada aumenta. Como resultado, la cobertura puede ser ventajosa durante un largo periodo de tiempo: el tomador sigue pagando la misma cantidad pero tiene acceso a una mayor cobertura de beneficios a medida que la póliza vence.
Los plazos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años, en función de las necesidades del asegurado. Las pólizas de prima nivelada son diferentes de las pólizas de seguro de vida a plazo estándar, que tienen tarifas de primas que aumentan a medida que las pólizas envejecen.
Puntos clave
- El seguro de prima nivelada es un tipo de seguro de vida en el que las primas se mantienen al mismo precio durante todo el plazo, mientras que la cantidad de cobertura ofrecida aumenta.
- Las primas suelen comenzar en un nivel más alto que las pólizas con cobertura similar, pero al final valen más que las de la competencia, ya que los asegurados experimentan un aumento de la cobertura con el tiempo sin gastos adicionales.
- Los plazos suelen ser de 10, 15, 20 y 30 años, en función de las necesidades del asegurado.
Cómo funciona el seguro de prima nivelada
Las primas del seguro de prima nivelada son inicialmente más elevadas que las de otras pólizas con cobertura similar. Sin embargo, al final del contrato, las primas suelen ser más económicas. Esto se debe a que las primas más elevadas suelen compensarse con un aumento de la cobertura durante un periodo de tiempo en el que el asegurado suele tener más problemas médicos.
Las pólizas con coberturas similares y primas más bajas no suelen aumentar la cobertura a medida que van cumpliendo años. Para algunos inversores, esto limita las ventajas derivadas de tener pagos de primas iniciales más bajos. El atractivo de una mejor cobertura en un momento posterior -sin aumento de las primas- es una razón clave por la que los inversores a veces eligen un seguro de prima nivelada (siempre que puedan tolerar financieramente los pagos más altos).
Esta póliza está incluida en el seguro de vida a plazo, lo que significa que sólo proporciona cobertura durante una duración determinada y sólo tiene una prestación por fallecimiento, en lugar de un componente de ahorro (como en la cobertura de vida entera). Para determinar si es preferible un seguro de prima nivelada, considere la duración de la cobertura necesaria.
Por ejemplo, si el objetivo principal de la prestación por fallecimiento es proporcionar ingresos para mantener a niños muy pequeños y financiar los gastos de la universidad, una prima nivelada a 20 años podría ser apropiada. Sin embargo, si estos niños ya están en la adolescencia, una prima nivelada de 10 años puede ser suficiente.
Algunas formas de seguro de vida son vulnerables a las subidas de tipos. Con el seguro de prima nivelada, las primas están garantizadas y nunca estarán sujetas a cambios (a menos que el titular de la póliza solicite un cambio). El pago de la póliza también es el mismo durante todo el plazo, a menos que el tomador solicite lo contrario.
Si el titular de la póliza fallece durante el periodo de vigencia de la misma, la familia puede recibir un pago en efectivo que se utilizará para liquidar una hipoteca existente, para ayudar a pagar las facturas del hogar y para cubrir otras necesidades básicas, o incluso para pagar el funeral del titular de la póliza.
Seguro de prima nivelada frente a. Seguro de vida a plazo decreciente
Aunque el seguro de prima nivelada y el seguro de vida temporal decreciente son similares, existen varias diferencias clave. También son apropiados en diferentes circunstancias.
Con el seguro de prima nivelada, la póliza paga una prestación si el asegurado fallece durante un periodo fijo (cualquiera que sea la duración del seguro). Si el fallecimiento se produce fuera de este plazo, no se paga nada.
Con el seguro de vida a plazo decreciente, el importe de la cobertura disminuye con el tiempo, de forma similar al modo en que una hipoteca de reembolso disminuye con el tiempo. El seguro de vida a plazo decreciente suele adquirirse para saldar una deuda específica, como una hipoteca de amortización. La póliza garantiza que, tras el fallecimiento, se liquide la hipoteca (u otra deuda específica).
Otros tipos especiales de seguro de vida son el „seguro de vida para mayores de 50 años”, que es un tipo de seguro especializado dirigido a personas de entre 50 y 80 años. También existe el seguro de vida conjunto, en el que dos personas de una relación contratan pólizas individuales. La póliza cubrirá ambas vidas, normalmente en función del primer fallecimiento.
Ejemplo de seguro de prima nivelada
La edad y el plazo del asegurado son factores cruciales para determinar si una póliza garantizada de prima fija es óptima (frente a una póliza de plazo anual renovable (ART), que aumenta a medida que el asegurado envejece). La duración media del plazo y la prima que los clientes suelen elegir es de 20 años y 600.000 dólares, respectivamente.
Por ejemplo, supongamos que dos amigas, Jen y Beth, ambas de 40 años y con buena salud, optan por contratar un seguro de vida. Jen compra una póliza garantizada de prima nivelada a 37 dólares al mes, con un horizonte de 20 años, por un total de 440 dólares al año. Pero Beth calcula que sólo necesitará un plan de tres a cinco años o hasta el pago completo de sus deudas actuales. En su lugar, opta por una póliza a plazo renovable anualmente (YRT) que comienza con 20 dólares al mes y se mantiene estable durante los primeros cinco años. Inicialmente paga 240 dólares al año.
Del segundo al quinto año, Jen sigue pagando 444 dólares al mes y Beth sigue pagando 240 dólares al año. Si Beth rescata su póliza al quinto año, habrá ahorrado mucho dinero en relación con lo que pagó Jen. Pero, ¿qué pasa si Beth no lo deja en el tercer año?? ¿Y si se compra una casa y quiere mantener su póliza un poco más?. Ahora, está en desventaja porque, en el sexto año, Beth tendrá 45 años y entrará en una categoría de mayor riesgo.
En muchos casos, su tasa anual se acerca al 200%. Así, en el sexto año, ella paga 654 dólares al año, frente a los 444 dólares de Jen. Después de los 45 años, las tarifas tienden a aumentar cada año, a veces hasta un 10% anual. Después de los 56 años, tienden a subir aún más. En el año 20, a la edad de 60 años, si eligiera y mantuviera una póliza con una tasa de renovación anual, Beth podría pagar más de 2.600 dólares al año, frente a los 444 dólares anuales de Jen.
A lo largo de 20 años, Jen pagó 440 dólares al año, cada año, por un total de 8.880 dólares con su plan de prima nivelada garantizada. Pero Beth, que optó por un plan de renovación anual, se mantuvo estable en 240 dólares al año durante los primeros cinco años y luego vio cómo sus primas aumentaban un 10% al año durante los últimos 15 años, acabó pagando más de 24.000 dólares durante la vigencia de la póliza.
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