Qué es el seguro de incapacidad laboral (DI)?
El término seguro de ingresos por incapacidad (DI) se refiere a una póliza de seguro que proporciona ingresos a las personas que ya no pueden trabajar debido a una incapacidad. El seguro de ingresos por incapacidad ayuda a proteger a las personas de las pérdidas financieras si un accidente o una enfermedad les incapacita para trabajar y recibir ingresos regulares.
El seguro de incapacidad laboral puede obtenerse a través de las empresas, la Seguridad Social o las compañías de seguros, y existe una cobertura de incapacidad a corto y largo plazo. Las primas se basan en una serie de factores, como la edad y la profesión de la persona. Las pólizas pagan las prestaciones mensualmente.
Puntos clave
- El seguro de invalidez proporciona ingresos a los asegurados cuando ya no pueden trabajar debido a un accidente, una lesión, una enfermedad o una invalidez.
- El seguro DI está disponible a través de los empleadores, la Administración de la Seguridad Social o las compañías de seguros privadas.
- Las pólizas pagan las prestaciones de la cobertura de incapacidad a corto o largo plazo.
- Las primas se basan en una serie de factores, como la edad y la profesión de la persona.
- Las pólizas pagan las prestaciones mensualmente, normalmente después del periodo de carencia.
Cómo funciona el seguro de incapacidad laboral (DI)
Las discapacidades pueden provocar una interrupción de los ingresos e impedir que las personas mantengan su nivel de vida, paguen sus facturas o mantengan a sus familias. Hasta el 43% de las personas de 40 años sufrirán una discapacidad de larga duración cuando cumplan 65 años. Contratar una póliza de ingresos por incapacidad puede ayudar a las personas a mitigar las pérdidas derivadas de una enfermedad o un accidente que provoque una incapacidad a corto o largo plazo.
El seguro DI no está diseñado para garantizar el 100% de sus ingresos regulares. En cambio, pretende sustituir entre el 45% y el 65% de sus ingresos brutos. Como ya se ha dicho, la mayoría de las empresas ofrecen a sus empleados prestaciones de seguro de vida. Este tipo de programa se denomina seguro de grupo. Las personas aseguradas y sus familias también disponen de prestaciones a través de la Administración de la Seguridad Social (SSA). Las personas pueden optar por adquirir un seguro de incapacidad laboral para complementar la cobertura existente o si no tienen ningún tipo de seguro.
Las primas se basan en una serie de factores, como la edad y la profesión. Si trabajas en un campo que tiene un mayor riesgo de lesiones, tus primas serán más altas. La cantidad de ingresos que recibe también se tiene en cuenta a la hora de pagar por la cobertura: cuanto más gana, más altas son las primas. Las pólizas pagan prestaciones en caso de que una enfermedad, accidente o lesión le impidan realizar las tareas materiales y sustanciales de su profesión. Los beneficios están libres de impuestos porque el asegurado utiliza dólares después de impuestos para pagar las primas.
Nuestro equipo / Alison Czinkota
Es posible que tenga que pagar impuestos sobre sus prestaciones si su empresa paga la cobertura del seguro de DI.
Consideraciones especiales
Las pólizas de seguro de ingresos por incapacidad contienen un importe de prestación mensual específico que se basa en sus ingresos mensuales o anuales. Por ejemplo, la prestación proporcionada por el empresario puede pagar 3.000 dólares al mes. Salvo que se indique en el texto de la póliza, las pólizas de DI no se coordinan con las prestaciones de la Seguridad Social, sino que se pagan además de éstas. Busque una póliza indexada que se mantenga al día con la inflación, ya que es probable que sus prestaciones no se hagan efectivas durante algún tiempo.
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen planes con un periodo máximo de prestaciones de dos, tres, cinco o diez años. Sin embargo, algunas compañías tienen planes que pagan hasta los 65, 67, 70 años o el resto de su vida. Una vez más, el precio aumenta para adquirir un periodo de prestación ampliado.
Las pólizas tienen periodos de espera antes de poder recibir cualquier prestación. Se refiere a la cantidad de tiempo o de días que se está incapacitado antes de recibir las prestaciones. Estos periodos, que también se denominan periodos de eliminación, varían según la empresa y la aseguradora. El periodo más común es de 90 días. Cuanto más corto sea el periodo de eliminación, más cara será la prima.
Las pólizas no pagan el 100% del salario del empleado y pueden no garantizar la protección del empleo. Pero hay ciertas protecciones que vienen con la mayoría de las pólizas. Las pólizas no cancelables significan que las aseguradoras no pueden cancelar la póliza por ningún motivo a menos que usted deje de pagar las primas. Las pólizas con renovación garantizada permiten renovar la póliza sin ningún cambio. Pero la aseguradora puede aumentar las primas en cualquier momento.
No todas las pólizas de seguro de ingresos por incapacidad son iguales. Debe revisar la cobertura que le ofrece su empresa o aseguradora privada antes de contratarla.
Cómo conseguir un seguro de incapacidad laboral
No está obligado a tener un seguro DI, a diferencia de otras formas de cobertura, como el seguro de hogar. Pero la mayoría de las empresas ofrecen a sus empleados algún tipo de seguro de incapacidad como parte de sus paquetes de beneficios anuales. También pueden dar la opción de una cobertura adicional. Las primas se pagan a través de las deducciones regulares de la nómina.
La compensación de los trabajadores es una forma de seguro de incapacidad obligatoria para el gobierno. Las personas reciben las prestaciones a través de los empleadores que están cubiertos por la Ley de Seguridad y Seguros en el Trabajo. Esta forma de seguro de incapacidad cubre las lesiones o enfermedades derivadas del trabajo. La indemnización suele cubrir los gastos médicos relacionados con las lesiones del empleado o el equivalente a la paga por enfermedad durante una baja médica.
La calidad y el alcance de la cobertura proporcionada por el empleador y la compensación de los trabajadores pueden dejar a un empleado discapacitado sin la protección que necesita. Muchos de los planes ofrecidos por las empresas forman parte de un conjunto de coberturas y pueden no pagar hasta los niveles que un empleado necesita para hacer frente a sus gastos. Puede optar por elegir una cobertura complementaria por su cuenta a través de una compañía de seguros privada. Esto es especialmente importante para los autónomos y los propietarios de pequeñas empresas que no pueden reclamar una indemnización por accidente de trabajo para sí mismos.
Como se ha indicado anteriormente, puede optar a las prestaciones por incapacidad a través de la Administración de la Seguridad Social. El Seguro de Invalidez de la Seguridad Social y el Seguro de Seguridad Suplementaria (SSI) proporcionan prestaciones a las personas aseguradas y a sus familias. Estar asegurado significa que ha trabajado lo suficiente (y recientemente) y que ha contribuido a través de los impuestos de la Seguridad Social sobre sus ingresos. Esto significa que no adquiere la cobertura a través de la SSA del mismo modo que lo haría a través de una compañía de seguros privada. Debe solicitarlo por Internet, por teléfono, en persona o por correo para empezar a recibir las prestaciones, que tienen un límite máximo. La agencia realiza cambios cada año.
California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y Puerto Rico exigen que todos los empresarios participen en los planes de ingresos por incapacidad. La participación en cualquier tipo de plan es completamente voluntaria para los empleadores de otros estados.
Tipos de seguro de ingresos por incapacidad (DI)
El seguro de ingresos por incapacidad se presenta en dos tipos diferentes: Cobertura de incapacidad a corto y largo plazo. A continuación señalamos algunos de los componentes básicos de cada uno de ellos.
Seguro de ingresos por incapacidad a corto plazo
La incapacidad a corto plazo proporciona a los empleados cobertura por el tiempo que pasan fuera del trabajo durante un corto período de tiempo. El seguro de salario cubre eventos, como una enfermedad, un accidente o una lesión, en los que el empleado tiene la intención de volver a trabajar después de unas semanas, meses o un año. La mayoría de las pólizas de STD tienen un periodo de espera de entre cero y 14 días antes de que las prestaciones entren en vigor. Los beneficios sólo pueden ser pagados por un máximo de dos años.
Seguro de ingresos por incapacidad a largo plazo
Como su nombre indica, el seguro de invalidez de larga duración cubre a las personas que pueden sufrir eventos más prolongados o de por vida. Los planes de la empresa suelen funcionar conjuntamente con los planes de incapacidad temporal. Esto significa que las personas comienzan a recibir las prestaciones por ETS antes de que se inicien las prestaciones a largo plazo. En pocas palabras, las prestaciones a largo plazo comienzan después de que se hayan pagado todas las prestaciones a corto plazo.
El periodo de espera para las prestaciones LTD puede oscilar entre unas pocas semanas y varios meses. La prestación máxima va más allá de la cobertura del STD, desde unos años hasta el resto de la vida del asegurado.
El coste del seguro de incapacidad laboral (DI)
La prima final del seguro de invalidez varía y se basa en una serie de factores. Las primas de la póliza suelen oscilar entre el 1% y el 3% de sus ingresos brutos. Los suscriptores de seguros también tienen en cuenta la edad durante el proceso de suscripción. La edad mínima de los solicitantes es de 18 años, mientras que la máxima suele ser de 60. A diferencia de los seguros de vida, las tarifas de los seguros de incapacidad laboral para las mujeres son más altas por unidad de cobertura que las de los solicitantes masculinos.
Históricamente, las aseguradoras han pagado más e importes más elevados por las solicitudes presentadas por mujeres. Esto incluye a los declarados durante un periodo anterior de su vida. Esto puede atribuirse al embarazo, el parto y las mayores tasas de depresión y trastornos autoinmunes. Los fumadores también pueden esperar pagar hasta un 25% más por la misma protección que los no fumadores debido a la mayor incidencia de las enfermedades relacionadas con el tabaco.
A la hora de determinar las primas, los proveedores suelen clasificar a los solicitantes en función de su carrera y sus ingresos. La base de estas clasificaciones está en la experiencia de reclamaciones de la aseguradora para estas categorías de trabajo e ingresos. La clasificación de menor riesgo paga menos.
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para elaborar contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.