Qué es el seguro de atención a largo plazo (LTC)?
El seguro de atención a largo plazo (LTC) es una cobertura que proporciona atención en residencias de ancianos, atención sanitaria a domicilio y atención personal o diurna para personas de 65 años o más o con una enfermedad crónica o incapacitante que necesita supervisión constante. El seguro LTC ofrece más flexibilidad y opciones que muchos programas de asistencia pública, como Medicaid.
Puntos clave
- El seguro de dependencia suele cubrir la totalidad o parte de los centros de asistencia y los cuidados a domicilio para personas de 65 años o más o con una enfermedad crónica que requiera cuidados constantes.
- Se trata de un seguro privado disponible para cualquiera que pueda pagarlo.
- El seguro de dependencia ofrece más flexibilidad y opciones que Medicaid.
Cómo entender el seguro de dependencia (LTC)
Muchas personas no pueden contar con el apoyo de sus hijos o familiares y compran un seguro de cuidados a largo plazo para ayudar a cubrir los gastos de su bolsillo. De lo contrario, los gastos de atención a largo plazo agotarían rápidamente los ahorros de una persona y/o su familia.
Aunque los costes de los cuidados de larga duración varían según la región, suelen ser muy caros. En 2020, por ejemplo, el coste medio de una habitación privada en un centro de enfermería especializado o en una residencia de ancianos era de 105.850 dólares al año, según un informe sobre cuidados a largo plazo de Genworth. Un asistente sanitario a domicilio cuesta una media de 54.912 dólares anuales.
En Estados Unidos, Medicaid se ocupa de las personas con bajos ingresos o de aquellas que agotan sus ahorros e inversiones a causa de los cuidados y agotan sus activos. Cada estado tiene sus propias directrices y requisitos de elegibilidad. En la mayoría de los estados, puede conservar hasta 2.000 dólares como individuo y 3.000 dólares para una pareja casada fuera de sus activos contables, que incluyen los saldos de cuentas corrientes y de ahorro, CD, acciones y bonos. Su casa, su coche, sus pertenencias personales o sus ahorros para gastos funerarios no cuentan como activos.
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Consejos para jubilarse sin un seguro de dependencia
El seguro de dependencia suele cubrir total o parcialmente los centros de asistencia y los cuidados en el hogar. Medicaid rara vez lo hace. La cobertura de asistencia domiciliaria completa es una opción con el seguro de dependencia. Cubre los gastos de un cuidador visitante o residente, acompañante, ama de llaves, terapeuta o enfermero privado hasta siete días a la semana, 24 horas al día, hasta el máximo de la prestación de la póliza.
La mayoría de las pólizas de cuidados de larga duración sólo cubren una cantidad específica por cada día que pase en un centro de cuidados o por cada visita a domicilio. Por eso, cuando considere una póliza, lea detenidamente la letra pequeña y compare las prestaciones para determinar qué póliza se ajusta mejor a sus propias necesidades.
Consideraciones especiales
Muchos expertos recomiendan contratar un seguro de dependencia entre los 45 y los 55 años, como parte de un plan general de jubilación para proteger los activos de los elevados costes y cargas de la asistencia sanitaria prolongada. El seguro de dependencia también es más barato si se adquiere a una edad más temprana. En 2020, la prima media anual para una pareja, ambos de 55 años, era de 3.050 dólares, según la Asociación Americana de Seguros de Atención a Largo Plazo.
Las primas del seguro de dependencia pueden ser deducibles fiscalmente si la póliza está calificada fiscalmente y el asegurado detalla las deducciones fiscales, entre otros factores. Normalmente, las empresas que pagan las primas de atención a largo plazo para un empleado pueden deducirlas como gasto empresarial.
Aunque las primas pueden costar menos si compra una póliza a una edad más temprana, estará pagando por la cobertura muchos años antes de que probablemente la necesite. Sopese bien sus opciones.
Debido al elevado coste de este producto, han aparecido en el mercado varias formas alternativas de pagar las necesidades sanitarias en los últimos años. Incluyen los seguros de enfermedad crítica y las rentas vitalicias con cláusulas de atención a largo plazo. Piense en lo que tendría más sentido para usted y su familia, especialmente si son una pareja con una diferencia de edad o de salud importante que podría afectar a sus vidas en el futuro.
Si no tiene un asesor financiero, esta podría ser una razón para contratar a uno especializado en temas de cuidado de ancianos para que trabaje con usted en estos temas. Si puede soportar afrontarlos, tiene sentido hacer todo lo posible para forjar su propio futuro, en lugar de dejarlo en manos de los miembros de la familia en el momento de una emergencia de salud.
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