Qué es el riesgo post-divorcio?
El término riesgo posterior a la jubilación se refiere a todos y cada uno de los riesgos potenciales para la seguridad financiera que un individuo puede encontrar después de jubilarse. Los riesgos posteriores a la jubilación dan lugar a gastos inesperados o a una disminución de los ingresos, lo que puede poner en peligro incluso los planes de jubilación mejor elaborados. Algunos de los riesgos más comunes tras la jubilación son el fallecimiento de un cónyuge, una enfermedad inesperada, factores económicos e incluso cambios en la política pública.
Puntos clave
- El riesgo posterior a la jubilación es un riesgo potencial para la seguridad financiera que una persona puede encontrar después de jubilarse.
- Estos riesgos pueden dar lugar a costes inesperados o a una disminución de los ingresos, y ambos pueden poner en peligro incluso los planes de jubilación mejor elaborados.
- La lista de riesgos posteriores a la jubilación de la Sociedad de Actuarios se agrupa en cuatro categorías diferentes: personales y familiares, sanitarios y de vivienda, financieros y de política pública.
- Los riesgos más comunes tras la jubilación son la muerte de un cónyuge, una enfermedad inesperada, factores económicos e incluso cambios en la política pública.
Entender el riesgo tras la jubilación
La mayoría de las personas suelen pensar en la planificación de la jubilación y en cómo alcanzarán sus objetivos. Esto suele implicar decidir cuándo se va a jubilar, si se va a seguir trabajando a tiempo parcial después de la jubilación, cuántos ingresos se necesitarán y qué tipo de activos se necesitan para ayudar a alcanzar estos objetivos.
Algunas personas utilizan los servicios de un asesor o planificador financiero para planificar su jubilación. Pero pocas personas tienen en cuenta o discuten los riesgos a los que pueden enfrentarse después de la jubilación.
Muchos de estos riesgos tienden a ser los mismos cuando se trabaja y después de la jubilación. Pero debido a la cantidad limitada de ingresos que puede obtener después de la jubilación, es una buena idea considerar y revisar cómo sus ahorros para la jubilación podrían verse afectados por estos riesgos.
Al fin y al cabo, no hay una forma real de saber cuánto tiempo vivirá alguien, pero hoy en día, es seguro asumir que la mayoría de la gente pasará entre 20 y 30 años en la jubilación. Y como la gente vive más tiempo y se jubila antes, es muy probable que muchos de nosotros pasemos más tiempo en la jubilación que en la vida laboral.
Tener en cuenta los riesgos posteriores a la jubilación puede ayudar a las personas a estar mejor preparadas para vivir cómodamente cuando dejen de trabajar. Si no se planifican adecuadamente los riesgos, los ahorros pueden reducirse.
Tener en cuenta los riesgos posteriores a la jubilación puede ayudar a las personas a estar mejor preparadas para vivir cómodamente cuando dejen de trabajar.
La Sociedad de Actuarios tiene una lista exhaustiva de riesgos posteriores a la jubilación y realiza encuestas periódicas sobre los riesgos a los que se enfrenta la gente cuando se jubila. En la encuesta más reciente, realizada en 2019, participaron personas de entre 45 y 80 años. Se evaluaron las preocupaciones de las personas sobre la jubilación y su preparación, junto con otros factores como su bienestar financiero, sus planes de vivienda y sus opiniones sobre los cuidados de larga duración.
En esta encuesta, las tres principales preocupaciones sobre el riesgo siguen siendo las mismas que en años anteriores: la preocupación por los ahorros, por no seguir el ritmo de la inflación y por la capacidad de hacer frente a los gastos sanitarios y de atención a largo plazo.
Tipos de riesgos tras la jubilación
A continuación se enumeran algunos de los riesgos posteriores a la jubilación reconocidos por la Sociedad de Actuarios, que se agrupan en cuatro categorías diferentes: personales y familiares, sanitarios y de vivienda, financieros y de política pública.
Riesgos personales y familiares
Estos riesgos suelen afectar a la vida personal de los jubilados. Algunos de los riesgos más comunes que entran en esta categoría son
- Muerte: La pérdida de un cónyuge puede reducir las prestaciones de la pensión o puede aumentar las cargas financieras del jubilado, especialmente si hay facturas médicas u otras deudas que deben pagarse.
- Riesgos relacionados con la longevidad o con sobrevivir a sus activos: Cuanto más viva la gente, más dinero necesitará. Los ingresos de la jubilación sólo pueden durar un tiempo determinado, por lo que cuanto más viva, menos dinero tendrá en su nido.
- Cambio de estado civil: La separación o el divorcio pueden reducir considerablemente los ingresos de la jubilación, ya que es muy probable que haya que dividir el patrimonio.
- Ayuda económica a los familiares: Puede llegar un momento en el que sus hijos u otras personas a su cargo necesiten ayuda económica y recurran a usted. Si decide ayudarles, puede esperar un descenso en sus finanzas.
Asistencia sanitaria y vivienda
Estos riesgos pueden ser para el jubilado, su cónyuge o sus familiares.
- Facturas sanitarias inesperadas: Una pareja media de jubilados de 65 años en 2021 puede necesitar aproximadamente 300.000 dólares ahorrados (después de impuestos) para cubrir los gastos de atención sanitaria en la jubilación, según la estimación de costes de atención sanitaria para jubilados de Fidelity. Las primas pueden suponer una importante merma de los ingresos de los ancianos estadounidenses medios.
Por ejemplo, las primas mensuales de la Parte B de Medicare son de 148 dólares.50 para 2021 y 170.10 en 2022, mientras que el deducible anual para 2021 es de $203 y $233 para 2022. El deducible de la Parte A de Medicare es de 1.484 dólares para 2021 y de 1.556 dólares para 2022. La Parte A paga las estancias hospitalarias y los cuidados de enfermería. La mayoría de las personas no pagan una prima mensual por la Parte A ya que pagaron impuestos durante sus años de trabajo.
- Cambios en la vivienda: Los jubilados pueden tener que renunciar a su situación de vida actual y reducir su tamaño o, en caso de problemas de salud, pueden tener que vivir en un centro de asistencia. Dependiendo de la situación, esto puede afectar a los ahorros para la jubilación de una persona.
Riesgos financieros
Los riesgos financieros para después de la jubilación suelen implicar cuestiones como:
- La inflación: El ritmo de subida de los precios puede reducir el poder adquisitivo de un jubilado a lo largo del tiempo.
- Tipos de interés: El crecimiento del fondo de jubilación de una persona depende, en parte, de la evolución de los tipos de interés. Mientras que los entornos de bajos tipos de interés pueden ser estupendos para los que buscan préstamos, no son tan buenos para los que buscan ahorrar. Los bancos y otras instituciones financieras suelen pagar bajos rendimientos por las inversiones cuando los tipos de interés son bajos.
- Riesgos bursátiles: El rendimiento del mercado de valores puede afectar drásticamente a su cartera de jubilación. Aunque las acciones tienden a superar a otras inversiones, las pérdidas pueden reducir el valor de la inversión.
Política pública
Siempre existe la posibilidad de que se modifiquen los impuestos, la Seguridad Social, las prestaciones de Medicare, las primas de Medicare y otras prestaciones. Dado que la mayoría de los jubilados actuales y futuros dependerán de estas prestaciones para asegurar su jubilación, el riesgo de que se produzcan cambios en estos programas es importante, ya que los cambios pueden afectar negativamente a la seguridad de la jubilación.
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