Qué es el Reglamento BB?
El Reglamento BB es un reglamento de la Reserva Federal que aplica la Ley de Reinversión Comunitaria de 1977. Establece normas para fomentar los préstamos bancarios a los prestatarios de las comunidades de ingresos bajos y moderados y exige a los bancos que faciliten determinada información al público. El Reglamento BB obliga a los bancos a revelar al público las comunidades a las que prestarán servicio y el tipo de crédito que están dispuestos a conceder en ellas. También les obliga a publicar cualquier comentario que tengan sobre su declaración de la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA) al público.
Puntos clave
- El Reglamento BB establece la aplicación de la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) por parte de la Reserva Federal.
- La CRA es una ley federal que ordena a los reguladores que animen a los prestamistas a ofrecer créditos y servicios bancarios a todos los segmentos de las comunidades a las que sirven, incluidas las zonas de ingresos bajos y moderados.
- El Reglamento BB establece las normas de rendimiento, las consecuencias de las evaluaciones deficientes y la recopilación y divulgación de información que deben cumplir los prestamistas.
Comprensión del Reglamento BB
El Reglamento BB forma parte de la aplicación de la CRA. Esta ley anima a los bancos e instituciones de préstamo a conceder créditos a todos los segmentos de la sociedad, incluidos los menos solventes. El Reglamento BB, por lo tanto, requiere que estas entidades hagan declaraciones públicas sobre sus políticas en esta materia. El Reglamento BB autoriza además a las autoridades reguladoras a evaluar la eficacia con que las instituciones financieras han satisfecho las necesidades de crédito de todos los segmentos de las comunidades a las que prestan servicios, incluidos los barrios de ingresos bajos y moderados. Se espera que las instituciones financieras satisfagan las necesidades de todos los segmentos de sus comunidades de manera coherente con las decisiones operativas adecuadas.
La CRA se aprobó en 1977 para hacer frente a las prácticas de préstamo discriminatorias que operaban en detrimento de los barrios de ingresos bajos y moderados. Esta práctica discriminatoria se conocía como redlining y consistía en la denegación de servicios crediticios a los residentes de determinados barrios, cuyas zonas se indicaban en los mapas de seguridad residencial de la Home Owners’ Loan Corporation con el color rojo.
El Reglamento BB establece normas de rendimiento, pruebas y calificaciones para los prestamistas en función de los préstamos que hayan concedido a prestatarios de diferentes segmentos de ingresos. Sobre la base de estas normas, los reguladores pueden utilizar el rendimiento de un prestamista como prueba de prácticas de préstamo discriminatorias, lo que puede afectar negativamente a la evaluación general del rendimiento de un prestamista por parte del regulador bancario y puede retrasar o bloquear las aprobaciones o solicitudes reglamentarias que necesita un prestamista.
Las normas de rendimiento de los bancos se basan en los préstamos, las inversiones y la prestación de servicios bancarios y de desarrollo comunitario a las comunidades a las que sirven. A partir de estos tres criterios, los reguladores asignan a cada prestamista una calificación en una escala de cuatro puntos para evaluar el rendimiento en el servicio a todos los segmentos de sus comunidades, tal como exige la CRA.
Las normas y pruebas de rendimiento alternativas para el desarrollo de la comunidad se establecen para los bancos mayoristas y con fines limitados, que no ofrecen préstamos generales al por menor o sólo se dedican a tipos de crédito especializados, como los préstamos para automóviles. Existen normas simplificadas para evaluar a los bancos pequeños cuyo volumen de negocio podría dificultar la determinación del cumplimiento.
El reglamento también establece requisitos de recopilación, divulgación y mantenimiento de registros con el fin de controlar el cumplimiento de los bancos con las normas de rendimiento para los préstamos comunitarios. El Reglamento BB exige a los bancos que recojan datos sobre los préstamos a pequeñas empresas, pequeñas explotaciones agrícolas, desarrollo comunitario e hipotecas sobre viviendas en las comunidades a las que prestan servicio. También permite, pero no exige, que los bancos recojan datos similares sobre los préstamos al consumo. Los bancos están obligados a poner a disposición del público parte de esta información, junto con los registros de cualquier comentario o queja que hayan recibido por escrito.
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