Qué es el ratio de préstamos problemáticos?
El ratio de préstamos problemáticos es un ratio del sector bancario que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos. En los mercados bancarios y crediticios, un préstamo problemático es una de estas dos cosas: un préstamo comercial que lleva al menos 90 días de retraso, o un préstamo al consumidor que lleva al menos 180 días de retraso.
Un préstamo problemático también se denomina activo improductivo. El ratio de préstamos problemáticos es, en última instancia, una medida de la salud de los sectores bancario y crediticio, y de la economía en su conjunto. Un ratio más alto significa un mayor número de préstamos problemáticos y viceversa. Los préstamos problemáticos reducen la cantidad de capital que tienen los prestamistas para los siguientes préstamos.
Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos -préstamos comerciales atrasados (90 días de vencimiento) o préstamos al consumidor atrasados (180 días de vencimiento)- la proporción de préstamos problemáticos para este banco sería de 1:50, o 2%.
Puntos clave
- El ratio de préstamos problemáticos es un ratio del sector bancario que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos.
- Un préstamo problemático es una de estas dos cosas: un préstamo comercial que lleva al menos 90 días de retraso, o un préstamo al consumidor que lleva al menos 180 días de retraso.
- Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos, el ratio de préstamos problemáticos para este banco sería de 1:50, es decir, del 2%.
- A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que la gente se esfuerza por hacer los pagos de sus préstamos.
Entender el ratio de préstamos problemáticos
Los bancos intentan mantener bajos sus inventarios de préstamos problemáticos porque este tipo de préstamos puede provocar problemas de flujo de caja y otros problemas. Si un banco ya no es capaz de gestionar su deuda pendiente, podría llevar al cierre del banco.
Una vez que el prestatario comienza a retrasarse en los pagos, la institución financiera suele enviar avisos al prestatario; entonces se le exige que tome medidas para poner el préstamo al día. Si el prestatario no responde, el banco puede vender activos y recuperar el saldo del préstamo. Los préstamos problemáticos a menudo pueden dar lugar a la ejecución de la propiedad, al embargo o a otras acciones legales adversas.
Si una empresa tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo. De este modo, la entidad puede seguir manteniendo cierto flujo de caja y puede evitar tener que clasificarlo como préstamo problemático.
Si los prestatarios quieren negociar con el banco para volver a poner al día un préstamo problemático, un representante del banco puede reunirse con ellos para discutir el saldo pendiente.
El ratio de préstamos problemáticos puede desglosarse por el nivel de morosidad de los préstamos, como los que tienen menos de 90 días de retraso frente a los que tienen una morosidad más severa.
Historia de la tasa de préstamos problemáticos
A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que la gente se esfuerza por hacer los pagos de sus préstamos. Las altas tasas de ejecuciones hipotecarias, embargos y otras acciones legales pueden reducir los beneficios de los bancos.
La Gran Recesión y el aumento de la tasa de préstamos problemáticos
El ratio de préstamos problemáticos aumentó de forma generalizada durante la Gran Recesión de 2007 a 2009. Durante este tiempo, la caída de las hipotecas de alto riesgo condujo a un aumento del número de préstamos problemáticos que los bancos tenían en sus libros. Se promulgaron varios programas federales para ayudar a los consumidores a hacer frente a su deuda en mora, la mayoría de ellos centrados en las hipotecas.
Antes de la Gran Recesión, a principios de la década de 2000, se produjo un aumento sin precedentes de la deuda de los hogares estadounidenses. También se produjo un aumento espectacular de los préstamos hipotecarios, especialmente en el mercado privado. (La proporción de préstamos asegurados por agencias gubernamentales comenzó a disminuir.) Sin embargo, cuando los precios de las viviendas empezaron a caer, se produjo una oleada masiva de impagos de hipotecas, ya que los consumidores se esforzaron por cumplir con sus obligaciones de deuda. Este fuerte aumento de la deuda problemática contribuyó en gran medida al inicio de la recesión.
A muchos consumidores se les vendieron productos hipotecarios que no eran adecuados o apropiados para ellos. Por ejemplo, a muchos prestatarios se les ofrecieron hipotecas híbridas de tipo ajustable (ARM) con tipos de interés iniciales muy bajos que pretendían atraerlos. Aunque estos productos pueden haber hecho que la propiedad de la vivienda parezca asequible al principio, después de los dos o tres primeros años los tipos de interés aumentaron. La estructura de estas hipotecas obligó a muchos prestatarios a refinanciar o a obtener un préstamo adicional para poder cumplir con sus obligaciones de deuda. Sin embargo, cuando los precios de la vivienda empezaron a caer y los tipos de interés subieron, la refinanciación se hizo imposible para muchos prestatarios y, por lo tanto, dejaron de pagar estos préstamos.
Desde la crisis financiera de la década de 2000 y la Gran Recesión, se han introducido requisitos de préstamo más estrictos. Esto ha contribuido a frenar las prácticas de préstamos abusivos -como no explicar adecuadamente las condiciones de un préstamo a un prestatario- y la escasa regulación del sector financiero.
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.