Definición del ratio de endeudamiento

Qué es el ratio de endeudamiento posterior?

El ratio de endeudamiento, también conocido como ratio de deuda-ingreso, es un ratio que indica qué parte de los ingresos mensuales de una persona se destina al pago de las deudas. La deuda mensual total incluye los gastos, como los pagos de la hipoteca (capital, intereses, impuestos y seguro), los pagos de las tarjetas de crédito, la manutención de los hijos y los pagos de otros préstamos.

Ratio de endeudamiento = (Gasto mensual total de la deuda / Ingresos mensuales brutos) x 100

Los prestamistas utilizan este coeficiente junto con el coeficiente inicial para aprobar las hipotecas.

DESGLOSE DE LA RAZÓN DE DEUDAS

El coeficiente de rentabilidad es uno de los muchos parámetros que los suscriptores de hipotecas utilizan para evaluar el nivel de riesgo asociado al préstamo de dinero a un posible prestatario. Es importante porque denota la parte de los ingresos del prestatario que se debe a otra persona o empresa. Si un alto porcentaje de la nómina de un solicitante se destina al pago de la deuda cada mes, se considera que el solicitante es un prestatario de alto riesgo, ya que la pérdida del empleo o la reducción de los ingresos podría hacer que las facturas impagadas se acumularan rápidamente.

Cálculo del ratio de endeudamiento

El ratio de devolución se calcula sumando todos los pagos mensuales de la deuda del prestatario y dividiendo la suma entre sus ingresos mensuales.

Consideremos un prestatario cuyos ingresos mensuales son de 5.000 dólares (60.000 dólares anuales divididos por 12) y que tiene unos pagos mensuales totales de deuda de 2.000 dólares. El coeficiente de endeudamiento de este prestatario es del 40% (2.000 $ / 5.000 $).

Por lo general, a los prestamistas les gusta ver un coeficiente de reembolso que no supere el 36%. Sin embargo, algunos prestamistas hacen excepciones con ratios de hasta el 50% para prestatarios con buen crédito. Algunos prestamistas sólo tienen en cuenta este ratio a la hora de aprobar las hipotecas, mientras que otros lo utilizan junto con el ratio frontal.

Back-End vs. Ratio frontal

Al igual que el ratio final, el ratio final es otra comparación de la deuda con los ingresos utilizada por los suscriptores de hipotecas, con la única diferencia de que el ratio final no tiene en cuenta ninguna otra deuda aparte del pago de la hipoteca. Por lo tanto, el ratio frontal se calcula dividiendo únicamente el pago de la hipoteca del prestatario entre sus ingresos mensuales. Volviendo al ejemplo anterior, supongamos que de los 2.000 dólares mensuales de deuda del prestatario, el pago de la hipoteca supone 1.200 dólares de esa cantidad.

Por lo tanto, el coeficiente inicial del prestatario es (1.200 $ / 5.000 $), es decir, el 24%. Un ratio frontal del 28% es un límite máximo común impuesto por las compañías hipotecarias. Al igual que con el coeficiente de endeudamiento, algunos prestamistas ofrecen una mayor flexibilidad en cuanto al coeficiente de endeudamiento, especialmente si el prestatario tiene otros factores atenuantes, como un buen crédito, ingresos fiables o grandes reservas de efectivo.

Cómo mejorar un ratio de reembolso

El pago de las tarjetas de crédito y la venta de un coche financiado son dos formas en las que un prestatario puede reducir su ratio de endeudamiento. Si el préstamo hipotecario que se solicita es una refinanciación y la vivienda tiene suficiente capital, la consolidación de otras deudas con una refinanciación en efectivo puede reducir el ratio back-end. Sin embargo, debido a que los prestamistas incurren en un mayor riesgo en una refinanciación en efectivo, el tipo de interés suele ser ligeramente superior al de una refinanciación a plazo estándar para compensar el mayor riesgo. Además, muchos prestamistas exigen que el prestatario que paga la deuda renovable en una refinanciación en efectivo cierre las cuentas de la deuda que está pagando, para que no vuelva a aumentar su saldo.

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