Qué es un programa de prepago de matrícula?
Un programa de matrícula prepagada se refiere a uno de los dos tipos principales de planes 529. El programa permite a los donantes aportar la totalidad o parte de la matrícula de un estudiante en la universidad. La cantidad pagada está garantizada para crecer al mismo ritmo que la matrícula universitaria, independientemente de su tasa de crecimiento en el tiempo. Los programas de prepago de la matrícula se dirigen principalmente a los estudiantes que planean asistir a una universidad estatal y sólo cubren el coste de la matrícula.
Puntos clave
- Un programa de prepago de la matrícula es un tipo de plan de ahorro universitario 529 que permite a los donantes pagar la totalidad o parte de la matrícula de un estudiante en la universidad.
- La cantidad pagada está garantizada para crecer al mismo ritmo que la matrícula universitaria, independientemente de su tasa de crecimiento en el tiempo.
- Los pagos de la matrícula pueden hacerse en una suma global o a través de un plan de pago aprobado.
- Los programas de prepago de la matrícula sólo se ofrecen en nueve estados y sólo permiten a los beneficiarios asistir a instituciones estatales.
Cómo entender los programas de prepago
Los planes de prepago de la matrícula permiten a los titulares del plan pagar por adelantado los costes de la matrícula en los centros educativos cualificados a los precios actuales. El programa permite a los propietarios de la cuenta -padres, abuelos y otros- gestionar los futuros gastos de matrícula en colegios y universidades privadas y públicas. Esto significa que es una forma de pagar el coste de la matrícula universitaria de mañana con los costes actuales. Por lo tanto, si el coste de la matrícula en una universidad concreta se duplica en tres años, el importe de la matrícula prepagada pagará una cantidad proporcional de la matrícula en el momento del pago.
Dado que el coste de la matrícula aumenta más rápido que la tasa de inflación, la tasa de rendimiento de estos planes suele ser mayor que la de instrumentos garantizados como los bonos o los certificados de depósito (CD). Pero estos planes también están garantizados por el poder de respaldo financiero de cada estado.
Los pagos de la matrícula pueden hacerse en una suma global o a través de un plan de cuotas aprobado. Aunque la mayoría de los planes se dirigen a los estudios universitarios, algunas opciones permiten que los planes de matrícula prepagada se apliquen también a los estudios de posgrado. Los costes que cubren estos programas generalmente se aplican sólo al coste de la matrícula, por lo que no se cubren otros gastos como el alojamiento y la comida, los costes de la asistencia sanitaria, otras tasas y los materiales.
Consideraciones especiales
La mayoría de los planes de prepago están garantizados por el estado en el que se administran, por lo que los titulares del plan pueden estar seguros de que su inversión se mantendrá al día con la inflación. Aunque son una buena forma de protegerse contra el coste de la subida de las matrículas, en realidad hay muy pocos estados que tengan programas de prepago de matrículas en vigor. De hecho, sólo hay nueve estados que permiten a los residentes ahorrar utilizando este programa: Florida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Texas, Virginia y Washington. Como sólo están disponibles para quienes viven en el estado, esto significa que el beneficiario del plan debe asistir a una universidad del estado.
Sólo 9 estados ofrecen a los residentes programas de matrícula prepagada.
Programa de matrícula prepagada frente a. Plan de ahorro universitario 529
Como ya se ha dicho, el programa de matrícula prepagada es un tipo de plan 529. El otro tipo es el plan de ahorro universitario. Ambos son programas con ventajas fiscales que permiten al titular de la cuenta ahorrar para los gastos de educación del beneficiario eligiendo una cartera de inversiones adecuada.
A diferencia de la opción de la matrícula prepagada, un plan de ahorro para la universidad permite cubrir los gastos más allá de la matrícula. Los gastos subvencionables pueden incluir el material didáctico, los suministros, los libros, las tasas de inscripción e incluso el alojamiento y la comida en algunos casos.
La retirada de un plan de ahorro universitario está exenta de impuestos a nivel federal. Anteriormente, estas cuentas sólo permitían retiros para gastos de educación post-secundaria. Pero la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017, el proyecto de reforma fiscal aprobado por el presidente Donald Trump, amplió estas normas. Los padres y abuelos pueden utilizar los planes para pagar la matrícula anual de un beneficiario para la educación de K a 12 en escuelas públicas, privadas o religiosas. La Ley de Mejora de la Jubilación de Todas las Comunidades (SECURE) amplió aún más estas normas después de que se convirtiera en ley en diciembre de 2019. Los titulares del plan pueden ahora utilizar sus cuentas para retirar un máximo de por vida para pagar 10.000 dólares de deuda estudiantil cualificada. También pueden hacer retiros libres de impuestos para pagar la matrícula y los gastos relacionados con el programa de aprendizaje de un beneficiario. El aprendizaje debe ser aprobado por el Departamento de Trabajo.
Ventajas y desventajas de un programa de prepago de matrícula
Al igual que con cualquier vehículo de inversión, existen ventajas y desventajas al poner su dinero en un programa de matrícula prepagada.
Ventajas
La primera y obvia ventaja es que el programa de prepago de la matrícula actúa como cobertura contra la inflación. Participar en este tipo de programas garantiza que el dinero pagado cubrirá el coste de la matrícula sin importar cuánto suba con el tiempo. Los titulares del plan también pueden transferir los fondos a un hijo o nieto menor si el beneficiario original decide no ir a la universidad, o si decide ir a una institución fuera del estado.
Desventajas
Los programas de matrícula prepagada pueden ser algo restrictivos en cuanto a su uso. En primer lugar, su beneficiario debe asistir a una institución estatal, lo que significa que está limitado en cuanto a dónde puede ir. Si quieren ir a otra escuela fuera del estado, puede recuperar su dinero, pero pierde el crecimiento que ha ganado.
Los programas de matrícula prepagada también están limitados en cuanto a su uso. Como se ha indicado anteriormente, sólo se pueden utilizar para pagar la matrícula, pero los planes de ahorro universitario 529 ofrecen una gama más amplia de opciones. Con este último, los titulares del plan pueden pagar los gastos relacionados con la educación, incluidos los libros, los materiales y otras tasas y, en algunos casos, el alojamiento y la comida.
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