Definición del préstamo

Qué es un préstamo?

El término préstamo se refiere a un tipo de vehículo de crédito en el que se presta una suma de dinero a otra parte a cambio de la devolución futura del valor o del principal. En muchos casos, el prestamista también añade intereses y/o gastos de financiación al valor principal que el prestatario debe devolver además del saldo principal. Los préstamos pueden ser por una cantidad específica y única, o pueden estar disponibles como una línea de crédito abierta hasta un límite específico. Los préstamos se presentan en muchas formas diferentes, como préstamos garantizados, no garantizados, comerciales y personales.

Puntos clave

  • Un préstamo es cuando se da dinero a otra parte a cambio de la devolución del importe principal del préstamo más los intereses.
  • Las condiciones del préstamo son acordadas por cada parte antes de adelantar el dinero.
  • Un préstamo puede estar asegurado por una garantía, como una hipoteca, o puede no estarlo, como una tarjeta de crédito.
  • Los préstamos o líneas rotatorias pueden gastarse, devolverse y volver a gastarse, mientras que los préstamos a plazo son préstamos de tipo y pago fijos.

Entender los préstamos

Un préstamo es una forma de deuda contraída por un individuo u otra entidad. El prestamista -normalmente una empresa, institución financiera o gobierno- adelanta una suma de dinero al prestatario. A cambio, el prestatario acepta una serie de condiciones que incluyen los gastos financieros, los intereses, la fecha de reembolso y otras condiciones. En algunos casos, el prestamista puede exigir una garantía para asegurar el préstamo y garantizar el reembolso. Los préstamos también pueden adoptar la forma de bonos y certificados de depósito (CD). También es posible tomar un préstamo de una cuenta 401(k).

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Préstamo

Así es como funciona el proceso de préstamo. Cuando alguien necesita dinero, solicita un préstamo a un banco, empresa, gobierno u otra entidad. El prestatario puede tener que proporcionar detalles específicos como el motivo del préstamo, su historial financiero, el número de la Seguridad Social (SSN) y otra información. El prestamista revisa la información, incluida la relación deuda-ingresos (DTI) de la persona, para ver si el préstamo puede ser devuelto. En función de la solvencia del solicitante, el prestamista deniega o aprueba la solicitud. El prestamista debe justificar la denegación de la solicitud de préstamo. Si se aprueba la solicitud, ambas partes firman un contrato que recoge los detalles del acuerdo. El prestamista anticipa el producto del préstamo, tras lo cual el prestatario debe devolver el importe, incluidos los gastos adicionales, como los intereses.

Las condiciones de un préstamo son acordadas por cada una de las partes antes de que el dinero o los bienes cambien de manos o sean desembolsados. Si el prestamista exige una garantía, lo indica en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también tienen disposiciones relativas al importe máximo de los intereses, así como otras cláusulas como el plazo de amortización.

Los préstamos se conceden por diversas razones, como compras importantes, inversiones, renovaciones, consolidación de deudas y negocios. Los préstamos también ayudan a las empresas existentes a ampliar sus operaciones. Los préstamos permiten el crecimiento de la oferta monetaria global en una economía y abren la competencia al prestar a nuevas empresas. Los intereses y las comisiones de los préstamos son una de las principales fuentes de ingresos de muchos bancos, así como de algunos minoristas por el uso de facilidades de crédito y tarjetas de crédito.

Consideraciones especiales

Los tipos de interés tienen un efecto significativo sobre los préstamos y el coste final para el prestatario. Los préstamos con tipos de interés más altos tienen cuotas mensuales más altas -o tardan más en pagarse- que los préstamos con tipos de interés más bajos. Por ejemplo, si una persona pide prestados 5.000 dólares en un préstamo a cinco años con un interés del 4.5% de interés, se enfrentan a un pago mensual de 93 dólares.22 durante los cinco años siguientes. En cambio, si el tipo de interés es del 9%, los pagos ascienden a 103 dólares.79.

Los tipos de interés más altos conllevan pagos mensuales más elevados, lo que significa que se tarda más en pagarlos que los préstamos con tipos más bajos.

Del mismo modo, si una persona debe 10.000 dólares en una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 6% y paga 200 dólares cada mes, tardará 58 meses, es decir, casi cinco años, en pagar el saldo. Con un tipo de interés del 20%, el mismo saldo y las mismas cuotas mensuales de 200 dólares, se tardará 108 meses, o nueve años, en pagar la tarjeta.

Simple frente a. Interés compuesto

El tipo de interés de los préstamos puede ser simple o compuesto. El interés simple es el interés sobre el principal del préstamo. Los bancos casi nunca cobran a los prestatarios un interés simple. Por ejemplo, supongamos que un individuo obtiene una hipoteca de 300.000 dólares del banco, y el contrato de préstamo estipula que el tipo de interés del préstamo es del 15% anual. Como resultado, el prestatario tendrá que pagar al banco un total de 345.000 dólares o 300.000 dólares x 1.15.

El interés compuesto es interés sobre interés y significa que el prestatario tiene que pagar más dinero en intereses. Los intereses no sólo se aplican al principal sino también a los intereses acumulados de periodos anteriores. El banco asume que al final del primer año, el prestatario le debe el principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe el principal y los intereses del primer año más los intereses del primer año.

Con el método de interés compuesto, los intereses adeudados son más altos que los del método de interés simple, ya que los intereses se cobran mensualmente sobre el importe principal del préstamo, incluidos los intereses acumulados de los meses anteriores. Para plazos más cortos, el cálculo de los intereses es similar para ambos métodos. A medida que aumenta el tiempo de préstamo, crece la disparidad entre los dos tipos de cálculo de intereses.

Si quieres pedir un préstamo para pagar tus gastos personales, una calculadora de préstamos personales puede ayudarte a encontrar el tipo de interés que mejor se adapte a tus necesidades.

Tipos de préstamos

Hay muchos tipos de préstamos. Hay una serie de factores que pueden diferenciar los costes asociados a ellos junto con sus condiciones contractuales.

Garantizado frente a. Préstamo sin garantía

Los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son préstamos garantizados, ya que ambos están respaldados o asegurados por una garantía. En estos casos, la garantía es el activo para el que se contrata el préstamo, por lo que la garantía de una hipoteca es la vivienda, mientras que el vehículo garantiza un préstamo para automóviles. Se puede exigir a los prestatarios que aporten otras formas de garantía para otros tipos de préstamos garantizados, si así se requiere.

Las tarjetas de crédito y los préstamos a la firma son préstamos sin garantía. Esto significa que no están respaldados por ninguna garantía. Los préstamos no garantizados suelen tener tipos de interés más altos que los garantizados porque el riesgo de impago es mayor que el de los préstamos garantizados. Esto se debe a que el prestamista de un préstamo garantizado puede recuperar la garantía si el prestatario no paga. Los tipos de interés tienden a variar mucho en los préstamos sin garantía, dependiendo de múltiples factores, como el historial crediticio del prestatario.

Rotativo frente a. Préstamo a plazo

Los préstamos también pueden calificarse de revolventes o a plazo. Un préstamo renovable puede gastarse, devolverse y volver a gastarse, mientras que un préstamo a plazo se refiere a un préstamo que se paga en cuotas mensuales iguales durante un periodo determinado. Una tarjeta de crédito es un préstamo renovable no garantizado, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo renovable garantizado. Por el contrario, un préstamo para automóviles es un préstamo garantizado y a plazo, y un préstamo a la firma es un préstamo no garantizado y a plazo.

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