Qué es un préstamo FHA 203(k)?
Un préstamo FHA 203(k) es un tipo de hipoteca asegurada por el gobierno que permite al prestatario obtener un préstamo para dos propósitos: la compra y la renovación de la vivienda. Un préstamo FHA 203(k) se destina a la rehabilitación o reparación de una vivienda que se convertirá en la residencia principal del deudor hipotecario.
Un FHA 203(k) es efectivamente un préstamo de construcción FHA.
Puntos clave
- Un préstamo FHA 203(k) es una hipoteca respaldada por el gobierno que es esencialmente un préstamo para la construcción que financia tanto la compra como las reparaciones de una vivienda.
- Estos préstamos están destinados a apoyar la propiedad de la vivienda entre los hogares con menores ingresos, permitiéndoles mejorar y actualizar las propiedades más antiguas como su residencia principal.
- La FHA ofrece diferentes variedades del préstamo 203(k) en función del alcance de las reparaciones necesarias.
Comprender los préstamos FHA 203(k)
El préstamo 203(k) de la FHA está destinado a animar a las familias con ingresos bajos o moderados a adquirir viviendas que necesitan reparaciones urgentes, especialmente las situadas en comunidades antiguas. El programa permite a una persona comprar una casa y renovarla con una sola hipoteca de tipo fijo o ajustable. La cantidad que se presta incluye el precio de compra de la vivienda y el coste de la renovación, incluidos los materiales y la mano de obra contratada.
El préstamo también puede cubrir la financiación temporal de la vivienda (si es necesario), que podría ser en forma de alquiler durante el período en que la casa está en rehabilitación. El préstamo de doble finalidad elimina la necesidad de que el prestatario presente dos solicitudes separadas para una hipoteca y un préstamo para la renovación de la vivienda, cualquiera de las cuales puede no ser aprobada por el banco o tener un coste combinado más elevado.
Normalmente, los prestamistas no están dispuestos a ofrecer una hipoteca para una propiedad que necesita reparaciones importantes debido a sus normas de seguridad y habitabilidad. Los préstamos FHA 203(k), que están respaldados por el gobierno, proporcionan tranquilidad a las entidades de crédito porque el coste de la renovación de la vivienda está incluido en el paquete hipotecario. Las tarifas de renovación se depositan en una cuenta de depósito en garantía y se desembolsan como pago a los contratistas a medida que se completan los trabajos. La renovación completa de la vivienda no debe durar más de seis meses, como indica la guía de la FHA para un préstamo 203(k).
Tipos de préstamos 203(k)
Existen dos tipos de préstamos 203(k): 203(k) limitado y 203(k) estándar. Los préstamos se aplican únicamente a personas y familias que tienen la intención de convertir la propiedad en su residencia principal. Esto significa que los inversores inmobiliarios y los revendedores de viviendas no pueden optar a los.
El trabajo realizado debe ser contratado a un manitas con licencia. Si el deudor hipotecario reúne las condiciones para ello, puede actuar como su propio contratista general y realizar las obras de reparación él mismo, utilizando el dinero ahorrado para los sobrecostes o las mejoras adicionales. Sin embargo, no se les puede reembolsar la mano de obra.
203(k) limitado: Reparaciones mínimas
Una casa que no requiere mucho trabajo normalmente se pagaría utilizando el limitado 203(k). Esta opción no incluye trabajos estructurales en la vivienda, como la adición de nuevas habitaciones o la jardinería, y la vivienda debe ser habitable durante todo el período de renovación. Las reparaciones en el marco del préstamo limitado 203(k) tienen un límite de 35.000 dólares.
Estándar 203(k): Trabajo extenso
El estándar 203(k) incluye cualquier reparación extensa y trabajo estructural que deba realizarse en la vivienda sin un coste máximo de reparación. La cantidad mínima que se puede pedir prestada es de 5.000 dólares, pero el valor total de la propiedad debe seguir estando dentro del límite hipotecario de la FHA para la zona.
Algunas de las reparaciones que cubre un préstamo 203(k) de la FHA son la fontanería, los suelos, la pintura, los sistemas de calefacción y aire acondicionado, la remodelación de baños y cocinas, la mejora de las normas de salud y seguridad, las mejoras paisajísticas, la implementación de herramientas de acceso para personas discapacitadas, la adición de sistemas de conservación de energía y la sustitución de ventanas y puertas. Las renovaciones que se consideran extravagantes o lujosas, como las pistas de tenis, los cenadores y las piscinas nuevas, no están cubiertas por un préstamo FHA 203(k).
Cómo utilizan los prestamistas un préstamo FHA 203(k)?
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) se creó en 1934, durante la Gran Depresión, en la que se produjo un alto índice de ejecuciones hipotecarias e impagos. La FHA sirvió para incentivar a los bancos a conceder préstamos hipotecarios a personas con ingresos bajos y medios, a individuos con baja puntuación de crédito y a compradores de vivienda por primera vez sin historial crediticio. Esto ayudó a estimular la economía porque se concedieron hipotecas a personas que normalmente no serían aprobadas para un préstamo. El préstamo de la FHA se creó para asegurar este tipo de hipotecas, de modo que cuando un prestatario no paga, la FHA interviene para cubrir los pagos, minimizando el riesgo de impago del prestamista.
Las personas con altos ingresos suelen preferir comprar en zonas más nuevas y desarrolladas de una ciudad. La FHA introdujo el préstamo 203(k) específicamente para alentar a las personas de bajos ingresos que no reúnen los requisitos para una hipoteca estándar a que decidan vivir en barrios descuidados y los mejoren.
Cómo obtener un préstamo FHA 203(k)
Es importante tener en cuenta que la FHA no es un prestamista, sino un asegurador hipotecario. Puede obtener un préstamo FHA 203(k) solicitándolo a través de su banco, cooperativa de crédito u otro prestamista. No todos los prestamistas ofrecen estos préstamos. Para encontrar un prestamista aprobado, consulte la búsqueda de prestamistas aprobados por el HUD.
La FHA tampoco es un asegurador de viviendas ni un proveedor de garantías. Los compradores siguen teniendo que contratar un seguro de hogar y garantías para su casa y su propiedad.
Ventajas y desventajas de los préstamos FHA 203(k)
Al igual que con otros préstamos de la FHA, una persona puede hacer un pago inicial de sólo el 3.5%. Dado que el préstamo está asegurado por la FHA, los prestamistas pueden ofrecer tipos de interés más bajos para un préstamo 203(k) en comparación con lo que los prestatarios pueden obtener en otros lugares. Los tipos de interés variarán para cada prestatario en función de su historial crediticio.
Sin embargo, el préstamo FHA 203(k) no está exento de costes. El prestatario debe pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado cada mes. La entidad crediticia también puede cobrar una comisión de apertura adicional. Además de los costes financieros para el prestatario, el riguroso papeleo requerido y el largo tiempo que se tarda en recibir la respuesta de la FHA y del prestamista son factores a tener en cuenta a la hora de solicitar este programa.
En general, una persona con una puntuación crediticia baja que busque ser propietaria de una casa que pueda necesitar ser arreglada y modernizada puede darse cuenta de que el FHA 203(k) tiene grandes beneficios que compensan sus costes.
FHA 203(k) frente a. Préstamos para la construcción
Aunque un préstamo 203(k) de la FHA es un tipo de préstamo de construcción de la FHA, es posible obtener préstamos de construcción fuera del programa de la FHA. Un préstamo para la construcción suele ser un préstamo a corto plazo que proporciona financiación para cubrir el coste de construcción o rehabilitación de una vivienda.
Los préstamos para la construcción pueden tener tipos de interés más altos que los préstamos hipotecarios convencionales. El dinero puede pagarse en cuotas a medida que la construcción se pone en marcha y continúa, en lugar de una suma global. El saldo adeudado de un préstamo para la construcción puede pagarse de una sola vez al final del plazo del préstamo. Como alternativa, los propietarios pueden optar por convertir un préstamo para la construcción en una hipoteca convencional.
Si su prestamista no permite la conversión automática de un préstamo para la construcción a una hipoteca convencional, es posible que tenga que solicitar un nuevo préstamo para evitar tener que hacer un gran pago global.
Requisitos del préstamo FHA 203(k)
Si está interesado en un préstamo FHA 203(k), es importante que entienda lo que necesitará para calificar. El primer paso es encontrar un prestamista que reúna los requisitos, si aún no lo ha hecho. A continuación, tendrá que asegurarse de que el propósito de obtener el préstamo cumple las directrices de la FHA 203(k). De nuevo, este tipo de préstamos puede cubrir:
- Modificaciones estructurales y reconstrucción
- Modernización y mejoras en el funcionamiento de la vivienda
- Eliminación de los peligros para la salud y la seguridad
- Cambios que mejoran la apariencia de la propiedad y eliminan la obsolescencia
- Reacondicionamiento o sustitución de la fontanería e instalación de un pozo y/o sistema séptico
- Añadir o sustituir tejados, canalones y bajantes
- Añadir o sustituir suelos y/o tratamientos de suelos
- Grandes trabajos de jardinería y mejoras en el terreno
- Mejora de la accesibilidad para una persona discapacitada
- Realización de mejoras para la conservación de la energía
Si la propiedad cumple esas directrices, puede seguir adelante con el proceso de solicitud. Los requisitos de calificación para un préstamo FHA 203(k) son similares a los de un préstamo FHA normal, en cuanto a puntuación crediticia, ingresos, requisitos de pago inicial y límites de los préstamos FHA. Eso significa que necesitará una puntuación de crédito de al menos 580 para realizar la compra con un pago inicial del 3.5%. La puntuación típica necesaria para obtener una hipoteca estándar es de 620, aunque algunos prestamistas exigen una puntuación de hasta 740.
Es posible calificar para un préstamo FHA 203(k) con un puntaje de crédito tan bajo como 500, aunque eso requerirá que usted aumente su pago inicial al 10%.
Cómo funciona un préstamo FHA 203(k) y cuáles son los tipos?
Un préstamo FHA 203(k) es para la compra y renovación de viviendas. Hay dos tipos: limitado y estándar. La cantidad prestada tiene en cuenta tanto el precio de compra de la vivienda como sus costes de renovación, que incluyen los materiales y la mano de obra. Su objetivo es ayudar a rehabilitar las comunidades más pobres y ayudar a las personas con menos ingresos.
¿La FHA concede el préstamo??
No. La FHA asegura el préstamo. Debe obtener el préstamo a través de una institución financiera, como un banco o una cooperativa de crédito.
¿Puede utilizar un préstamo 203(k) para todas las mejoras??
No. Todo lo que se considere extravagante o lujoso, como una pista de tenis, un cenador o una piscina nueva, no está permitido. Sin embargo, la mayoría de las reparaciones y mejoras cumplen los requisitos, incluida la rehabilitación de una piscina existente.
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