Qué es un porcentaje de detracción?
Un porcentaje de reducción es la parte de una cuenta de jubilación que un jubilado retira cada año. Si el porcentaje de reducción es demasiado alto, el jubilado sobrevivirá a sus ahorros y tendrá dificultades financieras al final de su vida. Si el porcentaje de detracción es demasiado bajo, el jubilado morirá con dinero sobrante.
En particular, el término „porcentaje de reducción” se utiliza con mayor frecuencia fuera de los Estados Unidos.S. (como la U.K.), mientras que dentro de la U.S., el término tasa de retirada es más común.
Puntos clave
- Un porcentaje de detracción es la parte de los activos de jubilación que un jubilado retira cada año para pagar sus necesidades y gastos.
- El término se utiliza a menudo fuera de la U.S., en particular para las pensiones en los EE.UU.K., mientras que el término porcentaje de detracción es más común en la U.S.
- La regla del 4% establece que los jubilados deben retirar el 4% de los activos de jubilación cada año para vivir, de modo que 1 millón de dólares equivaldría a 40.000 dólares de ingresos anuales.
- La regla del 4% ha sido criticada porque otras estrategias, como las rentas vitalicias garantizadas, pueden ser opciones más seguras.
Cómo entender el porcentaje de reducción del capital
Muchas personas desean gastar la mayor parte o la totalidad del dinero que tanto les ha costado ganar e invertir durante su vida. Otros quieren asegurarse de dejar una herencia a su cónyuge, hijos o instituciones benéficas a las que apoyan.
Los porcentajes de retirada pueden ser difíciles de calcular con precisión para los particulares o las parejas. Muchos expertos financieros consideran que puede ser fácil calcular por encima o por debajo de la cantidad de dinero que se necesita para vivir durante la jubilación. Para combatir la dificultad de determinar la cantidad que se necesita para vivir anualmente en la jubilación, una regla general es tomar el 4% de la cantidad principal ahorrada anualmente, ajustada a la inflación. La inflación es la tasa de aumento de los precios en una economía a lo largo del tiempo.
La regla del 4% se supone que maximiza las posibilidades de tener suficiente dinero para aguantar hasta el final de la vida y se basa en un estudio realizado en 1994 por el antiguo planificador financiero William Bengen. Su estudio utilizó datos bursátiles y rendimientos medios de las inversiones para determinar que el 4% era el porcentaje más alto que un individuo podía retirar para que su dinero de jubilación pudiera durar 30 años. En el estudio, se supone que el individuo ha invertido al menos el 50% de sus ahorros en acciones.
En concreto, un porcentaje de detracción del 4% se basa en el rendimiento histórico de la inversión de una cartera compuesta por un 50% de bonos y un 50% de acciones, y en las tasas de inflación históricas. Se espera que los ahorros del jubilado duren un mínimo de 33 años y un máximo de más de 50 años.
Limitaciones del porcentaje de detracción
La regla del 4% ha sido criticada por académicos y expertos financieros en los años posteriores a la Gran Recesión. Aunque el porcentaje histórico de detracción del 4% puede ser una guía útil, es posible que no sea del todo preciso para los jubilados de hoy en día.
Por ejemplo, los críticos del porcentaje de reducción del 4% dicen que muchas personas no experimentarán 33 años de jubilación porque trabajarán más allá de los 65 años y/o por su mala salud, y señalan que el rendimiento general del mercado ha cambiado desde el desarrollo de la norma en 1994. Por lo general, la mejor manera de calcular el porcentaje de reducción de los fondos propios es consultar a un planificador financiero independiente que pueda analizar su edad, sus necesidades financieras y su cartera para determinar un porcentaje más preciso.
Las rentas vitalicias garantizadas son cada vez más populares hoy en día como forma de garantizar un flujo constante de ingresos durante toda la vida después de la jubilación. Aunque las rentas vitalicias han sido criticadas en el pasado por ser excesivamente caras por adelantado y carecer de liquidez, muchos reconocen ahora las ventajas de una renta vitalicia que no puede agotarse ni fluctuar con el mercado.
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