Qué es un pilar de pensiones?
Un pilar de pensiones es uno de los cinco formatos de pensiones que señala el Banco Mundial. El concepto de los cinco pilares se desarrolló en 2005 y desde entonces ha sido adoptado por muchos países en proceso de reforma económica de Europa Central y del Este.
El marco de cinco pilares de la política del Banco Mundial define una serie de elementos de diseño para determinar las modalidades y opciones del sistema de pensiones que deben considerarse. En un principio, el Banco Mundial esbozó tres pilares, junto con el ahorro individual obligatorio de capitalización. Van desde un grado básico y mínimo de protección social hasta el apoyo financiero y no financiero de varias generaciones a las personas mayores.
Puntos clave
- El pilar de las pensiones es uno de los cinco formatos de pensiones que elabora el Banco Mundial desde 2005.
- El marco de los cinco pilares define una serie de elementos de diseño para determinar las modalidades y opciones del sistema de pensiones que deben considerarse.
- El sistema abarca desde un grado básico y mínimo de protección social hasta el apoyo financiero y no financiero de varias generaciones a los ancianos.
- El Plan de Pensiones de Canadá, el U.S. El sistema de la Seguridad Social, los planes 401(k), IRA y RRSP entran en el ámbito del sistema de cinco pilares.
Entender el pilar de las pensiones
El marco político del pilar de las pensiones del Banco Mundial se centra en la mejor manera de alcanzar los objetivos fundamentales de los sistemas de pensiones, es decir, la protección contra el riesgo de pobreza en la vejez y la suavización del consumo desde la vida laboral hasta la jubilación.
Al establecer estos objetivos, el Banco Mundial anima a los responsables políticos a considerar cuestiones más amplias de protección social y política social, que tienen en cuenta la pobreza y las vulnerabilidades de los diferentes grupos de ingresos. Algunas de estas cuestiones clave son
- Si los recursos deben dedicarse a la protección de la pobreza en la vejez en sociedades en las que otros grupos -como los niños- pueden enfrentarse a un mayor riesgo de pobreza y vulnerabilidad.
- En qué medida debe una sociedad aspirar a redistribuir la renta a través del sistema de pensiones, y cómo puede garantizar que esta redistribución sea transparente y progresiva.
- Qué medidas deben adoptarse para reforzar el entorno propicio, que favorezca las opciones de reforma mejor orientadas a los objetivos fundamentales.
Una vez identificados estos objetivos básicos, se puede determinar el mandato del sistema público de pensiones, el equilibrio entre las funciones de aseguramiento y adecuación, y las opciones de diseño del sistema adecuadas.
Los cinco pilares
El objetivo del sistema de cinco pilares es separar los principales objetivos de los planes de pensiones y/o jubilación en los siguientes pilares:
- Pilar 0: El primer pilar es un programa de asistencia social general diseñado para abordar específicamente la mitigación de la pobreza. Este pilar está destinado a proporcionar la protección social más básica. El Plan de Pensiones de Canadá es un ejemplo de ello.
- Pilar 1: Este pilar aborda, entre otras cosas, los riesgos de la miopía individual, los bajos ingresos y los horizontes de planificación inadecuados debido a la incertidumbre de las expectativas de vida, y la falta, o los riesgos, de los mercados financieros. Los sistemas obligatorios que dependen de las aportaciones públicas entran en este bloque, como el U.S. El sistema de seguridad social y el plan de pensiones de Canadá.
- Pilar 2: En este pilar, los beneficiarios y los empleadores pagan a un sistema de financiación privada. Esto incluye los fondos de pensiones y las cuentas y/o planes de aportación definida con una amplia gama de opciones de diseño. Un plan 401(k) es un ejemplo.
- Pilar 3: Las cuentas voluntarias de financiación privada forman parte de este pilar. Entre ellos se encuentran los planes de ahorro individual, los seguros, etc. Se trata de un pilar complementario y engloba cuentas como la cuenta de jubilación individual (IRA) en los Estados Unidos.S.
- Pilar 4: El último es un pilar no financiero que da acceso a ayudas informales como el apoyo familiar, a otros programas sociales formales como la asistencia sanitaria y/o la vivienda, y a otros activos individuales financieros y no financieros como la propiedad de la vivienda y las hipotecas inversas, cuando están disponibles.
Ejemplos de planes de jubilación
Muchos países cuentan con sistemas de planes de pensiones que se ajustan a los objetivos de los cinco pilares del Banco Mundial. Las condiciones específicas de cada país requieren un enfoque adaptado que debería definir sustancialmente lo que es factible para cada país. Así que no hay un enfoque único para todos.
Estados Unidos cuenta con varios sistemas diferentes. El sistema de la Seguridad Social se creó en 1935 y está gestionado por la Administración de la Seguridad Social. Depende de las contribuciones obligatorias del público. El sistema proporciona prestaciones de jubilación, así como de invalidez y supervivencia. Cualquiera que haya hecho aportaciones durante al menos 10 años tiene derecho a ello. Las prestaciones empiezan a ser efectivas para las personas que cumplen 62 años y aumentan para los que esperan a cobrarlas después de los 67 años.
Como las condiciones financieras y sociales varían según el país, no hay un enfoque único para los sistemas de pensiones.
Los ciudadanos estadounidenses también pueden crear sus cuentas de jubilación invirtiendo en un plan 401(k), un plan de jubilación cualificado patrocinado por el empleador que permite realizar aportaciones con diferimiento de impuestos a partir de sus sueldos o salarios. Otra opción es la IRA, una cuenta de inversión que permite al titular acumular ahorros para la jubilación mediante un crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos.
En Canadá, los ciudadanos pueden recibir ingresos por jubilación de dos fuentes diferentes: el sistema de Seguridad de la Vejez (OAS) y el Plan de Pensiones de Canadá. El sistema de la OAS es una pensión imponible que se obtiene a través de los ingresos fiscales del gobierno. Los ciudadanos y las personas que puedan demostrar su condición de residentes en Canadá y que tengan 65 años o más tienen derecho a ella. El Plan de Pensiones de Canadá es igual que el de la U.S. El sistema de la Seguridad Social, que se basa en las cotizaciones de los trabajadores.
Los planes registrados de ahorro para la jubilación (RRSP) ofrecen a los canadienses otra vía a través de la cual pueden ahorrar para la jubilación. Tanto los empleados como los empresarios pueden hacer aportaciones antes de impuestos. El dinero de esta cuenta crece libre de impuestos hasta que el titular se jubila y empieza a hacer retiros.
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