Qué es la opción de pago ARM Pago mínimo?
El pago mínimo de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) permite a los prestatarios realizar pagos mínimos en una ARM con opción de pago. Es la menor cantidad que un prestatario puede pagar en la opción de pago del préstamo ARM sin dejar de cumplir los términos del acuerdo de préstamo.
Un ARM es un tipo popular de producto hipotecario. Los ARM ofrecen a los prestatarios un tipo de interés fijo durante el periodo inicial. Una vez transcurrido este tiempo, los tipos se ajustan a intervalos regulares -mensuales o anuales- en función de un índice de referencia. Los ARM son buenas opciones para los prestatarios a los que no les importan las fluctuaciones de los tipos de interés, así como para los que tienen la intención de pagar sus préstamos en un plazo determinado.
Puntos clave
- El pago mínimo de una hipoteca de tipo ajustable (ARM) con opción de pago permite a los prestatarios realizar pagos mínimos en una ARM con opción de pago.
- Los pagos mínimos se calculan normalmente sobre un tipo de interés temporal al principio del préstamo.
- Aunque los prestatarios sólo están obligados a realizar el pago mínimo, también pueden aportar más dinero cada mes.
- Este tipo de ARM con opción de pago se adapta bien a los prestatarios con flujos de caja irregulares.
Cómo funciona un ARM con opción de pago mínimo
Una hipoteca ARM con opción de pago es un tipo de hipoteca ARM de ajuste mensual en la que el prestatario puede elegir entre varias opciones de pago mensual, incluido el pago mínimo. Al ser sólo una opción, el prestatario puede realizar pagos más elevados del préstamo. Los prestatarios también pueden elegir una de las siguientes opciones:
- Un pago totalmente amortizable a 30 o 40 años
- Un pago totalmente amortizable a 15 años
- Un pago de sólo intereses
Los pagos mínimos se calculan normalmente sobre un tipo de interés temporal al principio del préstamo. Mientras esté en vigor este tipo de interés temporal, ésta es la única opción de pago disponible; es un pago totalmente amortizable. Una vez que el tipo de interés de inicio temporal expira, el importe del pago mínimo sigue siendo una opción de pago mensual.
Los pagos mínimos de la opción de pago ARM son productos hipotecarios complejos. Vienen en forma de una hipoteca de tasa ajustable que se ajusta cada mes con una tasa de interés temporal que suele ser muy baja. Como se ha mencionado anteriormente, es la menor cantidad de dinero que el hipotecado debe pagar para mantener el préstamo al día según el acuerdo con el prestamista.
Aunque el prestatario puede realizar el pago mínimo, sólo es una opción. Esto significa que pueden realizar pagos por encima del mínimo exigido. Si el prestatario no realiza el pago mínimo, se acumulan los intereses diferidos.
Este tipo de opción de pago ARM se adapta bien a los prestatarios con flujos de caja irregulares. Por ejemplo, un prestatario que recibe un gran porcentaje de sus ingresos anuales en forma de bonificación de fin de año puede hacer pagos mínimos durante una gran parte del año, y luego hacer un solo pago grande de la hipoteca cuando recibe su bonificación anual.
Por otro lado, un prestatario puede realizar un pago mínimo para que la vivienda sea más asequible y contar con que la tasa de revalorización de la vivienda supere la tasa de amortización negativa.
Los intereses diferidos se acumulan si no se realiza el pago mínimo en este tipo de ARM con opción de pago.
Consideraciones especiales
Un pago mensual bajo puede sonar atractivo, y muchos prestatarios pueden asumir automáticamente que esta sería una buena opción. Pero deben considerar las consecuencias de tomar un ARM con opción de pago que les permita hacer un pago mínimo antes de entrar en este tipo de contrato. Este tipo de hipoteca puede tener una estructura compleja y unos términos y requisitos intrincados, junto con un calendario y una estructura de pagos poco habituales.
Una vez que pasa el período inicial del tipo de interés, el préstamo puede tener diferentes opciones de pago y períodos de préstamo que van desde un pago totalmente amortizable a 15 años hasta un pago totalmente amortizable a 30 o 40 años.
Tras el vencimiento del tipo inicial temporal, el prestatario conserva la opción de realizar un pago igual al pago inicial establecido por el tipo inicial: la opción de pago mínimo. Pero existe una alta probabilidad de que la elección de este pago mínimo genere una amortización negativa, en la que el prestatario debe más dinero después de realizar los pagos de lo que debía antes de empezar a devolver el préstamo.