Definición del método del tipo de interés comparativo

Qué es el método del tipo de interés comparativo?

El método del tipo de interés comparativo es una forma de calcular la diferencia de coste entre dos tipos diferentes de pólizas de seguro. En concreto, el método del tipo de interés comparativo se utiliza para ilustrar la diferencia entre el coste de una póliza de vida entera y una póliza a plazo decreciente con un fondo lateral.

El método del tipo de interés comparativo ofrece a los posibles asegurados y a sus agentes la posibilidad de comparar los costes y beneficios de los dos tipos de productos. Dado que los intereses cambian, el valor de los productos también puede cambiar con el tiempo, al igual que las necesidades del individuo.

Puntos clave

  • El método del tipo de interés comparativo es un enfoque para comparar pólizas de seguro de vida entera y de vida a plazo decreciente.
  • Consiste en comparar la ganancia patrimonial anual de una póliza de vida entera con el tipo de interés anual del fondo lateral asociado a una póliza de plazo decreciente.
  • Los fondos laterales con tipos de interés más altos los harán naturalmente más atractivos, en igualdad de condiciones. Sin embargo, algunos consumidores pueden preferir la tranquilidad que ofrecen las pólizas de vida entera.

Cómo funciona el método del tipo de interés comparativo

Para entender el método del tipo de interés comparativo, es útil repasar primero la estructura de los dos tipos de productos de seguro de vida que se utilizan para comparar: las pólizas de vida entera y las pólizas a plazo decreciente. En una póliza de vida entera, el tomador del seguro paga primas mensuales durante toda su vida y tiene garantizada la cobertura mientras siga pagando. A menudo, las primas del seguro de vida se fijan a un nivel mucho más alto que el que podría obtener una persona joven y sana con una póliza temporal decreciente, con la ventaja de que la cobertura seguirá vigente cuando el asegurado sea viejo y esté enfermo.

El valor de una póliza de vida entera se acumula lentamente a lo largo del tiempo, creando un patrimonio contra el que el asegurado puede pedir un préstamo según las condiciones de la póliza. Una vez que el asegurado fallece, sus beneficiarios pueden cobrar el saldo de la póliza en forma de indemnización por fallecimiento o solicitar que se pague en forma de dividendos. Estos tipos de pólizas también se denominan a veces pólizas de seguro de vida permanentes o tradicionales.

En cambio, las pólizas a plazo decreciente no acumulan capital con el tiempo. En cambio, la póliza sólo está activa mientras se realizan los pagos, pero una vez finalizado el plazo, no queda ningún valor residual para el asegurado. Para solucionar este problema, algunas pólizas a plazo decreciente tienen fondos complementarios, que son esencialmente fondos de inversión que se ofrecen junto con la póliza a plazo decreciente. En este caso, una parte de las primas mensuales del asegurado se destina al fondo complementario y se invierte en su nombre.

El método del tipo de interés comparativo es una forma de comparar el atractivo de estos dos tipos de pólizas. Consiste en comparar la tasa de rendimiento esperada del fondo lateral con la tasa a la que se acumula el capital en la póliza de vida entera.

Ejemplo real del método del tipo de interés comparativo

Para ilustrarlo, consideremos el caso de dos hipotéticas pólizas de seguro de vida. La primera es una póliza de vida entera que tiene una prima de seguro mensual de 500 $. La segunda es una póliza de plazo decreciente con un plazo de 30 años, una prima de seguro anual de 100 dólares y un fondo complementario con una rentabilidad anual esperada del 2%.

Supongamos que, al comparar estas dos pólizas, usted es una persona de 30 años con una salud perfecta. Si adquiere la póliza a plazo decreciente y mantiene unos buenos hábitos de vida, es muy probable que pague menos durante el plazo de 30 años en comparación con la compra de una póliza de vida entera. Sin embargo, también entiende que, al final de ese plazo, es posible que no pueda obtener un nuevo seguro de vida a precios asequibles, sobre todo si para entonces ha empezado a desarrollar problemas de salud. Por lo tanto, puede merecer la pena que pague la prima adicional de 400 dólares al mes por la póliza de vida entera, para asegurarse la tranquilidad de que tendrá cobertura de seguro de vida hasta su vejez.

Otro factor que vale la pena considerar son los tipos de interés comparativos de los dos planes. Mientras que la póliza de vida entera le permite acumular capital con el tiempo, la póliza a plazo decreciente proporciona un fondo lateral con una rentabilidad anual prevista del 2%. Si, por ejemplo, el fondo lateral ofreciera un tipo de interés del 10%, naturalmente lo haría mucho más atractivo.

Por qué es importante el método del índice comparativo para los agentes y los clientes?

El método del tipo de interés comparativo ofrece a los posibles asegurados y a sus agentes la posibilidad de realizar comparaciones de costes y beneficios entre los dos tipos de productos diferentes. Dado que los importes de los intereses cambian, el valor de los productos también puede cambiar con el tiempo, al igual que las necesidades de una persona.

¿Qué es un análisis comparativo de mercado??

El seguro a plazo decreciente es un seguro de vida a plazo renovable cuya cobertura disminuye a lo largo de la vida de la póliza a un ritmo predeterminado. Las primas suelen ser constantes a lo largo del contrato, y las reducciones de cobertura suelen producirse mensual o anualmente. 

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  1. Instituto de Información sobre Seguros. "Conceptos básicos del seguro de vida." Consultado en octubre. 4, 2021.

  2. Henssler Financial. "Métodos de evaluación y comparación de pólizas de seguros de vida." Accedido en octubre. 5, 2021.

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