Qué es el método del saldo vencido?
El método del saldo vencido es un método para calcular los intereses de un préstamo. Según el método del saldo vencido, se concede al prestatario un periodo de gracia antes del cual no se le cobrarán intereses sobre el saldo pendiente del préstamo.
Este enfoque, que es ventajoso para el prestatario, es el que suelen emplear las empresas de tarjetas de crédito.
Puntos clave
- El método del saldo vencido es un sistema de cálculo de los intereses.
- Las empresas de tarjetas de crédito suelen utilizarla y la consideran ventajosa para el prestatario.
- Con el método del saldo vencido, los prestatarios que pagan todo el saldo dentro del período de gracia prescrito pueden beneficiarse efectivamente del uso del préstamo.
Cómo funciona el método del saldo vencido
Con el método del saldo vencido, los prestatarios disfrutan de un periodo sin intereses en los nuevos préstamos. Mientras paguen el saldo pendiente al final de ese periodo, no incurrirán en ningún interés. En el contexto de las tarjetas de crédito, el periodo de gracia suele ser de entre 20 y 30 días, y se establece para que coincida con el ciclo de facturación de la tarjeta. A menudo, los pagos vencen al final de cada mes, aunque la fecha exacta puede variar en función del proveedor de la tarjeta y de la fecha en que se emitió.
Desde la perspectiva del prestamista, el método de saldo vencido aumenta su exposición al riesgo de prepago. Al fin y al cabo, si un gran número de prestatarios paga sus deudas dentro del periodo de gracia establecido, el prestamista les habrá concedido efectivamente un préstamo sin intereses. Dado que el prestamista debe cubrir sus propios costes operativos y financieros -incluido el coste de la inflación-, inevitablemente perderá dinero con estos préstamos sin intereses, si se considera en términos netos.
Sin embargo, para los prestatarios, el método del saldo vencido puede ser muy atractivo. Si el prestatario es diligente en el pago de la mayoría o de todas sus deudas dentro del periodo de gracia, puede mejorar su flujo de caja recibiendo un crédito de bajo coste o de coste cero del proveedor del préstamo. Al mismo tiempo, estos hábitos también pueden ayudar a mejorar la puntuación de crédito del prestatario, al tiempo que le dan derecho a beneficios periféricos como la participación en los programas de devolución de dinero o de recompensas del prestamista. Por estas razones, los prestamistas que utilizan el método del saldo vencido se basan en el supuesto de que un porcentaje significativo de sus clientes no pagará sus préstamos a tiempo y, por tanto, empezará a acumular intereses u otras penalizaciones.
Ejemplo real del método del saldo vencido
Mia está revisando el contrato de su nueva tarjeta de crédito. Señala que la tarjeta utiliza el método del saldo vencido, proporcionando un periodo de gracia de 28 días. El 28 de cada mes, todos los saldos pendientes comienzan a devengar intereses, lo que significa que puede evitar el pago de cualquier interés siempre que pague todo su saldo antes de esta fecha. Al mismo tiempo, los saldos impagados que queden más allá de ese periodo de gracia empezarán a devengar intereses. Por ejemplo, si Mia incurre en 500 dólares de gastos y paga 400 dólares al final del día 28, entonces los intereses comenzarán a acumularse sobre el saldo impagado de 100 dólares.
Después de revisar estas condiciones y las demás disposiciones del contrato del titular de la tarjeta, Mia decide seguir adelante con la tarjeta. Después de todo, ya tiene la costumbre de pagar todo el saldo de la tarjeta al final de cada ciclo de facturación. Por lo tanto, no le preocupa el riesgo de incurrir en intereses más allá del período de gracia de 28 días. Al mismo tiempo, podrá beneficiarse de los programas de devolución de dinero y de recompensas de la tarjeta, lo que significa que podrá obtener beneficios por el uso de la misma.