Qué es el método del saldo anterior?
El término „método del saldo anterior” describe uno de los muchos métodos para calcular el pago de intereses que utilizan las compañías de tarjetas de crédito. Con el método del saldo anterior, el importe de los intereses cobrados cada mes se basa en el saldo de la deuda pendiente en la tarjeta al principio del mes anterior.
Por lo general, el método del saldo anterior es favorable para la empresa de tarjetas de crédito y desfavorable para el prestatario. Esto se debe a que, para los clientes que están trabajando para pagar gradualmente sus deudas, este método no reconocería los reembolsos de deuda que se realizan durante el curso del mes actual. En cambio, el interés mensual se basará únicamente en el saldo a principios de mes, antes de que se realicen los reembolsos.
Puntos clave
- El método del saldo anterior es un medio para calcular el pago mensual de intereses de una tarjeta de crédito.
- Es uno de los muchos métodos utilizados por las empresas de tarjetas de crédito.
- El método del saldo anterior suele considerarse indeseable desde la perspectiva del titular de la tarjeta; a menudo se prefieren otros métodos, como el del saldo final o el del saldo medio.
Cómo entender el método de balance previo
Las compañías de tarjetas de crédito tienen muchos métodos para decidir cómo calcular los pagos de intereses mensuales de sus titulares. Por ejemplo, se puede optar por calcular el interés basado en el primer día del mes, el último día del mes, o algún promedio de los dos. Algunas tarjetas incluso calculan los intereses una vez al día, y luego los cobran al cliente diariamente o bien a final de mes.
Dependiendo de los patrones de gasto y reembolso del prestatario, pueden ser preferibles diferentes métodos de cálculo de intereses. Por ejemplo, los clientes que realizan reembolsos parciales a lo largo del mes de su deuda pendiente en la tarjeta de crédito probablemente querrán evitar el método del saldo anterior. Sin embargo, a los clientes que pagan todo su saldo cada mes les resulta indiferente el método de cálculo de intereses utilizado, ya que no acabarán pagando intereses de ninguna de las maneras.
Los clientes de tarjetas de crédito inteligentes tendrán en cuenta la metodología de cálculo de intereses de la tarjeta a la hora de decidir qué tarjeta aceptar. Al fin y al cabo, las tarjetas de crédito tienden a ofrecer compensaciones entre diversas características deseadas por los clientes, como ofrecer una tasa anual equivalente (TAE) más alta a cambio de un programa de recompensas más generoso.
Los métodos de contabilización de los intereses son una de las muchas formas en que las tarjetas de crédito pueden diferir, junto con los límites de crédito, las comisiones de la cuenta y otras características similares.
Aparte del método del saldo anterior, otros métodos habituales de contabilización de los intereses son el método del saldo final, en el que los intereses mensuales se cargan en función del saldo restante al final del mes anterior; el método del saldo medio, en el que se basan en una media entre el saldo inicial y el final; y el saldo diario, en el que los intereses se cargan cada día.
Ejemplo del método del saldo anterior
Emma está pensando en elegir una nueva tarjeta de crédito. Cuando revisa sus opciones, se da cuenta de que las tarjetas difieren sustancialmente en función de factores como los límites de crédito aprobados, las comisiones de la cuenta, las TAE, los sistemas de recompensa e incluso los métodos de cálculo de los intereses.
Emma determina que las características más importantes para ella son que la tarjeta tenga un sistema de recompensas atractivo y que no haya comisiones en la cuenta. Como utiliza su tarjeta de crédito como una „tarjeta de crédito” -pagando todo el saldo cada mes- puede permitirse aceptar una tarjeta con una TAE más alta para obtener las características que considera más importantes. Del mismo modo, como no tiene ningún saldo pendiente de un mes a otro, no paga ningún interés por su tarjeta de crédito y, por tanto, le resulta indiferente el método de contabilización de los intereses.
Por ello, Emma elige una tarjeta de crédito con una TAE elevada calculada según el método del saldo anterior. Dado que estas características no son atractivas para la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito, la tarjeta ofrece un programa de recompensas muy generoso y no cobra comisiones por la cuenta. Si Emma no utilizara su tarjeta de crédito como tarjeta de crédito, probablemente habría preferido una tarjeta que calculara sus pagos de intereses basándose en el método del saldo final, de modo que los reembolsos que realiza durante el mes se reflejaran en un cargo de intereses mensual reducido.