Definición del método de la prima ajustada

¿Qué es el método de la prima ajustada??

El método de la prima ajustada es utilizado por las compañías de seguros para calcular el importe que se debe a un cliente que decide cancelar su póliza de seguro prematuramente. En concreto, se utiliza para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de una póliza de seguro de vida.

Puntos clave

  • El método de la prima ajustada lo utilizan las compañías de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo (VCR) de un contrato de seguro de vida.
  • Equivale aproximadamente al total de las primas pagadas por el contrato, menos los gastos incurridos en la adquisición y el servicio de ese contrato.
  • Sin embargo, las aseguradoras suelen cobrar tasas de rescate que reducen este importe, por lo que generalmente no es rentable cancelar un contrato de seguro de vida antes de tiempo.

Cómo funciona el método de la prima ajustada

Cuando un asegurado paga las primas regulares de su póliza de seguro de vida, una parte de esas primas se aplica a los ahorros mientras que el resto se aplica a un fondo de reserva. Este fondo de reserva se utiliza para financiar la prestación por fallecimiento de la póliza, que es la cantidad que se paga a los beneficiarios del asegurado cuando éste fallece.

Al principio, una mayor parte de las primas se destina al fondo de reserva en lugar de a la parte de ahorro, lo que significa que la cantidad de ahorro acumulado en la póliza será relativamente baja durante los primeros años.

El CSV se extrae de la parte de ahorro de esa póliza, a diferencia de la parte que se reserva para el pago de las prestaciones por fallecimiento. En general, el valor de rescate nunca se acercará a la prestación por fallecimiento de la póliza. Por este motivo, un asegurado sólo debería considerar la posibilidad de cancelar una póliza en caso de dificultades financieras extremas o cuando esté seguro de que traslada sus activos a una inversión superior. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que las compañías de seguros suelen incorporar comisiones de rescate, que a veces ascienden hasta el 10% del CSV de un plan, lo que reduciría aún más la cantidad de dinero ganada por el rescate de la póliza.

A grandes rasgos, el método calcula el CSV tomando el total de las primas pagadas hasta la fecha de rescate y deduciendo todos los gastos o comisiones acumulados hasta ese momento. Al hacerlo, la aseguradora reducirá el CSV de dos maneras diferentes. En primer lugar, se asigna una parte de los costes incurridos para adquirir y dar servicio al contrato. A continuación, se aplicarán comisiones de rescate que serán mayores si el contrato se rescata relativamente pronto en su vida.

Ejemplo real del método de la prima ajustada

El método de la prima ajustada es la fórmula más utilizada por las compañías de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida. Las compañías de seguros utilizan esta fórmula para determinar el pago que le corresponde a un asegurado en caso de que decida cancelar la póliza antes de que finalice su plazo, si es el caso.

Para calcular este valor, la compañía de seguros empieza por examinar el valor neto de la prima, que es esencialmente la prestación por fallecimiento de la póliza dividida por el número de años en que se espera que se paguen las primas. A continuación, la aseguradora reduce esta cifra por la provisión de gastos de la póliza, que refleja los gastos en los que ha incurrido la aseguradora para adquirir el contrato de seguro. El asegurador deduce entonces los gastos de rescate, que serán más elevados si el tomador cancela en los primeros años de su contrato.

Qué es el valor de rescate en efectivo?

El valor de rescate en efectivo es el valor interno de una póliza de seguro en cualquier momento que es igual al valor de la cuenta de acumulación menos un cargo de rescate. 

Lo que es importante saber sobre el método de la prima ajustada?

Las compañías de seguros utilizan este método para determinar el pago que le corresponde a un asegurado en caso de que decida cancelar la póliza antes de que finalice su plazo, si procede.

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  1. Prudential Financial Inc. "Qué es el valor de rescate en efectivo del seguro de vida?" Accedido en octubre. 4, 2021.

  2. Mason Finanzas. "Valor de rescate en efectivo explicado." Accedido en octubre. 4, 2021.

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