Definición del método de anualización

Qué es un método de anualización?

El término método de anualización se refiere a una estructura de distribución de anualidades. Las rentas vitalicias son contratos financieros distribuidos por instituciones financieras que permiten a los particulares invertir dinero durante un periodo de tiempo para obtener una fuente de ingresos en el futuro, normalmente durante la jubilación. Los contratos de rentas vitalicias definen el método de pago. Estas opciones permiten a los titulares de las rentas recibir pagos de por vida o por períodos determinados.

Puntos clave

  • El método de anualización es una estructura de distribución prevista en los contratos de renta vitalicia.
  • El método de pago se pone en marcha durante la fase de anualización, que es el momento en el que el inversor comienza a recibir los pagos.
  • Los inversores pueden optar por pagos de por vida o por opciones de periodo determinado mediante retiros sistemáticos o sumas globales.
  • Los rentistas que eligen la opción vitalicia tienen garantizados los ingresos durante toda su vida, pero se arriesgan a perder el saldo restante si fallecen antes de lo previsto.
  • Las opciones periódicas garantizan el pago al titular y a su beneficiario después de su fallecimiento hasta un determinado período.

Comprender los métodos de anualización

Como se ha mencionado anteriormente, las rentas vitalicias son contratos financieros ofrecidos por instituciones financieras y compañías de seguros. Estos contratos permiten a los particulares invertir pagos mensuales regulares o un importe global. Las personas pueden elegir entre rentas vitalicias inmediatas o diferidas.

Las rentas vitalicias inmediatas permiten a los particulares ahorrar con una cantidad global para el pago, normalmente en el plazo de un año. Las rentas vitalicias diferidas normalmente implican pagos mensuales en los que el dinero se guarda para una fecha futura, normalmente para la jubilación.

El periodo de tiempo en el que un individuo comienza a recibir pagos se denomina fase de anualización. Una vez que alguien llega a este punto en su contrato, la totalidad del dinero ahorrado se convierte efectivamente en un flujo de ingresos. La forma en que el rentista elige recibir estos ingresos se denomina método de anuitización. El rentista puede elegir recibir los pagos a través de una opción vitalicia o de opciones periódicas.

La compañía de seguros garantiza el flujo de ingresos en una opción vitalicia durante toda la vida del rentista. Esta opción es arriesgada, especialmente si el inversor fallece antes de lo previsto, lo que significa que el saldo restante se pierde para la compañía de seguros. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias ofrecen opciones de periodo o cobertura conyugal, lo que reduce el riesgo de pérdida de derechos en caso de fallecimiento antes de lo previsto.

Las rentas vitalicias suelen tributar como ingresos ordinarios.

Consideraciones especiales

La fase de anualización es el momento en el que el titular de la renta comienza a recibir los pagos de la misma. Este periodo también se conoce como fase de renta vitalicia. Se produce después de la fase de acumulación, que es cuando el dinero se invierte originalmente en la renta vitalicia.

Tras la jubilación, las rentas vitalicias pasan de la fase de acumulación a la fase de anuitización, proporcionando ingresos a los jubilados. Cuanto más invierta alguien en la renta vitalicia, más recibirá cuando la renta llegue a la fase de anualización.

Tipos de métodos de anualización

La fase de anualización es el momento en que entra en juego el método de anualización. Los titulares de las rentas vitalicias pueden elegir entre retiros mensuales regulares o pueden optar por recibir un pago único de su renta vitalicia.

Con el plan de retirada sistemática, el rentista elige la cantidad que quiere recibir cada mes hasta que se agote el saldo de la cuenta de la renta vitalicia. Los pagos a tanto alzado, por el contrario, implican el pago de una suma específica de dinero de una sola vez.

Como se ha mencionado anteriormente, hay varias opciones disponibles para el rentista cuando se trata de su método de anualización. Los siguientes son algunos de los tipos más comunes.

Opción vitalicia

Esta opción suele proporcionar el mayor pago porque la mensualidad se calcula sólo sobre la vida del rentista. Esta opción proporciona un flujo de ingresos de por vida, lo que constituye una protección eficaz contra la superación de los ingresos de la jubilación.

Los inversores deben tener en cuenta los riesgos. Si un rentista muere antes de lo previsto, la compañía de seguros se queda con el saldo restante de la renta vitalicia. El saldo restante no va a sus beneficiarios a menos que se compre una cláusula adicional. Pero si el inversor vive más tiempo, seguirá recibiendo dinero hasta su muerte.

La opción vitalicia conjunta sigue pagando al cónyuge en caso de fallecimiento del rentista. El pago mensual de una anualidad vitalicia conjunta es menor que el de la opción vitalicia porque el cálculo se basa en la esperanza de vida de ambos cónyuges.

Opción de periodo determinado

El valor de la anualidad se paga durante un período de tiempo definido de su elección para el método de anualización de período determinado. Puede ser durante 10, 15 o 20 años. A diferencia de la opción vitalicia, ésta se mantiene si el rentista fallece. Esto significa que si alguien elige recibir pagos bajo una opción de periodo determinado durante 15 años, pero fallece después de 10, el contrato garantiza hacer pagos al beneficiario durante los cinco años restantes.

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