Qué es el límite de capital neto de una hipoteca inversa?
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es la cantidad de dinero que un prestatario de una hipoteca inversa puede recibir de un préstamo una vez que se cierra después de contabilizar sus costos de cierre. El límite de capital neto puede depender de varios factores centrados en el valor del patrimonio neto de la vivienda y en la cantidad que el prestatario paga por adelantado.
Puntos clave
- La cantidad máxima de dinero que un prestatario puede recibir de una hipoteca inversa es el límite de capital neto de la hipoteca inversa después de su cierre.
- Un límite de capital neto de la hipoteca extremadamente bajo puede impedir que los prestatarios se beneficien plenamente de la totalidad del capital de su vivienda.
- El límite de capital neto de una hipoteca inversa suele ser muy inferior al valor de mercado de la vivienda.
- Las hipotecas inversas sólo están disponibles si tiene 62 años o más.
- La mayoría de los prestatarios optan por pagar los gastos de cierre de una hipoteca inversa con el saldo de capital. El saldo restante de un prestatario después de los costes de cierre se considera su saldo principal neto.
Cómo entender los límites de capital neto de las hipotecas inversas
Las hipotecas inversas están disponibles para personas mayores de 62 años. También se conocen como hipotecas de conversión del valor de la vivienda. Permiten a los prestatarios recibir dinero en efectivo por el valor de la vivienda sin necesidad de realizar pagos mensuales. Dependiendo de las condiciones de la hipoteca inversa, el dinero se puede desembolsar en cuotas o en un solo pago.
Las hipotecas inversas están patrocinadas por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y respaldadas por el Gobierno de Estados Unidos.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Los prestatarios interesados pueden encontrar un prestamista aprobado por la FHA en el sitio web del HUD.
Las hipotecas inversas son un tipo alternativo de segunda hipoteca en la que se utiliza la propiedad del prestatario como garantía. Los intereses se acumulan durante la vida del préstamo a un tipo de interés determinado. Lo más importante es que los prestatarios deben devolver totalmente el préstamo si venden la propiedad. También se exige el reembolso completo en caso de fallecimiento que deja la propiedad garantizada y cualquier activo de recurso al prestamista.
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es el capital neto que recibe un prestatario en un préstamo de hipoteca inversa después de deducir los gastos y las comisiones. El límite de capital neto suele ser mayor que el límite de capital inicial de la hipoteca inversa. La cantidad máxima que se puede obtener en el primer año.
Una regulación implementada por primera vez en 2013 puso un límite del 60% en la cantidad del límite de capital inicial que los prestatarios pueden recibir como ingresos de la hipoteca inversa en el primer año que tienen el préstamo.
Consideraciones especiales
Los prestatarios que deseen obtener una hipoteca inversa deben solicitarla a un prestamista patrocinado por la FHA. Los prestamistas ofrecerán saldos de préstamos principales basados en el valor de tasación de la casa del prestatario, su valor de la equidad, y la edad del prestatario.
Además, los prestatarios tendrán numerosos costes asociados a sus préstamos de hipoteca inversa. Los costes incluyen la comisión de apertura, la prima inicial del seguro hipotecario, los gastos de tasación, el seguro del título y los gastos de inspección de la vivienda. Los prestatarios deben tener 62 años, y los saldos de capital no pueden superar los límites patrocinados por la FHA. La FHA tiene especificaciones detalladas para calcular las ofertas de capital, y los prestatarios están limitados a una determinada cantidad a lo largo de su vida.
Las hipotecas inversas ofrecen varias opciones personalizadas para el prestatario. Quizás lo más atractivo es que los prestatarios pueden elegir un pago único con un tipo de interés fijo. También existen varias opciones con tipos variables, como los desembolsos mensuales y las líneas de crédito. En todas estas opciones, el límite de capital neto del prestatario es el saldo total disponible después de las comisiones.
El límite de capital neto también puede compararse con el límite de capital neto actual. El límite de capital neto actual es el saldo renovable disponible en la cuenta del prestatario. Al inicio del préstamo, el límite de capital neto y el límite de capital neto actual serían los mismos.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Una de ellas es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante el Ministerio de Hacienda de EE.UU.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Ventajas y desventajas de los límites de capital neto de las hipotecas inversas
Una ventaja importante de los límites de capital neto de las hipotecas inversas es que garantizan que los propietarios mantengan una participación significativa en sus viviendas. Sin una participación, el propietario puede dejar que muchas partes no esenciales de la casa se deterioren, prefiriendo ahorrar el dinero para los herederos. Los límites de capital neto de las hipotecas inversas también ayudan a los prestamistas a no perder dinero si el valor de la propiedad disminuye.
Por otro lado, los límites de capital neto de las hipotecas inversas demasiado bajos pueden impedir que las personas mayores aprovechen plenamente el valor de su vivienda. Supongamos, como suele ocurrir, que ya no pueden obtener muchos ingresos. Entonces, las personas mayores pueden tener que vender sus casas o renunciar a reparaciones no esenciales.
Pros
-
Puede ayudar a los propietarios a mantener una participación en sus casas
-
Ayudan a los prestamistas a no perder dinero durante un descenso del valor de la propiedad
-
Los prestatarios pueden permitirse permanecer en sus casas.
Contras
-
Las personas mayores pueden no obtener suficiente capital de sus casas.
-
Sólo las personas de 62 años o más pueden beneficiarse de una hipoteca inversa.
-
Las hipotecas inversas son productos complejos.
Ejemplo de límite de capital neto de una hipoteca inversa
Para poder optar a una hipoteca inversa, deberá tener 62 años o más, y deberá tener suficiente capital en su vivienda para que sea rentable y asequible. Es importante recordar que una hipoteca inversa es un préstamo gubernamental y no procede de una venta o subvención. UU, ya que su vivienda se considera un activo de su patrimonio, y el préstamo sobre la misma tendrá que pagarse tras el fallecimiento del prestatario.
Por ejemplo, supongamos que los Smith son propietarios de una vivienda por valor de 300.000 dólares, y que el factor de límite de capital es 0.50. El valor de su vivienda es inferior al límite de préstamo, por lo que el límite de préstamo no influye en el cálculo. En este caso, el límite de capital de su hipoteca inversa es de 150.000 dólares. Esta es la cantidad bruta que pueden sacar, y tendrán que pagar las tasas, los costes de cierre, el resto de su hipoteca existente y cualquier gravamen sobre la casa.
Digamos que todos esos gastos suman 30.000 dólares. El capital neto restante será de 120.000 dólares. Deberán 150.000 dólares en su hipoteca inversa, y se irán con 20.000 dólares en una línea de crédito o en un pago único.
Qué es un factor de límite de capital?
El factor de límite de capital es la cantidad de dinero que se le da al prestatario en base a un porcentaje del valor de su vivienda. Se ve afectado tanto por los tipos de interés como por la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario.
Cuándo debe devolverse una hipoteca inversa?
Los préstamos de hipotecas inversas suelen devolverse por dos motivos, o bien el prestatario fallece, o bien el prestatario decide mudarse y vender su casa. Si no está al día en los pagos del seguro de la vivienda o de los impuestos sobre la propiedad, puede acabar viéndose obligado a devolver la hipoteca antes, dependiendo de cada caso.
Cuál es el límite máximo actual de los préstamos de la hipoteca inversa?
En enero de 2022, el límite máximo actual del préstamo de hipoteca inversa es de 970.800 dólares.
Cómo se calcula el límite de capital de una hipoteca inversa?
El límite de capital de una hipoteca inversa (también llamada HECM) se calcula a partir de la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario, el importe máximo de la reclamación y el tipo de interés del préstamo.
El resultado final
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es esencialmente el límite de fondos disponibles para los prestatarios después de contabilizar todos los gastos asociados a la contratación de una hipoteca inversa. Los prestatarios pueden acceder hasta el límite de capital neto como parte de una suma global, como pagos continuos, como línea de crédito o una combinación de los tres, según las condiciones de la hipoteca inversa. Hay ventajas y desventajas en la contratación de una hipoteca inversa, pero un beneficio fundamental para algunas personas mayores puede ser la posibilidad de utilizar los fondos de una hipoteca inversa para envejecer en casa.
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Estas fuentes incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otros editores de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestra
política editorial.