Definición del índice de utilización del crédito

Qué es el índice de utilización del crédito?

El índice de utilización del crédito es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. El índice de utilización del crédito es un componente utilizado por las agencias de información crediticia para calcular la puntuación de crédito de un prestatario.

Reducir el índice de utilización del crédito puede ayudar a un prestatario a mejorar su puntuación de crédito. Una cosa que no debe hacer si está tratando de mejorar su puntuación de crédito es cerrar una tarjeta de crédito. Es mejor para su índice de utilización del crédito tener un índice bajo que una tarjeta cerrada.

Puntos clave

  • El índice de utilización del crédito de una persona subirá y bajará con los pagos y las compras.
  • La utilización del crédito es uno de los factores por los que las agencias de crédito calculan la puntuación crediticia de un prestatario. 
  • Se aconseja que los prestatarios presten atención a su índice de utilización del crédito, ya que un índice elevado puede repercutir negativamente en su puntuación crediticia.
  • Puede encontrar calculadoras de utilización del crédito en línea, y si se suscribe a un servicio de supervisión del crédito, podrá ver su proporción con el informe.
  • No es malo cerrar una tarjeta de crédito, pero puede hacer más por su puntuación de crédito pagando su tarjeta y manteniéndola abierta.

Cómo funciona el coeficiente de utilización del crédito

El índice de utilización del crédito suele centrarse principalmente en el crédito renovable del prestatario. Es un cálculo que representa la deuda total que un prestatario está utilizando en comparación con la totalidad del crédito renovable que le han aprobado los emisores de crédito. A la hora de gestionar los saldos de crédito, también hay que conocer la relación entre la deuda y los ingresos actuales. Este ratio tiene en cuenta tanto el crédito renovable como el no renovable, y es otro factor que se tiene en cuenta a la hora de presentar una solicitud de crédito.

Aunque la utilización del crédito renovable (que sube y baja) es bastante normal, es importante mantenerla siempre por debajo del 30% si es posible.

Cómo calcular el índice de utilización del crédito

Para calcular el índice de utilización del crédito, tienes que reunir todas tus tarjetas de crédito. Primero, sume todos los saldos pendientes y luego sume los límites de crédito. Tome los saldos totales, divídalos por el límite de crédito total y multiplique por 100 para encontrar su índice de utilización del crédito como una cantidad porcentual.

Es bastante sencillo calcular el índice de utilización del crédito. Aun así, hay muchas calculadoras de utilización del crédito en línea. Si se suscribe a las actualizaciones de crédito semanales o mensuales, a menudo le proporcionarán su índice de utilización del crédito como parte del informe.

Ejemplo de ratio de utilización del crédito

A continuación se muestra un ejemplo de cómo se calcula el índice de utilización del crédito. Digamos que un prestatario tiene tres tarjetas de crédito con diferentes límites de crédito renovable.

  • Tarjeta 1: Línea de crédito de 5.000 $, saldo de 1.000 $
  • Tarjeta 2: Línea de crédito de 10.000 dólares, saldo de 2.500 dólares
  • Tarjeta 3: Línea de crédito de 8.000 dólares, saldo de 4.000 dólares

El crédito rotativo total en las tres tarjetas es de $5,000 + $10,000 + $8,000 = $23,000. El crédito total utilizado es de $1,000 + $2,500 + $4,000 = $7,500. Por lo tanto, el índice de utilización del crédito es de $7.500 dividido por $23.000, o 32.6%.

Cómo afecta la utilización del crédito a los prestatarios

El índice de utilización del crédito de un prestatario variará con el tiempo a medida que los prestatarios realicen compras y pagos. El saldo total pendiente de una cuenta de crédito renovable se comunica a las agencias de crédito en varias ocasiones a lo largo del mes.

El plazo utilizado por los prestamistas para informar de los saldos de crédito a una agencia puede afectar a los niveles de utilización del crédito de un prestatario. Por lo tanto, los prestatarios que deseen reducir su utilización del crédito deben tener paciencia y esperar que los niveles de utilización del crédito puedan tardar de dos a tres ciclos de extractos de crédito en bajar cuando se esté pagando la deuda.

Algunos prestamistas informan a las agencias de información crediticia en el momento en que se emite un extracto al prestatario, mientras que otros optan por informar en un día determinado de cada mes.

Consideraciones especiales

El cambio de los saldos de una tarjeta de crédito a otra no cambiará el índice de utilización del crédito, ya que se considera el importe total de la deuda pendiente dividido por los límites totales de la tarjeta de crédito. Sin embargo, la transferencia de saldos a tarjetas de crédito con intereses más bajos podría ser beneficiosa a largo plazo, ya que la acumulación de intereses más bajos puede mantener los saldos bajos.

El cierre de una cuenta de tarjeta de crédito que ya no utiliza puede perjudicar su puntuación de crédito al reducir su crédito total disponible. Por lo tanto, si sigue cargando la misma cantidad o tiene el mismo saldo en sus cuentas restantes, su índice de utilización del crédito aumentará, y su puntuación puede disminuir.

A la inversa, añadir una nueva tarjeta de crédito le ayudará a reducir su índice de utilización del crédito. Sin embargo, aunque las nuevas tarjetas pueden beneficiar a la utilización del crédito, pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito a través de un aumento de las consultas y una menor longevidad media de la cuenta.

Qué es un buen índice de utilización del crédito?

Según Experian, una de las tres principales agencias de control del crédito, un buen índice de utilización del crédito debe mantenerse por debajo del 30%. Por lo tanto, si tiene 15.000 dólares de crédito, su saldo no debería superar los 4.500 dólares.

¿Cuánto afecta la utilización del crédito a su puntuación de crédito??

Los ratios de utilización del crédito afectan a su puntuación crediticia, ya que representan el 30% de la forma en que los acreedores clasifican su crédito. Si tiene una alta utilización del crédito, su puntuación puede verse afectada.

¿Es bueno tener una utilización del crédito nula??

No es necesariamente bueno tener una utilización de crédito 0. Probablemente no perjudicará su puntuación de crédito, pero puede que no la ayude porque los acreedores quieren ver que puede gestionar el crédito y pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por esta razón, una baja utilización de crédito puede ser mejor para su puntuación de crédito que una utilización de crédito 0.

Cómo puedo mejorar mi utilización del crédito?

Si quiere mejorar la utilización de su crédito, primero debe pagar sus deudas al menos por debajo del 30%. Otras formas son utilizar más crédito pidiendo un límite más alto o abriendo una nueva tarjeta, o puede mantener una tarjeta con el saldo totalmente pagado pero sin utilizarla. Sin embargo, la mejor manera de mejorar la utilización de su crédito es pagar su deuda a tiempo.

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