¿Qué es un ratio de pérdidas??
El ratio de pérdidas se utiliza en el sector de los seguros y representa la relación entre las pérdidas y las primas ganadas. Los siniestros en los ratios de pérdidas incluyen las reclamaciones de seguros pagadas y los gastos de ajuste. La fórmula de la siniestralidad es la de los siniestros pagados más los gastos de ajuste divididos por el total de las primas devengadas. Por ejemplo, si una compañía paga 80 dólares en siniestros por cada 160 dólares en primas cobradas, el ratio de siniestralidad sería del 50%.
Puntos clave
- El ratio de siniestralidad son las pérdidas en las que incurre una aseguradora debido a los siniestros pagados como porcentaje de las primas cobradas.
- Un índice de siniestralidad elevado puede ser un indicador de dificultades financieras, especialmente para una compañía de seguros de bienes o de accidentes.
- Las aseguradoras calculan sus ratios combinados, que incluyen el ratio de siniestralidad y el de gastos, para medir las salidas de efectivo totales asociadas a sus actividades de explotación.
- Si los ratios de siniestralidad asociados a su póliza son excesivos, el proveedor de seguros puede aumentar las primas o decidir no renovar la póliza.
- Si las aseguradoras de salud no destinan el 80% de las primas a siniestros o actividades de mejora de la asistencia sanitaria, tendrán que emitir un reembolso a sus asegurados.
Cómo funciona un ratio de pérdidas
Los índices de siniestralidad varían según el tipo de seguro. Por ejemplo, el índice de siniestralidad de los seguros de salud suele ser más elevado que el de los seguros de bienes y accidentes. Los ratios de siniestralidad ayudan a evaluar la salud y la rentabilidad de una compañía de seguros. Una empresa recauda primas superiores a las cantidades pagadas en concepto de siniestros, por lo que unos índices de siniestralidad elevados pueden indicar que la empresa se encuentra en dificultades financieras.
A diferencia de los seguros de automóviles y de hogar, con la ACA, las aseguradoras de salud no tienen la capacidad de ajustar las primas de su seguro en función de las reclamaciones presentadas o de su historial médico.
Tipos de ratios de pérdidas
Ratio de pérdidas médicas
Una compañía de seguros de salud que paga 8 dólares en siniestros por cada 10 dólares en primas cobradas tiene un ratio de costes médicos (MCR) del 80%. En virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA), se obligó a las compañías de seguros de salud a destinar una parte importante de la prima a los servicios clínicos y a la mejora de la calidad de la asistencia sanitaria.
Los proveedores de seguros de salud están obligados a destinar el 80% de las primas a siniestros y actividades que mejoren la calidad de la atención y ofrezcan más valor a los participantes del plan. Si una aseguradora no destina el 80% requerido a los costes de la asistencia sanitaria, tendrá que devolver los fondos sobrantes al consumidor.
Coeficiente de pérdidas del seguro comercial
Las empresas con pólizas de propiedad comercial y responsabilidad civil deben mantener unos índices de siniestralidad adecuados. De lo contrario, pueden enfrentarse a aumentos de primas y cancelaciones. Consideremos un pequeño concesionario de coches usados que paga 20.000 dólares en primas anuales para asegurar su inventario. Una tormenta de granizo causa 25.000 dólares en daños, por los que el propietario del negocio presenta una reclamación. El índice de siniestralidad de un año del asegurado pasa a ser de 25.000 $ / 20.000 $, es decir, del 125%.
Para determinar si está justificado un aumento de la prima, y en qué cuantía, las compañías pueden revisar el historial de siniestros y los índices de pérdida de los últimos cinco años. Si el asegurado lleva muy poco tiempo con la aseguradora, la compañía puede decidir que el concesionario presenta un riesgo futuro inaceptable. En ese momento, la aseguradora puede decidir no renovar la póliza.
Ratio de pérdidas frente a. Ratio de beneficios y gastos
En relación con los ratios de siniestralidad están los ratios de beneficios y gastos, que comparan los gastos de una aseguradora para adquirir, suscribir y mantener una póliza con la prima neta cobrada. Los gastos pueden incluir los salarios de los empleados, las comisiones de los agentes y corredores, los dividendos, la publicidad, los honorarios legales y otros gastos generales y administrativos (G&A).
Una aseguradora combinará el ratio beneficio-gasto con su ratio de siniestralidad para obtener un ratio combinado. Mientras que el ratio de beneficios tiene en cuenta los gastos de la compañía, el ratio de pérdidas y ganancias tiene en cuenta los siniestros pagados, incluidos los ajustes, en comparación con la prima neta.
Además, debido al mayor número de siniestros probables por período, las pérdidas de los proveedores de asistencia sanitaria serán mayores que las de los seguros de bienes o de accidentes. El ratio combinado mide el flujo de dinero que sale de una compañía a través del pago de gastos y el total de pérdidas en relación con los ingresos por primas.