Qué es un expediente de crédito al consumo?
Un expediente de crédito al consumo es una colección de datos sobre la actividad de préstamo y reembolso de un individuo. Su expediente de crédito contiene la información que determina su puntuación de crédito. Cuando solicite un préstamo para la compra de un automóvil, una hipoteca u otro tipo de préstamo, la institución financiera comprobará su expediente de crédito para ver si parece ser un buen o mal riesgo crediticio. Puede ver lo que hay en su expediente de crédito solicitando su informe de crédito a cada una de las tres principales agencias de crédito.
Cómo entender los archivos de crédito al consumo
Un fichero de crédito al consumo contiene los datos básicos de identificación, como el nombre, el número de la Seguridad Social, la dirección y el número de teléfono, junto con otros nombres, direcciones y números de teléfono anteriores. A veces muestra también sus empleadores actuales y anteriores. El archivo de crédito muestra los tipos de deuda que tiene, que pueden incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y más. Muestra quiénes han preguntado por su crédito en los últimos dos años y cuándo lo hicieron, y contiene cualquier información crediticia negativa, como quiebras, embargos, juicios y cuentas vencidas que hayan sido enviadas a cobro.
La mayor parte de su expediente de crédito al consumo está dedicada a la información sobre sus cuentas actuales y pasadas, incluida la fecha de apertura de cada cuenta, cuál ha sido su saldo más alto, el tipo de cuenta (si es una cuenta individual o conjunta), el saldo de la cuenta, la fecha de su último pago y el importe de su último pago. Para cada cuenta, su archivo de crédito también muestra si usted ha hecho los pagos a tiempo cada mes, cómo de tarde han sido los pagos, y si su cuenta ha sido alguna vez morosa.
Los consumidores tienen tres expedientes de crédito, uno en cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. A veces los tres archivos contienen información idéntica, pero a veces un archivo contiene una cuenta que otro archivo no contiene. Algunos prestamistas y acreedores no informan de la actividad de préstamo y reembolso de sus clientes a las tres oficinas, lo que crea diferencias entre los archivos de crédito del mismo consumidor.
El archivo de crédito determina la puntuación de crédito
A veces, los consumidores confunden los términos archivo de crédito y puntuación de crédito, o los utilizan indistintamente. Una forma de pensar en ello es que la información de su archivo de crédito determina su puntuación de crédito. La puntuación de crédito en sí es un número estadístico basado en un algoritmo que mide su riesgo crediticio utilizando la información de su expediente de crédito. Muchos consumidores saben que los acreedores y prestamistas utilizan la puntuación de crédito para ayudar a determinar si se concede o no un crédito al consumidor. Pero también es útil saber que su puntuación de crédito se utiliza a menudo para ayudar a determinar las condiciones que se le ofrecen o el tipo de interés que pagará por un préstamo. Por lo general, cuanto más alta sea su puntuación de crédito, menor será el tipo de interés que tendrá que pagar.
Congelación de los expedientes de crédito de los consumidores
Los ataques a las agencias de crédito al consumo han llamado la atención sobre los peligros de compartir los datos de su expediente de crédito. Estos hackeos suelen acabar con el acceso de los delincuentes a valiosos datos personales y financieros de los clientes. La información se vende luego a otros personajes nefastos, que la utilizan para contraer una deuda mayor o extraer más dinero de las víctimas. Un ejemplo reciente fue la filtración de datos de Equifax, una de las tres agencias de crédito al consumo que mantienen archivos crediticios, que puso en peligro la información personal, como los números de la Seguridad Social y las fechas de nacimiento, de 147 millones de estadounidenses.
Una de las formas de evitar el robo de datos personales es congelar los archivos de crédito. El congelamiento de crédito también se conoce como congelamiento de seguridad y evita que los delincuentes accedan a su archivo al "congelar" el acceso al mismo por completo. La congelación se extiende a los nuevos acreedores y a otros agentes, lo que hace imposible que accedan a su expediente a menos que usted les dé permiso explícitamente para hacerlo.
Sin embargo, el acceso a su archivo de crédito está disponible para el titular del crédito, los acreedores anteriores y los cobradores de deudas. La congelación de seguridad no impide a los titulares de créditos cambiar de trabajo, alquilar apartamentos o comprar seguros. Deben levantar la congelación poniéndose en contacto con las oficinas. Si la solicitud se hace por teléfono o por correo electrónico, las agencias deben levantar la congelación en el plazo de una hora. Si la solicitud se realiza por correo, las agencias de crédito deben levantar la congelación en un plazo de tres días hábiles desde la recepción de la solicitud.
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