Qué es un ciclo diurno?
Un ciclo de un día es el período de tiempo asignado para la entrega de débitos y créditos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de un originador a su procesador. Su objetivo es permitir a las instituciones financieras liquidar las transacciones en el mismo día.
El ciclo diario también se denomina a veces ventana diurna. Para que la ACH gestione las transacciones en un ciclo diario, las instituciones financieras deben presentar un archivo ACH a un operador de ACH antes de las 14:45 horas.m. hora estándar del este (EST). Esto cambiará a las 4:45 p.m. EST a partir del 19 de marzo de 2021.
Puntos clave
- El ciclo diario es el período de tiempo asignado para la entrega de débitos y créditos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de un originador a su procesador.
- El ciclo del día estipula las veces que las transacciones pueden completarse en un día sin tener que ser manejadas durante la noche.
- En la actualidad, las instituciones financieras depositarias de origen (ODFI) tienen que presentar sus archivos ACH a un operador de ACH antes de las 2:45 p.m. EST para que las transacciones se completen en el mismo día.
- A partir del 19 de marzo de 2021, las IFD tendrán hasta las 16:45 horas.m. para presentar sus archivos ACH para transacciones en el mismo día.
- La ACH es el principal sistema de pago electrónico en Estados Unidos.S. que gestiona las transacciones de fondos.
- Entre las transacciones más comunes que gestiona la ACH se encuentran los depósitos directos, las devoluciones de impuestos y las facturas de los consumidores.
Comprender el ciclo de un día
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) se conoce como la Red ACH y funciona como el centro del comercio en los Estados Unidos mediante la transferencia de dinero e información de las cuentas bancarias utilizando el depósito directo y el pago directo.
Las transacciones de la ACH incluyen transacciones de crédito y débito, pagos recurrentes y únicos, transacciones gubernamentales, de consumidores y de empresa a empresa, pagos internacionales e información de pagos.
Las transacciones específicas incluyen el depósito directo, las devoluciones de impuestos, los pagos de impuestos, una variedad de facturas de los consumidores y todas las transacciones de fondos electrónicos de naturaleza similar.
En 2019, la red ACH fue responsable de gestionar 55.8 billones y realizando 24.7.000 millones de transacciones financieras electrónicas. El gran número de transacciones que realiza la red ACH ha hecho que se considere uno de los sistemas de pago más seguros y fiables de todo el mundo.
Un ciclo diurno es beneficioso porque la aplicación de plazos para la recepción de archivos electrónicos del ordenante ayuda a garantizar que el procesador podrá procesar todas las transacciones de forma rápida y eficiente.
Lo contrario del ciclo diurno es el ciclo nocturno, que la ACH instituyó en 1979 para permitir que las transferencias de crédito y débito se completaran durante las 10:00 p.m. y 1:30 a.m. Hora estándar del Este. Muchas empresas consideran que el ciclo nocturno es útil para trasladar fondos a las cuentas de concentración, de modo que los fondos puedan liquidarse y utilizarse al día siguiente.
Parámetros de funcionamiento de un ciclo diario
Como ejemplo de cómo funciona el ciclo del día, un originador debe iniciar primero la transacción financiera, ya sea un depósito directo o una transacción de pago en la red ACH.
La solicitud de pago se introduce y transmite electrónicamente a través de la institución financiera depositaria de origen (ODI). Si la solicitud se realiza en horas de la mañana, será en el ciclo diurno. Cuanto más cerca de las horas de la mañana se haga la solicitud, más probable es que se complete el mismo día.
Actualmente, las OEDF tienen un plazo para enviar los recibos del mismo día al operador de la ACH antes de las 14:45 horas.m EST, lo que significa que un cliente que necesita realizar una transacción el mismo día, debe completar su transacción con su institución financiera mucho antes de esta hora.
A partir del 19 de marzo de 2021, dadas las nuevas actualizaciones, el plazo será de 4:45 p.m, con la hora de distribución prevista a las 17:30.m. EST y liquidación a las 6 p.m. EST. Esto permite a los clientes, así como a las instituciones financieras, tener más tiempo para que las transacciones se completen el mismo día.
Procesamiento por lotes para un ciclo diario
Para enviar los archivos a un operador de ACH, las ODIs procesan por lotes todas sus transacciones y las envían a lo largo del día a un operador de ACH para que las procese. Actualmente, hay dos procesos por lotes que las instituciones financieras ejecutan durante un día para completar todas las transacciones.
Con el plazo ampliado de las 16:45.m., Las ODFI's tendrán que incluir un tercer proceso de lotes durante el día. Esto no es un problema para las instituciones financieras más grandes, sin embargo, se espera que los bancos pequeños tengan dificultades para tratar de encajar un lote adicional, ya que requerirá más capacidad de procesamiento y más empleados para hacerlo.
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