Qué es una venta sin recurso?
La venta sin recurso se refiere a la venta de un activo en la que el comprador asume el riesgo de que el activo sea defectuoso. Suele referirse a la venta de la deuda impagada por parte del prestamista a un tercero que puede intentar beneficiarse cobrando la deuda restante.
Puntos clave
- Una venta sin recurso es la venta de un activo en la que el comprador asume el riesgo de que el activo sea defectuoso.
- El término venta sin recurso suele referirse a las condiciones de un contrato de préstamo, pero también puede referirse a la venta de una deuda incobrable por parte de un prestamista a un tercero, como un cobrador de deudas.
- Las leyes de recurso varían de un estado a otro, sobre todo en lo que respecta a la medida en que el titular de la deuda puede reclamar al prestatario.
- En algunos estados sin recurso, sólo están protegidos los préstamos con dinero de compra. Las hipotecas refinanciadas, o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pueden estar sujetas a recurso.
- Los préstamos sin recurso son más atractivos para los prestatarios, pero suelen tener tipos de interés más altos para compensar el riesgo del prestamista.
Cómo entender las ventas sin recurso
Una venta sin recurso es una transacción entre un comprador y un vendedor en la que el comprador acepta la responsabilidad resultante de un defecto en el activo vendido. El término se utiliza generalmente para describir las condiciones de un acuerdo de préstamo, pero también puede referirse a la venta de deudas incobrables por parte de un prestamista a un tercero, como un cobrador de deudas.
El tercero adquiere la deuda con un descuento significativo respecto al valor nominal de la misma, y puede beneficiarse de la transacción si consigue cobrar la deuda. Si no tiene éxito, el tercero no puede intentar cobrar al prestamista vendedor. Según Hacienda, el impacto fiscal de la deuda depende de si es con recurso o sin recurso. El prestatario no es responsable personalmente de ninguna deuda sin recurso.
Ventas de bienes inmuebles sin recurso
En el sector inmobiliario, el recurso se refiere a la capacidad de un prestamista para solicitar el reembolso de un prestatario después de la ejecución hipotecaria. Cuando un prestatario no se pone al día con los pagos de la hipoteca, el prestamista tiene derecho a iniciar la ejecución hipotecaria tomando el control de la propiedad. A menudo, el prestamista vende la propiedad para recuperar el préstamo, pero esa venta puede no cubrir totalmente la deuda pendiente.
La diferencia entre el producto de la venta de una ejecución hipotecaria y la deuda pendiente se conoce como saldo deudor. Si el préstamo se cerró en un estado sin recurso, el prestamista no puede perseguir la deficiencia del prestatario. En un estado de recurso, el prestamista podría solicitar el reembolso final mediante el embargo de bienes o activos en efectivo del prestatario. Esta distinción supone un riesgo adicional para el prestamista en una transacción sin recurso.
Las leyes de recurso varían de un estado a otro, especialmente en lo que respecta a la medida en que el titular de la deuda puede reclamar al prestatario. Los estados con recurso único, como California, permiten al deudor realizar un intento, generalmente una ejecución hipotecaria o una demanda judicial. Otros estados, como Florida, han promulgado leyes de prescripción de las acciones de cobro.
Estas normas están diseñadas para proteger al prestatario del acoso o de las acciones de cobro agresivas. En algunos estados sin recurso, sólo están protegidos los préstamos de compra de dinero. Las hipotecas refinanciadas, o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pueden estar sujetas a recurso.
Los préstamos sin recurso son más atractivos para los prestatarios, pero suelen tener tipos de interés más altos para compensar el riesgo que asume el prestamista.
Ejemplo de venta sin recurso
Priya compra una casa por 200.000 dólares en un buen barrio y pide un préstamo sin recurso de 160.000 dólares a su banco local. Pero pierde su trabajo al cabo de tres años y no puede seguir pagando la hipoteca. No tarda en incumplir el préstamo.
Mientras tanto, los precios inmobiliarios del barrio se han desplomado y su casa sólo vale ahora 150.000 dólares. El banco de Priya ejecuta la hipoteca, la vende por 150.000 dólares y se ve obligado a absorber las pérdidas de 10.000 dólares.