Definición de tipo de interés fijo

Qué es un tipo de interés fijo?

Un tipo de interés fijo es un tipo invariable que se aplica a un pasivo, como un préstamo o una hipoteca. Puede aplicarse durante todo el plazo del préstamo o sólo durante una parte del mismo, pero sigue siendo el mismo durante un periodo determinado. Las hipotecas pueden tener múltiples opciones de tipos de interés, incluida una que combina un tipo fijo para una parte del plazo y un tipo ajustable para el resto. Se denominan „híbridos”.”

Puntos clave

• Un tipo de interés fijo evita el riesgo de que la cuota de una hipoteca o préstamo pueda aumentar significativamente con el tiempo.
• Los tipos de interés fijos pueden ser más altos que los variables.
• Los prestatarios son más propensos a optar por préstamos a tipo fijo durante los periodos de tipos de interés bajos.

Cómo funcionan los tipos de interés fijos?

Un tipo de interés fijo es atractivo para los prestatarios que no quieren que sus tipos de interés fluctúen a lo largo del plazo de sus préstamos, aumentando potencialmente sus gastos por intereses y, por extensión, sus pagos hipotecarios. Este tipo de interés evita el riesgo que conlleva un tipo de interés flotante o variable, en el que el tipo a pagar por una obligación de deuda puede variar en función de un tipo de interés o índice de referencia, a veces de forma inesperada.

El tipo de interés de un préstamo a tipo fijo es el mismo durante toda la vida del préstamo. Como los pagos del prestatario no varían, es más fácil hacer un presupuesto para el futuro.

Cómo calcular los costes de los intereses fijos

Calcular los costes de los intereses fijos de un préstamo es relativamente sencillo. Sólo hay que saber

• El importe del préstamo
• El tipo de interés
• El periodo de amortización del préstamo

Supongamos que está tomando un préstamo de consolidación de deudas de 30.000 dólares que se pagará en 60 meses a un interés del 5%. Su pago mensual estimado sería de 566 dólares y su interés total pagado sería de 3.968 dólares.22. Esto supone que usted no reembolsa el préstamo antes de tiempo aumentando la cantidad de su pago mensual o haciendo pagos globales al principal.

He aquí otro ejemplo. Digamos que se obtiene una hipoteca de 300.000 dólares a 30 años al 3.5%. Sus pagos mensuales serían de 1.347 dólares y sus costes hipotecarios totales, con los intereses incluidos, ascenderían a 484.968 dólares.

Consejo

Las calculadoras de préstamos en línea pueden ayudarle a calcular rápida y fácilmente los costes del tipo de interés fijo para préstamos personales, hipotecas y otras líneas de crédito.

Fijo frente a. Tipos de interés variables

Los tipos de interés variables de las hipotecas de tipo variable (ARM) cambian periódicamente. El prestatario suele recibir un tipo de interés introductorio durante un periodo de tiempo determinado, a menudo durante uno, tres o cinco años. El tipo se ajusta periódicamente a partir de ese momento. Estos ajustes no se producen con un préstamo a tipo fijo que no se designa como híbrido.

En nuestro ejemplo, un banco ofrece a un prestatario un tipo de interés del 3.Tasa introductoria del 5% en una hipoteca de 300.000 dólares a 30 años con un ARM híbrido 5/1. Sus pagos mensuales son de 1.347 dólares durante los primeros cinco años del préstamo, pero esos pagos aumentarán o disminuirán cuando el tipo de interés se ajuste en función del tipo de interés fijado por la Reserva Federal u otro índice de referencia.

Si el tipo se ajusta al 6%, la cuota mensual del prestatario aumentaría en 452 dólares hasta los 1.799 dólares, lo que podría ser difícil de gestionar. Pero los pagos mensuales se reducirían a 1.265 dólares si el tipo bajara al 3%.

Si, por el contrario, los 3.Si el tipo de interés del 5% fuera fijo, el prestatario tendría que hacer frente al mismo pago de 1.347 dólares cada mes durante 30 años. Las facturas mensuales pueden variar si cambian los impuestos sobre la propiedad o se ajustan las primas del seguro de la vivienda, pero el pago de la hipoteca sigue siendo el mismo.

Nota

Se puede contar con los préstamos a tipo fijo, mientras que siempre hay un poco de incertidumbre asociada a los tipos de interés variables.

Ventajas y desventajas de los tipos de interés fijos

Los tipos de interés fijos pueden ofrecer tanto ventajas como inconvenientes a los prestatarios. El análisis de las ventajas y desventajas puede ayudar a decidir si elegir un producto de préstamo a tipo fijo o variable.

Pros

• Ofrecen previsibilidad

• Es más atractivo cuando los tipos de interés son bajos

• Es más fácil calcular los costes del préstamo a largo plazo

Contras

• Puede ser más alto que los tipos ajustables

• Si los tipos bajan, puede pagar más por su préstamo

• La refinanciación a un tipo de interés más bajo puede ser larga y costosa

Ventajas explicadas

• Previsibilidad. Los tipos de interés fijos ofrecen previsibilidad, ya que las cuotas mensuales del préstamo son las mismas mes a mes.
• Tipos bajos. Cuando los tipos de interés son bajos o están cerca de sus mínimos históricos, un producto de préstamo con tipo de interés fijo puede resultar más atractivo.
• Calcula los costes. Un tipo de interés fijo en un préstamo o línea de crédito facilita el cálculo del coste del préstamo a lo largo de la vida porque el tipo no cambia.

Contras explicadas

• Más altos que los tipos ajustables. Dependiendo del entorno general de los tipos de interés, es posible que un préstamo a tipo fijo tenga un tipo de interés más alto que un préstamo a tipo variable.
• Tipos decrecientes. Si los tipos de interés bajan, podría quedar atrapado en un préstamo con un tipo más alto, mientras que un préstamo de tipo variable seguiría el ritmo de su tipo de referencia.
• Refinanciación. La refinanciación de un préstamo de tipo fijo a otro o a un préstamo de tipo variable podría ahorrar dinero cuando los tipos bajen, pero puede llevar mucho tiempo y los costes de cierre pueden ser elevados.

Los tipos fijos suelen ser más altos que los ajustables. Los préstamos con tipos ajustables o variables suelen ofrecer tipos introductorios más bajos que los de tipo fijo, lo que hace que estos préstamos sean más atractivos que los de tipo fijo cuando los tipos de interés son altos.

Los prestatarios son más propensos a optar por los tipos de interés fijos durante los períodos de tipos de interés bajos, cuando el bloqueo del tipo es especialmente beneficioso. El coste de oportunidad sigue siendo mucho menor que durante los periodos de tipos de interés altos si éstos bajan.

Importante

Recuerde que su puntuación crediticia y sus ingresos pueden influir en los tipos de interés que paga por los préstamos, independientemente de que elija una opción de tipo fijo o variable.

Consideraciones especiales

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece una gama de tipos de interés que puede esperar en cualquier momento dependiendo de su ubicación. Los tipos se actualizan quincenalmente, y puedes introducir información como tu puntuación crediticia, el pago inicial y el tipo de préstamo para hacerte una idea más aproximada del tipo de interés fijo que podrías pagar en un momento dado y compararlo con un ARM.

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