Qué es la tecnología financiera – Fintech?
La tecnología financiera (Fintech) se utiliza para describir la nueva tecnología que busca mejorar y automatizar la prestación y el uso de los servicios financieros. En esencia, las fintech se utilizan para ayudar a las empresas, a los propietarios de negocios y a los consumidores a gestionar mejor sus operaciones financieras, sus procesos y sus vidas, utilizando software y algoritmos especializados que se utilizan en ordenadores y, cada vez más, en teléfonos inteligentes. Fintech, la palabra, es una combinación de "tecnología financiera".
Cuando las fintech surgieron en el siglo XXI, el término se aplicó inicialmente a la tecnología empleada en los sistemas de fondo de las instituciones financieras establecidas. Desde entonces, sin embargo, ha habido un cambio hacia servicios más orientados al consumidor y, por tanto, una definición más orientada al consumidor. Las Fintech incluyen ahora diferentes sectores e industrias como la educación, la banca minorista, la recaudación de fondos y sin ánimo de lucro, y la gestión de inversiones, por nombrar algunos.
Fintech también incluye el desarrollo y uso de criptomonedas como el bitcoin. Aunque este segmento de la tecnología financiera sea el que más titulares ocupe, el grueso del dinero sigue estando en el sector bancario mundial tradicional y su capitalización de mercado de varios billones de dólares.
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Fintech
Entender las Fintech
En términos generales, el término „tecnología financiera” puede aplicarse a cualquier innovación en la forma de hacer negocios, desde la invención del dinero digital hasta la contabilidad por partida doble. Sin embargo, desde la revolución de Internet y la revolución de los teléfonos móviles, la tecnología financiera ha crecido de forma explosiva, y la tecnología financiera, que originalmente se refería a la tecnología informática aplicada a las oficinas de los bancos o empresas comerciales, ahora describe una amplia variedad de intervenciones tecnológicas en las finanzas personales y comerciales.
Fintech describe ahora una variedad de actividades financieras, como las transferencias de dinero, el depósito de un cheque con su teléfono inteligente, eludir una sucursal bancaria para solicitar un crédito, la obtención de dinero para la puesta en marcha de un negocio, o la gestión de sus inversiones, generalmente sin la ayuda de una persona. Según el Índice de Adopción de Fintech de 2017 de EY, un tercio de los consumidores utiliza al menos dos o más servicios de fintech y esos consumidores también son cada vez más conscientes de que las fintech forman parte de su vida cotidiana.
Puntos clave
- Fintech se refiere a la integración de la tecnología en las ofertas de las empresas de servicios financieros con el fin de mejorar su uso y entrega a los consumidores.
- Funciona principalmente desagregando las ofertas de dichas empresas y creando nuevos mercados para ellas. Las startups perturban a los titulares del sector financiero ampliando la inclusión financiera y utilizando la tecnología para reducir los costes operativos.
- La financiación de las fintech va en aumento, pero abundan los problemas de regulación.
Fintech en la práctica
Las startups fintech más comentadas (y más financiadas) comparten la misma característica: están diseñadas para ser una amenaza, desafiar y eventualmente usurpar a los proveedores de servicios financieros tradicionales atrincherados al ser más ágiles, servir a un segmento desatendido o proporcionar un servicio más rápido y/o mejor.
Por ejemplo, Affirm trata de excluir a las compañías de tarjetas de crédito del proceso de compra en línea, ofreciendo a los consumidores una forma de obtener préstamos inmediatos y a corto plazo para sus compras. Aunque los tipos de interés pueden ser elevados, Affirm afirma que ofrece a los consumidores con poco o ningún crédito una forma de obtener créditos y también de construir su historial crediticio. Del mismo modo, Better Mortgage pretende agilizar el proceso de concesión de hipotecas (y obviar a los agentes hipotecarios tradicionales) con una oferta exclusivamente digital que puede recompensar a los usuarios con una carta de preaprobación verificada en las 24 horas siguientes a la solicitud. GreenSky trata de poner en contacto a los prestatarios de mejoras en el hogar con los bancos, ayudando a los consumidores a evitar a los prestamistas arraigados y a ahorrar en intereses mediante la oferta de períodos promocionales sin intereses.
Para los consumidores sin o con poco crédito, Tala ofrece a los consumidores del mundo en desarrollo microcréditos mediante una profunda búsqueda de datos en sus teléfonos inteligentes para su historial de transacciones y cosas aparentemente no relacionadas, como los juegos de móvil a los que juegan. Tala pretende ofrecer a estos consumidores mejores opciones que los bancos locales, los prestamistas no regulados y otras instituciones de microfinanciación.
En resumen, si alguna vez se ha preguntado por qué algún aspecto de su vida financiera era tan desagradable (como solicitar una hipoteca con un prestamista tradicional) o sentía que no era del todo adecuado, las fintech probablemente tienen (o buscan tener) una solución para usted. Por ejemplo, las tecnologías financieras tratan de responder a preguntas como „¿Por qué es tan misterioso lo que constituye mi puntuación FICO y cómo se utiliza para juzgar mi solvencia??"
Como tal, el originador de préstamos Upstart quiere hacer que FICO (así como otros prestamistas tanto tradicionales como fintech) sea obsoleto mediante el uso de diferentes conjuntos de datos para determinar la solvencia. Incluyen el historial de empleo, la educación y si un posible prestatario conoce su puntuación de crédito para decidir si se suscriben y cómo se fijan los precios de los préstamos. Se da un tratamiento similar a los servicios financieros que van desde los préstamos puente para los que cambian de casa (LendingHome), hasta una plataforma de inversión digital que aborda el hecho de que las mujeres viven más tiempo y tienen necesidades de ahorro únicas, tienden a ganar menos que los hombres y tienen curvas salariales diferentes que pueden dejar menos tiempo para que los ahorros crezcan (Ellevest).
Horizontes en expansión de las Fintech
Hasta ahora, las instituciones de servicios financieros ofrecían una variedad de servicios bajo un mismo paraguas. El alcance de estos servicios abarca una amplia gama que va desde las actividades bancarias tradicionales hasta los servicios hipotecarios y comerciales. En su forma más básica, las Fintech desagregan estos servicios en ofertas individuales. La combinación de ofertas racionalizadas con la tecnología permite a las empresas fintech ser más eficientes y reducir los costes asociados a cada transacción.
Si una palabra puede describir la forma en que muchas innovaciones fintech han afectado al comercio, la banca, el asesoramiento financiero y los productos tradicionales, es „disrupción”, como productos y servicios financieros que antes eran el reino de las sucursales, los vendedores y los ordenadores de sobremesa, que se desplazan hacia los dispositivos móviles o simplemente se democratizan lejos de las grandes instituciones atrincheradas.
Por ejemplo, la aplicación de comercio de acciones sólo para móviles Robinhood no cobra comisiones por las operaciones, y los sitios de préstamos entre pares como Prosper Marketplace, Lending Club y OnDeck prometen reducir las tasas al abrir la competencia por los préstamos a las fuerzas del mercado en general. Proveedores de préstamos para empresas como Kabbage, Lendio, Accion y Funding Circle (entre otros) ofrecen a las empresas nuevas y a las ya establecidas plataformas fáciles y rápidas para conseguir capital circulante. Oscar, una startup de seguros online, recibió 165 millones de dólares de financiación en marzo de 2018. Estas importantes rondas de financiación no son inusuales y se producen en todo el mundo para las nuevas empresas de tecnología financiera.
Sin embargo, los bancos tradicionales han prestado atención y han realizado grandes inversiones para parecerse a las empresas que pretenden perturbarlos. Por ejemplo, el banco de inversión Goldman Sachs lanzó la plataforma de préstamos al consumo Marcus en 2016 y recientemente amplió sus operaciones al Reino Unido.
Dicho esto, muchos observadores de la industria conocedores de la tecnología advierten que mantener el ritmo de las innovaciones inspiradas en las fintech requiere algo más que un gasto tecnológico acelerado. En cambio, competir con las startups más ligeras requiere un cambio significativo en la forma de pensar, los procesos, la toma de decisiones e incluso la estructura general de la empresa.
Fintech y nuevas tecnologías
Las nuevas tecnologías, como el aprendizaje automático/la inteligencia artificial, el análisis predictivo del comportamiento y el marketing basado en datos, eliminarán las conjeturas y la costumbre de las decisiones financieras. Las aplicaciones de „aprendizaje” no sólo aprenderán los hábitos de los usuarios, a menudo ocultos para ellos mismos, sino que los involucrarán en juegos de aprendizaje para mejorar sus decisiones automáticas e inconscientes de gasto y ahorro. Las fintech también se están adaptando a la tecnología de atención al cliente automatizada, utilizando chatbots e interfaces de IA para ayudar a los clientes en tareas básicas y también para reducir los costes de personal. Las Fintech también se están aprovechando para luchar contra el fraude mediante el aprovechamiento de la información sobre el historial de pagos para señalar las transacciones que se salen de la norma.
Panorama de las fintech
Las startups fintech recibieron 17 dólares.4.000 millones de dólares en financiación en 2016 y estaban en camino de superar esa suma a finales de 2017, según CB Insights, que contabilizó 26 unicornios fintech a nivel mundial valorados en 83 dólares.8.000 millones. La misma firma informó de que había 39 unicornios fintech respaldados por VC por valor de 147.37.000 millones de euros a finales de 2018.
América del Norte produce la mayoría de las startups de fintech, con Asia en un segundo lugar relativamente cercano. La financiación mundial de las fintech alcanzó un nuevo máximo en el primer trimestre de 2018, gracias a un importante aumento de las operaciones en Norteamérica. Asia, que podría superar a Estados Unidos en cuanto a acuerdos de tecnología financiera, también experimentó un aumento de la actividad. La actividad de financiación en Europa se situó en el nivel más bajo de los últimos cinco trimestres en el primer trimestre de 2018, pero volvió a repuntar en el segundo.
Algunas de las áreas más activas de la innovación fintech incluyen o giran en torno a las siguientes áreas:
- Criptodivisas y dinero digital.
- La tecnología Blockchain, incluyendo Ethereum, una tecnología de libro mayor distribuido (DLT) que mantiene registros en una red de ordenadores, pero no tiene un libro mayor central.
- Los contratos inteligentes, que utilizan programas informáticos (a menudo utilizando la cadena de bloques) para ejecutar automáticamente los contratos entre compradores y vendedores.
- La banca abierta, un concepto que se apoya en la cadena de bloques y que postula que terceras partes deben tener acceso a los datos bancarios para crear aplicaciones que creen una red conectada de instituciones financieras y terceros proveedores. Un ejemplo es la herramienta de gestión del dinero todo en uno Mint.
- Insurtech, que busca utilizar la tecnología para simplificar y agilizar el sector de los seguros.
- Regtech, que busca ayudar a las empresas de servicios financieros a cumplir con las normas del sector, especialmente las que cubren los protocolos contra el blanqueo de capitales y de Conozca a su cliente, que luchan contra el fraude.
- Los robo-asesores, como Betterment, utilizan algoritmos para automatizar el asesoramiento en materia de inversiones para reducir su coste y aumentar la accesibilidad.
- Unbanked/underbanked, servicios que tratan de atender a personas desfavorecidas o de bajos ingresos que son ignoradas o desatendidas por los bancos tradicionales o las empresas de servicios financieros convencionales.
- Ciberseguridad, dada la proliferación de la ciberdelincuencia y el almacenamiento descentralizado de datos, la ciberseguridad y las fintech están entrelazadas.
Usuarios de fintech
Hay cuatro grandes categorías de usuarios de fintech: 1) B2B para los bancos y 2) sus clientes empresariales, y 3) B2C para las pequeñas empresas y 4) los consumidores. Las tendencias hacia la banca móvil, el aumento de la información, los datos y los análisis más precisos y la descentralización del acceso crearán oportunidades para que los cuatro grupos interactúen de formas hasta ahora inéditas.
En cuanto a los consumidores, como ocurre con la mayoría de las tecnologías, cuanto más joven sea, más probable será que conozca y pueda describir con precisión qué es la tecnología financiera. El hecho es que las fintech orientadas al consumidor se dirigen sobre todo a los millennials, dado el enorme tamaño y el creciente potencial de ingresos (y de herencias) de ese segmento del que tanto se habla. Algunos observadores de la tecnología financiera creen que este enfoque en los millennials tiene más que ver con el tamaño de ese mercado que con la capacidad y el interés de los Gen Xers y Baby Boomers en el uso de la tecnología financiera. Más bien, las fintech tienden a ofrecer poco a los consumidores de más edad porque no abordan sus problemas.
En lo que respecta a las empresas, antes de la llegada y adopción de las fintech, el propietario de un negocio o una empresa nueva habría acudido a un banco para conseguir financiación o capital inicial. Si pretenden aceptar pagos con tarjeta de crédito, tendrían que establecer una relación con un proveedor de crédito e incluso instalar una infraestructura, como un lector de tarjetas conectado a la red fija. Ahora, con la tecnología móvil, esos obstáculos son cosa del pasado.
Regulación y Fintech
Los servicios financieros se encuentran entre los sectores más regulados del mundo. No es de extrañar que la regulación se haya convertido en la principal preocupación de los gobiernos ante el despegue de las empresas fintech.
A medida que la tecnología se integra en los procesos de los servicios financieros, se multiplican los problemas de regulación para estas empresas. En algunos casos, los problemas están en función de la tecnología. En otros, son un reflejo de la impaciencia de la industria tecnológica por perturbar las finanzas.
Por ejemplo, la automatización de los procesos y la digitalización de los datos hace que los sistemas fintech sean vulnerables a los ataques de los hackers. Los recientes casos de piratería informática en empresas de tarjetas de crédito y bancos ilustran la facilidad con la que los malos actores pueden acceder a los sistemas y causar daños irreparables. Las cuestiones más importantes para los consumidores en estos casos tendrán que ver con la responsabilidad de estos ataques, así como con el uso indebido de la información personal y los datos financieros importantes.
También ha habido casos en los que la colisión de una cultura tecnológica que cree en la filosofía de „moverse rápido y romper cosas” con el mundo conservador y reacio al riesgo de las finanzas ha producido resultados indeseables. La empresa de seguros Zenefits, con sede en San Francisco y valorada en más de mil millones de dólares en los mercados privados, infringió las leyes de seguros de California al permitir que corredores sin licencia vendieran sus productos y suscribieran pólizas de seguros. La SEC multó a la firma con 980.000 dólares y tuvieron que pagar 7 millones al Departamento de Seguros de California.
La regulación también es un problema en el mundo emergente de las criptomonedas. Las ofertas iniciales de monedas (ICO) son una nueva forma de recaudación de fondos que permite a las startups obtener capital directamente de inversores no profesionales. En la mayoría de los países, no están reguladas y se han convertido en terreno fértil para las estafas y los fraudes. La incertidumbre regulatoria para las ICOs también ha permitido a los empresarios deslizar tokens de seguridad disfrazados de tokens de utilidad más allá de la SEC para evitar las tasas y los costes de cumplimiento.
Debido a la diversidad de ofertas de fintech y a la disparidad de sectores que toca, es difícil formular un enfoque único y global de estos problemas. En su mayor parte, los gobiernos han utilizado la normativa existente y, en algunos casos, la han adaptado para regular las fintech.
Han creado cajas de arena fintech para evaluar las implicaciones de la tecnología en el sector. La aprobación del Reglamento General de Protección de Datos, un marco para la recopilación y el uso de datos personales, en la UE es otro intento de limitar la cantidad de datos personales de que disponen los bancos. Varios países donde las ICOs son populares, como Japón y Corea del Sur, también han tomado la delantera en el desarrollo de regulaciones para este tipo de ofertas para proteger a los inversores.
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