Definición de Tasa Anual Equivalente (TAE)

Qué es la Tasa Anual Equivalente (TAE)?

La tasa de porcentaje anual (TAE) se refiere al interés anual generado por una suma que se cobra a los prestatarios o se paga a los inversores. La TAE se expresa como un porcentaje que representa el coste anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo o los ingresos obtenidos de una inversión. Esto incluye cualquier comisión o coste adicional asociado a la transacción, pero no tiene en cuenta la capitalización. La TAE proporciona a los consumidores una cifra final que pueden comparar entre prestamistas, tarjetas de crédito o productos de inversión.

Puntos clave

  • Una tasa anual equivalente (TAE) es el tipo de interés anual que se cobra por un préstamo o que se obtiene por una inversión.
  • Las entidades financieras deben publicar la TAE de un instrumento financiero antes de firmar cualquier acuerdo.
  • La TAE proporciona una base coherente para presentar la información sobre el tipo de interés anual con el fin de proteger a los consumidores de la publicidad engañosa.
  • Una TAE puede no reflejar el coste real del préstamo porque los prestamistas tienen bastante margen de maniobra para calcularla, excluyendo ciertas comisiones.
  • La TAE no debe confundirse con el APY (rendimiento porcentual anual), un cálculo que tiene en cuenta la capitalización de los intereses.

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TAE frente a. APY: ¿Cuál es la diferencia??

Cómo funciona la Tasa Anual Equivalente (TAE)

La tasa anual equivalente se expresa como un tipo de interés. Calcula el porcentaje del capital que pagarás cada año teniendo en cuenta aspectos como los pagos mensuales. La TAE es también el tipo de interés anual que se paga por las inversiones sin tener en cuenta la capitalización de los intereses dentro de ese año.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968 obligó a los prestamistas a publicar la TAE que cobran a los prestatarios. Las empresas de tarjetas de crédito pueden anunciar los tipos de interés mensualmente, pero deben informar claramente de la TAE a los clientes antes de que firmen un contrato.

Cómo se calcula la TAE?

La TAE se calcula multiplicando el tipo de interés periódico por el número de periodos del año en que se ha aplicado. No indica cuántas veces se aplica realmente el tipo al saldo.

TAE = ( ( Tasas + Interés Principal n ) × 365 ) × 100 donde: Interés = Interés total pagado durante la vida del préstamo Principal = Importe del préstamo n = Número de días del plazo del préstamo \Inicio &\text{APR} = \left ( \left ( \frac{ \text{Fees} + \text{Interest} } {{text{Principal} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \\ &\textbf{donde:} \\ &\text{Interés} = \text{Interés total pagado durante la vida del préstamo} \text &\text{Principal} = \text{Importe del préstamo} \\text &n = \text{número de días del plazo del préstamo} \end{alineado} TAE=((nCuotas principales+Interés)×365)×100donde:Interés=Interés total pagado durante la vida del préstamoPrincipal=Importe del préstamon=Número de días de duración del préstamo

Tipos de TAE

Las TAE de las tarjetas de crédito varían en función del tipo de cargo. El emisor de la tarjeta de crédito puede cobrar una TAE por las compras, otra por los anticipos en efectivo y otra por las transferencias de saldo desde otra tarjeta. Los emisores también cobran a los clientes tasas de interés elevadas por retrasos en los pagos o por incumplimiento de otras condiciones del contrato del titular de la tarjeta. También está la TAE introductoria -un tipo bajo o del 0%- con la que muchas empresas de tarjetas de crédito intentan atraer a nuevos clientes para que contraten una tarjeta.

Los préstamos bancarios suelen tener una TAE fija o variable. Un préstamo con TAE fija tiene un tipo de interés que se garantiza que no cambiará durante la vida del préstamo o crédito. Un préstamo con TAE variable tiene un tipo de interés que puede cambiar en cualquier momento.

La TAE que se cobra a los prestatarios también depende de su crédito. Los tipos ofrecidos a las personas con un crédito excelente son significativamente más bajos que los ofrecidos a las personas con un crédito malo.

Interés compuesto o interés simple?

La TAE no tiene en cuenta la capitalización de los intereses dentro de un año concreto: Se basa sólo en el interés simple.

TAE frente a. Tasa de rendimiento anual (APY)

Aunque la TAE sólo tiene en cuenta el interés simple, el porcentaje anual de rendimiento (APY) tiene en cuenta el interés compuesto. En consecuencia, el APY de un préstamo es mayor que su TAE. Cuanto más alto sea el tipo de interés -y, en menor medida, cuanto más pequeños sean los periodos de capitalización- mayor será la diferencia entre la TAE y el APY.

Imagine que la TAE de un préstamo es del 12% y que el préstamo se compone una vez al mes. Si una persona pide prestados 10.000 dólares, sus intereses durante un mes son el 1% del saldo, es decir, 100 dólares. De este modo, el saldo pasa a ser de 10.100 $. Al mes siguiente, se aplica un interés del 1% sobre este importe, y el pago de intereses es de 101 $, ligeramente superior al del mes anterior. Si mantiene ese saldo durante el año, su tipo de interés efectivo pasa a ser del 12.68%. El APY incluye estos pequeños cambios en los gastos de intereses debido a la capitalización, mientras que la TAE no lo hace.

Aquí'hay otra forma de verlo. Digamos que comparamos una inversión que paga un 5% anual con otra que paga un 5% mensual. Para el primer mes, el APY es igual al 5%, igual que la TAE. Pero para el segundo, el APY es del 5.12%, que refleja la capitalización mensual.

Dado que una TAE y un APY diferente pueden representar el mismo tipo de interés en un préstamo o producto financiero, los prestamistas suelen hacer hincapié en la cifra más favorecedora, razón por la cual la Ley de Veracidad en el Ahorro de 1991 obligó a revelar tanto la TAE como el APY en los anuncios, contratos y acuerdos. Un banco anunciará el APY de una cuenta de ahorro en un tipo de letra grande y su correspondiente APR en uno más pequeño, dado que el primero presenta un número superficialmente mayor. Lo contrario ocurre cuando el banco actúa como prestamista y trata de convencer a sus prestatarios de que está cobrando un tipo bajo. Un buen recurso para comparar las tasas APR y APY de una hipoteca es una calculadora de hipotecas.

Un ejemplo de TAE frente a. APY

Digamos que XYZ Corp. ofrece una tarjeta de crédito que cobra un interés del 0.06273% diario. Multiplícalo por 365, y eso es 22.9% anual, que es la TAE anunciada. Ahora, si usted cargara cada día un artículo diferente de 1.000 dólares a su tarjeta y esperara hasta el día siguiente a la fecha de vencimiento (cuando el emisor empezó a cobrar intereses) para empezar a hacer los pagos, debería 1.000 dólares.6273 por cada cosa que compró.

Para calcular el APY o tipo de interés anual efectivo -el término más típico para las tarjetas de crédito- sume uno (que representa el principal) y lleve ese número a la potencia del número de períodos compuestos en un año; reste uno del resultado para obtener el porcentaje:

APY = ( 1 + Tasa periódica ) n 1 donde: n = Número de periodos de capitalización al año |alineado &\text{APY} = (1 + \text{Tasa Periódica} ) ^ n – 1 \\\\t &\textbf{donde:} \\ &n = \text{número de periodos compuestos por año} \end{alineado} APY=(1+Tasa periódica)n-1donde:n=Número de periodos de capitalización al año

En este caso, su APY o EAR sería del 25.7%:

( ( 1 + . 0006273 ) 365 ) 1 = . 257 \N – Inicio{alineación} &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) – 1 = .257 \\N – fin {alineado} ((1+.0006273)365)-1=.257

Si sólo tiene saldo en su tarjeta de crédito durante un mes, se le cobrará la tasa anual equivalente de 22.9%. Sin embargo, si se mantiene ese saldo durante todo el año, el tipo de interés efectivo pasa a ser del 25.7% como resultado de la capitalización diaria.

TAE vs. Tipo de interés nominal frente a. Tasa periódica diaria

La TAE tiende a ser mayor que el tipo de interés nominal de un préstamo. Esto se debe a que el tipo de interés nominal no tiene en cuenta ningún otro gasto acumulado por el prestatario. El tipo nominal puede ser más bajo en su hipoteca si no se tienen en cuenta los gastos de cierre, el seguro y las comisiones de apertura. Si acabas incorporándolos a tu hipoteca, el saldo de ésta aumenta, al igual que tu TAE.

El tipo de interés periódico diario, por el contrario, es el interés que se cobra sobre el saldo de un préstamo diariamente: la TAE dividida por 365. Sin embargo, los prestamistas y proveedores de tarjetas de crédito pueden representar la TAE mensualmente, siempre que la TAE completa de 12 meses figure en algún lugar antes de la firma del contrato.

Desventajas de la Tasa Anual Equivalente (TAE)

La TAE no siempre es un reflejo exacto del coste total del préstamo. De hecho, puede subestimar el coste real de un préstamo. Esto se debe a que los cálculos suponen planes de amortización a largo plazo. Los costes y las comisiones se reparten demasiado en los cálculos de la TAE para los préstamos que se reembolsan más rápido o tienen períodos de reembolso más cortos. Por ejemplo, el impacto medio anual de los gastos de cierre de la hipoteca es mucho menor cuando se supone que esos gastos se han repartido a lo largo de 30 años en lugar de siete o diez años.

Quién calcula la TAE?

Los prestamistas tienen bastante autoridad para determinar cómo calcular la TAE, incluyendo o excluyendo diferentes comisiones y gastos.

La TAE también tiene algunos problemas con las hipotecas de tipo variable (ARM). Los cálculos siempre suponen un tipo de interés constante, y aunque la TAE tiene en cuenta los topes de los tipos, la cifra final sigue basándose en tipos fijos. Debido a que el tipo de interés de un ARM cambiará cuando el período de tipo fijo haya terminado, las estimaciones de la TAE pueden subestimar los costes reales de los préstamos si los tipos hipotecarios suben en el futuro.

Las TAE de las hipotecas pueden incluir o no otros gastos, como tasaciones, títulos, informes de crédito, solicitudes, seguros de vida, abogados y notarios, y preparación de documentos. Hay otras comisiones que se excluyen deliberadamente, entre ellas las de demora y otras de carácter puntual.

Todo esto puede dificultar la comparación de productos similares porque las comisiones incluidas o excluidas difieren de una entidad a otra. Para poder comparar con precisión varias ofertas, un prestatario potencial debe determinar cuáles de estas comisiones están incluidas y, para ser minucioso, calcular la TAE utilizando el tipo de interés nominal y otra información sobre los costes.

¿Por qué se publica la Tasa Anual Equivalente (TAE)??

Las leyes de protección al consumidor exigen a las empresas que revelen las TAE asociadas a sus ofertas de productos para evitar que las empresas engañen a los clientes. Por ejemplo, si no estuvieran obligados a revelar la TAE, una empresa podría anunciar un bajo tipo de interés mensual dando a entender a los clientes que se trata de un tipo anual. Esto podría inducir a un cliente a comparar una tasa mensual aparentemente baja con una anual aparentemente alta. Al exigir a todas las empresas que publiquen sus TAE, los clientes tienen una comparación „de igual a igual”.

¿Qué es una buena TAE??

Lo que se considere una „buena” TAE dependerá de factores como los tipos de interés de la competencia que se ofrezcan en el mercado, el tipo de interés preferente fijado por el banco central y la propia puntuación crediticia del prestatario. Cuando los tipos de interés preferenciales son bajos, las empresas de sectores competitivos ofrecen a veces TAE muy bajas en sus productos crediticios, como el 0% en los préstamos para automóviles o las opciones de arrendamiento financiero. Aunque estos tipos bajos pueden parecer atractivos, los clientes deben verificar si estos tipos duran todo el plazo del producto o si son simplemente tipos introductorios que volverán a una TAE más alta después de un determinado período. Además, es posible que las TAE bajas sólo estén disponibles para clientes con puntuaciones de crédito especialmente altas.

Cómo se calcula la TAE?

La fórmula para calcular la TAE es sencilla. Consiste en multiplicar el tipo de interés periódico por el número de periodos de un año en los que se aplica el tipo. La fórmula exacta es la siguiente:

TAE=((Honorarios+InterésPrincipaln)×365)×100donde:Interés=Interés total pagado durante la vida del préstamoPrincipal=Importe del préstamon=Número de días de duración del préstamo|alineado &\text{APR} = \left ( \left ( \frac{{{Cuotas}} + \text{Interés}} { {text} {principal} } } }{ n } \) \365 veces (derecho) \por 100 &\textbf{donde:} \\ &\text{Interés} = \text{Interés total pagado durante la vida del préstamo} \\ &\text{Principal} = \text{Importe del préstamo} \\ &n = \text{número de días del plazo del préstamo} \\N – fin {alineado}TAE=((nCuotas principales+Interés)×365)×100donde:Interés=Interés total pagado durante la vida del préstamoPrincipal=Importe del préstamon=Número de días de duración del préstamo

El resultado final

La TAE es el coste o beneficio teórico básico del dinero prestado o tomado en préstamo. Al calcular sólo el interés simple sin la capitalización periódica, la TAE ofrece a los prestatarios y a los prestamistas una imagen de los intereses que están ganando o pagando en un determinado periodo de tiempo. Si alguien está pidiendo dinero prestado, como por ejemplo utilizando una tarjeta de crédito o solicitando una hipoteca, la TAE puede ser engañosa porque sólo presenta el número base de lo que está pagando sin tener en cuenta el tiempo en la ecuación. Por el contrario, si alguien mira la TAE de una cuenta de ahorro, no ilustra el impacto total de los intereses obtenidos a lo largo del tiempo.

La TAE suele ser un argumento de venta para diferentes instrumentos financieros, como las hipotecas o las tarjetas de crédito. Cuando elija una herramienta con una TAE, tenga cuidado de tener en cuenta también el APY porque resultará una cifra más precisa de lo que pagará o ganará con el tiempo. Aunque la fórmula de su TAE puede ser la misma, las distintas entidades financieras incluirán diferentes comisiones en el saldo principal. Ten en cuenta lo que se incluye en tu TAE cuando firmes cualquier acuerdo.

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política editorial.

  1. Registro Federal. "Veracidad en los préstamos (Reglamento Z)." Accedido en enero. 26, 2022.

  2. Comisión Federal de Comercio. "Ley de Veracidad de los Préstamos." Accedido en enero. 26, 2022.

  3. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Parte 1030-Verdad en los ahorros (Reglamento DD)." Accedido en enero. 26, 2022.

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