Definición de tarjeta de débito

Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que descuenta dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor cuando se utiliza. También llamadas „tarjetas cheque” o „tarjetas bancarias”, pueden utilizarse para comprar bienes o servicios, o para obtener dinero en efectivo en un cajero automático o en un comercio que le permita añadir un importe adicional a su compra.

Puntos clave

  • Las tarjetas de débito eliminan la necesidad de llevar dinero en efectivo o cheques físicos para hacer compras, y también pueden utilizarse en los cajeros automáticos para retirar dinero.
  • Las tarjetas de débito suelen tener límites de compra diarios, lo que significa que puede que no sea posible hacer una compra especialmente grande con una tarjeta de débito.
  • Las compras con la tarjeta de débito suelen poder realizarse con o sin número de identificación personal (PIN).
  • Si utiliza su tarjeta de débito para retirar dinero de un cajero automático que no esté afiliado al banco que emitió su tarjeta, es posible que le cobren una comisión por transacción en cajero automático.
  • Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensa, similares a los programas de recompensa de las tarjetas de crédito, como la devolución del 1% en todas las compras.

Cómo funciona una tarjeta de débito

Una tarjeta de débito suele ser un trozo de plástico rectangular, parecido a cualquier tarjeta de crédito. Está vinculada a la cuenta corriente del usuario en un banco o cooperativa de crédito. La cantidad de dinero que se puede gastar con ella está ligada al tamaño de la cuenta (la cantidad de fondos en la cuenta).

En cierto sentido, las tarjetas de débito funcionan como un cruce entre las tarjetas de cajero automático y las tarjetas de crédito. Puede utilizarlas para obtener dinero en efectivo de un cajero automático del banco, como en el caso de la primera; o puede realizar compras con ellas, como en el caso de la segunda. De hecho, muchas entidades financieras están sustituyendo sus tarjetas de cajero automático por tarjetas de débito emitidas por los principales procesadores de pagos, como Visa o Mastercard. Estas tarjetas de débito vienen automáticamente con su cuenta corriente.

Tanto si se utiliza para obtener dinero en efectivo como para comprar algo, la tarjeta de débito funciona de la misma manera: Extrae los fondos inmediatamente de la cuenta afiliada. Por lo tanto, sus gastos están limitados a lo que tenga disponible en su cuenta corriente, y la cantidad exacta de dinero que tiene para gastar fluctuará de un día a otro, junto con el saldo de su cuenta.

Las tarjetas de débito también suelen tener límites de compra diarios, lo que significa que no se puede gastar más de una cantidad determinada con ellas en un periodo de 24 horas.

Las compras con tarjeta de débito pueden realizarse con o sin PIN. Si la tarjeta tiene el logotipo de uno de los principales procesadores de pagos, a menudo puede funcionar sin él, al igual que una tarjeta de crédito.

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Cómo funcionan las tarjetas de débito

Comisiones de las tarjetas de débito

En general, las tarjetas de débito no tienen ningún coste adicional: No hay cuotas anuales de afiliación ni cargos por adelanto de efectivo.

Sin embargo, no siempre le permiten librarse completamente de las comisiones: Si saca dinero de un cajero automático que no es del banco que emitió su tarjeta de débito, o que no está afiliado a él, es posible que le cobren una comisión por transacción en cajero automático.

Qué ocurre si utiliza la tarjeta para gastar más de lo que tiene en su cuenta? Puede recibir cargos por fondos insuficientes, similares a los que se producen por un cheque sin fondos. Si se ha registrado para la protección contra sobregiros, incurrirá en comisiones por sobregiro.

También puede incurrir en una comisión por sustitución de la tarjeta en caso de pérdida, deterioro o robo, y en una comisión por transacciones en el extranjero, si compra algo en una moneda extranjera.

Nota: Todo esto se aplica a las tarjetas de débito normales, que pagan con fondos extraídos de la cuenta corriente. Una tarjeta de débito de prepago, que tiene una cantidad de dinero almacenada, es diferente; de hecho, es casi un animal distinto.

Una tarjeta de débito prepagada es similar a una tarjeta regalo: Le permite gastar una cantidad cargada en la tarjeta hasta que se agote el saldo. Algunas son recargables, por lo que pueden utilizarse indefinidamente, como las tarjetas de débito normales. Sin embargo, a diferencia de sus primas normales, las tarjetas de débito prepagadas suelen conllevar una serie de cargos adicionales: cuotas mensuales, cuotas de transacción, cuotas de cajero automático, cuotas de recarga, cuotas de transacción en el extranjero… a veces incluso una cuota por consultar el saldo de la tarjeta.

Tarjeta de débito frente a. Tarjeta de crédito

Dado que muchas tarjetas de débito bancarias están siendo emitidas por compañías de tarjetas de crédito, la distinción entre tarjetas de crédito y de débito puede parecer tan fina como, bueno, un trozo de plástico. Aparte de la palabra „débito” en su anverso, una tarjeta de débito Mastercard es idéntica a una tarjeta de crédito Mastercard, por ejemplo, y puede utilizarse en cualquier lugar donde se acepte Mastercard."

Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensa, similares a los de las tarjetas de crédito, como el 1% de devolución de dinero en todas las compras. Una tarjeta de débito con el logotipo del emisor de la tarjeta de crédito ofrece muchas de las mismas protecciones al consumidor, como la de no responsabilizarle de las compras fraudulentas realizadas por alguien que pase el número de su tarjeta.

Pero las tarjetas de crédito y las de débito funcionan de forma fundamentalmente diferente. Utilizar una tarjeta de débito para hacer una compra es como extender un cheque o poner billetes de un dólar: Pagas el artículo en ese momento, utilizando los fondos de tu cuenta bancaria. Cuando utiliza una tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo prestado dinero a la compañía de la tarjeta para el artículo. Se paga al comerciante y luego se le factura el importe. Se devuelve cuando se recibe el extracto mensual. Si no pagas todo el importe, pagas intereses por la parte restante, como harías con cualquier préstamo.

Puede obtener dinero en efectivo tanto con las tarjetas de débito como con las de crédito. Pero, de nuevo, cuando lo obtiene de una tarjeta de crédito, está tomando dinero prestado, como indica el término „adelanto de efectivo”. Si utiliza su tarjeta de crédito para sacar dinero en un cajero automático, el dinero no sale de su cuenta bancaria, sino de la cuenta de su tarjeta de crédito. Y se pagan intereses si se tiene un saldo, es decir, si no se devuelve inmediatamente (o incluso si se hace).

No tiene saldo en la tarjeta de débito, porque cada vez que la utiliza, está pagando el artículo en su totalidad, o sacando dinero que ya le pertenece. La gran ventaja es que las tarjetas de débito no le endeudan: no puede gastar más de lo que tiene. La desventaja es que estás limitado a la cantidad que tienes en tu cuenta. Eso hace que las tarjetas de crédito sean una mejor opción para las grandes compras que quieras o necesites financiar.

Ventajas y desventajas de la tarjeta de débito

Con las tarjetas de débito, los consumidores realizan sus compras en efectivo, es decir, con dinero que realmente tienen, en lugar de con dinero prestado a crédito. Pero son bastante más seguros que el efectivo. Cada transacción realizada con una tarjeta de débito o cheque aparecerá en el extracto mensual del titular de la cuenta, por lo que es fácil „ver en qué se ha gastado el dinero”.”

Y mientras que el dinero en efectivo perdido o robado desaparece para siempre, una tarjeta de débito perdida o robada puede comunicarse al banco, que puede desactivar la tarjeta, eliminar cualquier transacción fraudulenta de la cuenta del titular y emitir una nueva tarjeta.

Las tarjetas de débito son más fáciles de obtener si no se tiene buen crédito -siempre que el banco le permita abrir una cuenta, estará dentro- y no tiene que solicitarlas, como ocurre con las tarjetas de crédito. Tampoco se pagan cuotas anuales. Como las tarjetas de débito no cobran mucho a los comercios, éstos no imponen importes mínimos de compra a las tarjetas de débito, como suelen hacer con las de crédito.

Tenga en cuenta que las tarjetas de débito no suelen ofrecer tantas ventajas ni tienen tantas protecciones contra el fraude como las tarjetas de crédito. Por un lado, si un ladrón de identidad entra en tu cuenta bancaria real y retira fondos, pierdes el dinero inmediatamente. Conseguir su reembolso puede ser difícil.

Además, tus gastos con la tarjeta de débito están limitados al dinero que tengas en el banco. Y con el pago automático de facturas, los depósitos automáticos y las extracciones en cajeros automáticos, puede ser difícil recordar cuánto hay en una cuenta corriente en un momento dado, lo que dificulta el uso de una tarjeta de débito para las compras. Su tarjeta puede ser rechazada o puede incurrir en cargos por sobregiro.

Pros

  • Más segura que el efectivo

  • No incurre en deudas

  • Es fácil de obtener: no es necesario presentar una solicitud

Contras

  • Limita los gastos al efectivo en el banco y/o a una cantidad diaria

  • Es fácil incurrir en comisiones por sobregiro

  • Menos ventajas y protecciones que las tarjetas de crédito

Preguntas frecuentes sobre la tarjeta de débito

¿Cuáles son las características de una tarjeta de débito??

Las tarjetas de débito vienen con un PIN que le permite retirar dinero de los cajeros automáticos. También permiten comprar bienes y servicios. Si proceden de un emisor de tarjetas de crédito, pueden ofrecer los programas de devolución de dinero y otros privilegios asociados a las tarjetas de crédito normales.

¿Las tarjetas de débito tienen protección de compra??

Puede variar, dependiendo del emisor, pero generalmente las tarjetas de débito no ofrecen protección de compra, o tanta protección de compra, como las tarjetas de crédito. En el caso de las tarjetas de débito, el importe del que es responsable si le roban la tarjeta o la utilizan ilegalmente es mucho mayor y el plazo para denunciarlo es mucho menor.

¿Puedo obtener una tarjeta de débito por Internet??

Sí, puedes obtener una tarjeta de débito en línea en cualquier institución financiera que te permita abrir una cuenta corriente en línea. Esto se aplica a los bancos en línea, por supuesto, junto con los bancos físicos que registran a las personas digitalmente.

¿Se puede tener 12 años y una tarjeta de débito??

Depende del banco. En la mayoría de las entidades financieras de la U.S., Los menores de edad (menos de 18 años) no pueden abrir una cuenta corriente bancaria sin su padre, madre o tutor legal. Pueden abrir una cuenta de custodia, pero para tener una tarjeta de débito a su nombre suelen tener al menos 13 años. Aun así, algunos bancos ofrecen tarjetas a los menores de 13 años (a nombre del adulto). Los niños pueden obtener tarjetas de débito prepagadas casi a cualquier edad.

Cuál es la diferencia entre las operaciones de crédito y las de débito?

En una transacción de débito, el dinero se deduce de una cuenta inmediatamente o en unas pocas horas. En una transacción de crédito, se destina a acumular un saldo que debe liquidarse, total o parcialmente, en el futuro.

De forma un tanto confusa, quienes utilizan una tarjeta de débito a veces pueden elegir entre optar por „crédito” o „débito” al realizar una compra. La diferencia se produce principalmente entre bastidores. Si elige una transacción de "débito", usted autoriza la compra con su PIN (número de identificación personal), y el comerciante se comunica inmediatamente con su institución financiera, haciendo que los fondos se transfieran en tiempo real.

Si elige una transacción de crédito, puede autorizar la compra con su firma. El comerciante se comunica con el procesador de la tarjeta, y luego los fondos se deducen de su cuenta bancaria, un proceso que puede tardar de dos a tres días. Por lo tanto, los fondos tardan un poco más en salir de su cuenta.

Lo más importante

Una tarjeta de débito es emitida por un banco o una cooperativa de crédito a los titulares de cuentas corrientes. Les permite acceder a los fondos de la cuenta, ya sea como dinero en efectivo de un cajero automático o para comprar bienes o servicios, como una tarjeta de crédito. Los fondos se deducen inmediatamente, o en un plazo breve, por lo que la cantidad disponible para gastar refleja el importe de la cuenta vinculada.

A diferencia de las tarjetas de crédito, las de débito no permiten al usuario endeudarse, salvo quizás por los pequeños saldos negativos en los que pueda incurrir si el titular de la cuenta ha contratado la protección contra sobregiros. Las tarjetas de débito suelen tener límites de compra diarios, lo que significa que puede no ser posible hacer una compra especialmente grande con una tarjeta de débito.

Una tarjeta de débito funciona mejor como herramienta para obtener dinero en efectivo, o para pequeñas compras. Aunque garantiza que no te endeudes -sólo puedes gastar el dinero que literalmente tienes-, tampoco ayuda a construir tu historial crediticio, como hacen las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito pueden ser más ventajosas para realizar grandes compras que no se pueden o no se quieren pagar en su totalidad de inmediato.

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  1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). "¿Qué tipos de comisiones suelen cobrar las tarjetas de prepago??" Consultado el 25 de marzo de 2021.

  2. Comisión Federal de Comercio. "Pérdida o robo de tarjetas de crédito, cajero automático y débito." Acceso a Mar. 25, 2021.

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