Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una fina pieza rectangular de plástico o metal emitida por un banco o una empresa de servicios financieros, que permite a los titulares de la tarjeta tomar prestados fondos con los que pagar bienes y servicios en los comercios que aceptan tarjetas para el pago. Las tarjetas de crédito imponen la condición de que los titulares devuelvan el dinero prestado, más los intereses aplicables, así como cualquier cargo adicional acordado, ya sea en su totalidad en la fecha de facturación o a lo largo del tiempo. Un ejemplo de tarjeta de crédito es la Chase Sapphire Reserve. (Usted puede leer nuestra revisión de la tarjeta de crédito Chase Sapphire Reserve para tener una buena idea de todos los diversos atributos de una tarjeta de crédito).
Además de la línea de crédito estándar, el emisor de la tarjeta de crédito puede conceder una línea de crédito en efectivo separada a los titulares de la tarjeta, permitiéndoles pedir dinero en forma de anticipos en efectivo a los que pueden acceder a través de cajeros bancarios, cajeros automáticos o cheques de conveniencia de la tarjeta de crédito. Estos anticipos en efectivo suelen tener condiciones diferentes, como la ausencia de periodo de gracia y tipos de interés más altos, en comparación con las operaciones que acceden a la línea de crédito principal. Los emisores suelen fijar previamente los límites de crédito, en función de la calificación crediticia de la persona. La gran mayoría de los comercios permiten al cliente realizar compras con tarjetas de crédito, que siguen siendo una de las metodologías de pago más populares hoy en día para adquirir bienes y servicios de consumo.
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Tarjeta de crédito
Comprender las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito suelen cobrar una tasa de porcentaje anual (TAE) más alta que otras formas de préstamos al consumo. Los cargos por intereses sobre los saldos impagados cargados a la tarjeta suelen imponerse aproximadamente un mes después de realizar una compra (excepto en los casos en los que existe una oferta introductoria del 0% TAE durante un periodo inicial tras la apertura de la cuenta), a menos que los saldos impagados anteriores se hayan arrastrado desde un mes anterior–en cuyo caso no se concede un periodo de gracia para los nuevos cargos.
Por ley, los emisores de tarjetas de crédito deben ofrecer un periodo de gracia de al menos 21 días antes de que se empiecen a acumular los intereses de las compras. Por eso, pagar los saldos antes de que expire el periodo de gracia es una buena práctica siempre que sea posible. También es importante saber si el emisor de la tarjeta de crédito devenga intereses diarios o mensuales, ya que los primeros se traducen en cargos por intereses más altos mientras no se pague el saldo. Esto es especialmente importante para saber si quiere transferir el saldo de su tarjeta de crédito a una tarjeta con un tipo de interés más bajo. Pasar por error de una tarjeta de acumulación mensual a una diaria puede anular el ahorro de un tipo de interés más bajo.
Las personas con un mal historial crediticio suelen buscar tarjetas de crédito garantizadas, que requieren depósitos en efectivo, y que les ofrecen líneas de crédito acordes.
Tipos de tarjetas de crédito
La mayoría de las principales tarjetas de crédito–que incluyen Visa, Mastercard, Discover y American Express–son emitidas por bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Muchas tarjetas de crédito atraen a los clientes ofreciéndoles incentivos como millas aéreas, alquiler de habitaciones de hotel, vales de regalo para los principales comercios y devolución de dinero en las compras. Este tipo de tarjetas de crédito suelen denominarse tarjetas de crédito de recompensa.
Para fidelizar a los clientes, muchos minoristas nacionales emiten versiones de tarjetas de crédito de marca, con el nombre de la tienda estampado en la cara de las tarjetas. Aunque suele ser más fácil para los consumidores obtener una tarjeta de crédito de una tienda que una tarjeta de crédito principal, las tarjetas de las tiendas sólo pueden utilizarse para hacer compras en los comercios emisores, que pueden ofrecer a los titulares de las tarjetas ventajas como descuentos especiales, avisos promocionales o ventas especiales. Algunos grandes minoristas también ofrecen tarjetas de crédito Visa o Mastercard de marca compartida que pueden utilizarse en cualquier lugar, no sólo en las tiendas minoristas.
Las tarjetas de crédito garantizadas son un tipo de tarjeta de crédito en la que el titular garantiza la tarjeta con un depósito de seguridad. Estas tarjetas ofrecen líneas de crédito limitadas cuyo valor es igual al de los depósitos de seguridad, que suelen devolverse después de que los titulares demuestren un uso repetido y responsable de la tarjeta a lo largo del tiempo. Estas tarjetas suelen ser solicitadas por personas con un historial crediticio limitado o deficiente.
Al igual que una tarjeta de crédito garantizada, una tarjeta de débito prepagada es un tipo de tarjeta de pago garantizada, en la que los fondos disponibles coinciden con el dinero que alguien ya tiene aparcado en una cuenta bancaria vinculada. En cambio, las tarjetas de crédito sin garantía no requieren depósitos de seguridad ni garantías. Estas tarjetas suelen ofrecer líneas de crédito más elevadas y tipos de interés más bajos que los de las tarjetas de débito. tarjetas garantizadas.
Creación de un historial crediticio con tarjetas de crédito
Las tarjetas normales, no garantizadas, y las garantizadas, cuando se utilizan de forma responsable, pueden ayudar a los consumidores a crear un historial crediticio positivo, a la vez que proporcionan una forma de realizar compras en línea y eliminan la necesidad de llevar dinero en efectivo. Dado que ambos tipos de tarjetas de crédito informan de los pagos y la actividad de compra a las principales agencias de crédito, los titulares que utilizan su tarjeta de forma responsable pueden obtener una buena puntuación de crédito y ampliar potencialmente sus líneas de crédito y–en el caso de las tarjetas garantizadas–potencialmente a una tarjeta de crédito normal.
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