Qué es una tabla de mortalidad selectiva?
Una tabla de mortalidad selectiva es una tabla de mortalidad, una cuadrícula de números que muestra cuánto tiempo se espera que vivan las personas de diferentes grupos demográficos, basado sólo en las personas que han contratado recientemente pólizas de seguro de vida. Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas que ya están aseguradas, debido principalmente al hecho de que probablemente acaban de pasar ciertos exámenes médicos requeridos para obtener un seguro.
Puntos clave
- Una tabla de mortalidad selectiva ofrece datos sobre la tasa de mortalidad de las personas que han contratado recientemente un seguro de vida.
- Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas ya aseguradas, porque lo más probable es que hayan pasado recientemente ciertos exámenes médicos requeridos.
- Las tablas de mortalidad selectas buscan verificar si esta tendencia se mantiene.
- Las compañías de seguros se basan en tablas de mortalidad selectas, junto con otros tipos de tablas de mortalidad, para determinar cuánto cobrar a los solicitantes por la cobertura.
Cómo entender una tabla de mortalidad selectiva
Las compañías de seguros utilizan tablas de mortalidad seleccionadas, junto con otros tipos de tablas de mortalidad, para calcular los riesgos asociados a cada solicitante. A partir de ellos, pueden determinar si es rentable ofrecer cobertura y, en caso afirmativo, cuánto cobrar por ella en forma de primas.
Las compañías de seguros de vida utilizan las tablas de mortalidad para ayudar a calcular las primas y asegurarse de que siguen siendo solventes.
Normalmente, las personas que han contratado recientemente un seguro de vida, un contrato que garantiza el pago de una suma acordada a un beneficiario designado en caso de que el titular de la póliza fallezca, tienen menos probabilidades de fallecer que las personas que contrataron estas pólizas en un pasado más lejano. Esto se debe a que los que compran pólizas de seguro de vida a menudo tienen que pasar por exámenes físicos para ser aprobados.
Si se aprueban, suele significar que tienen al menos un nivel decente de salud. No se puede decir lo mismo, o al menos demostrarlo, de las personas que compraron un seguro de vida hace años o incluso décadas. Se utilizan determinadas tablas de mortalidad para comprobar que esta tendencia se mantiene.
Seleccione la mortalidad frente a. Tablas de mortalidad definitiva
Las tablas de mortalidad definitivas suelen omitir los datos de los primeros años del seguro de vida. El argumento es que la eliminación de este sesgo elimina el riesgo de que los datos estén sesgados, lo que ayuda a que las tasas de mortalidad sean más precisas.
La diferencia entre las tasas de mortalidad „selectas” y „definitivas” se pone de manifiesto cuando alguien solicita un seguro de vida y la compañía tiene la oportunidad de comprobar el estado de salud del posible asegurado. El proceso de selección médica excluye a los solicitantes poco saludables, por lo que los solicitantes aceptados tienen menos posibilidades de morir en los años siguientes. Este efecto desaparece gradualmente a lo largo de 15 a 25 años.
Las tablas de mortalidad fueron introducidas por primera vez por Raymond Pearl en 1921 con el fin de fomentar los estudios ecológicos.
Al volver a solicitar un seguro de vida, el asegurado puede situarse en un nuevo grupo de asegurados sanos. El coste de la cobertura reflejará la diferencia entre las tasas de mortalidad selectiva (asegurados cuyo estado de salud se ha comprobado recientemente) y definitiva (no examinados recientemente). Cualquier ahorro se verá parcialmente compensado por los nuevos costes de adquisición, incluidos los gastos de venta (comisiones y otros costes), los costes de suscripción y administrativos, y el impuesto estatal sobre las primas.
Las diferentes tasas resultantes son significativas para las aseguradoras, que tienden a ser conservadoras en sus estimaciones a la hora de determinar sus obligaciones de reserva. Tendrían en cuenta la experiencia de mortalidad de aquellos para los que han pasado los beneficios del proceso de selección médica. Cuando una tabla de mortalidad se construye a partir de la experiencia de las vidas aseguradas sin tener en cuenta la duración del seguro, se denomina tabla de mortalidad agregada.