Qué es un suscriptor de seguros?
Los suscriptores de seguros son profesionales que evalúan y analizan los riesgos que conlleva el aseguramiento de personas y bienes. Los suscriptores de seguros establecen el precio de los riesgos asegurables aceptados. El término suscripción significa recibir una remuneración por la disposición a pagar un riesgo potencial. Los suscriptores utilizan programas informáticos especializados y datos actuariales para determinar la probabilidad y la magnitud de un riesgo.
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Qué es el underwriting?
Puntos clave
- Los suscriptores de seguros evalúan los riesgos que conlleva el aseguramiento de personas y bienes y establecen el precio de un riesgo.
- Los suscriptores de la banca de inversión garantizan un precio mínimo de las acciones para una empresa que planea una OPI (oferta pública inicial).
- Los aseguradores de la banca comercial evalúan el riesgo de prestar a los particulares o a los prestamistas y cobran intereses para cubrir el coste de asumir ese riesgo.
- Los aseguradores asumen el riesgo de un acontecimiento futuro y cobran primas a cambio de la promesa de reembolsar al cliente una cantidad en caso de que se produzca un daño.
Suscriptores de banca de inversión
Los suscriptores de un banco de inversión suelen garantizar una cantidad determinada de capital a una sociedad durante una oferta pública inicial (OPI), cantidad que teóricamente aportan los inversores como fuente de capital. El banco actúa sólo como „facilitador” de la transacción, pero aún así ha asumido un „riesgo de suscripción” al prometer proporcionar esos ingresos de la venta al cliente, independientemente del éxito o fracaso de la venta de las acciones de su empresa.
Suscriptores de seguros
Los suscriptores de seguros asumen el riesgo de un contrato con una persona o entidad. Por ejemplo, un suscriptor puede asumir el riesgo del coste de un incendio en una vivienda a cambio de una prima o un pago mensual. Evaluar el riesgo de una aseguradora antes del periodo de la póliza y en el momento de la renovación es una función vital de un suscriptor.
Por ejemplo, los suscriptores de seguros de hogar deben tener en cuenta numerosas variables a la hora de calificar una póliza de hogar. Los agentes de seguros de propiedad y accidentes actúan como suscriptores de campo, inspeccionando inicialmente las casas o propiedades de alquiler para detectar condiciones como techos deteriorados o cimientos que supongan un riesgo para la compañía. Los agentes informan de los riesgos al suscriptor de hogar. El suscriptor del hogar también tiene en cuenta los riesgos que pueden desencadenar una reclamación de responsabilidad civil.
Los peligros incluyen piscinas sin vallar, aceras agrietadas y la presencia de árboles muertos o moribundos en la propiedad. Estos y otros peligros representan riesgos para una compañía de seguros, que puede llegar a tener que pagar reclamaciones de responsabilidad civil en caso de ahogamientos accidentales o lesiones por resbalones y caídas.
Introduciendo una serie de factores, entre los que suele figurar la calificación crediticia del solicitante, los suscriptores de seguros de vivienda emplean un método de calificación algorítmica para fijar los precios. El sistema genera una prima adecuada basada en la interpretación de la plataforma y en la combinación de todos los datos aportados por las observaciones del suscriptor principal. El suscriptor principal también tiene en cuenta de forma subjetiva las respuestas presentadas por el solicitante en la solicitud de póliza a la hora de determinar la prima.
Las compañías de seguros deben equilibrar su enfoque de la suscripción: si es demasiado agresivo, los siniestros mayores de lo esperado podrían comprometer los beneficios; si es demasiado conservador, será superado por los competidores y perderá cuota de mercado.
Suscriptores de banca comercial
Los suscriptores de la banca comercial evalúan la solvencia de los prestatarios para decidir si la persona o entidad debe recibir un préstamo o financiación. El prestatario suele cobrar una comisión para cubrir el riesgo del prestamista si el prestatario no paga el préstamo.
Suscriptores de seguros médicos Stop-Loss
Los suscriptores de seguros médicos evalúan el riesgo en función de las condiciones de salud individuales de los grupos de empleadores autoasegurados. El seguro „stop-loss” protege a los grupos que pagan sus propias reclamaciones de seguro de salud para los empleados en lugar de pagar primas para transferir todo el riesgo a una compañía de seguros.
Las entidades autoaseguradas pagan los siniestros médicos y de medicamentos, además de los gastos de administración, con cargo a las reservas de la empresa y asumen el riesgo que supone la posibilidad de sufrir pérdidas importantes o catastróficas, como los trasplantes de órganos o los tratamientos contra el cáncer. Los suscriptores de las entidades autoaseguradas deben, pues, evaluar los perfiles médicos individuales de los empleados. Los suscriptores también evalúan el riesgo del grupo en su conjunto y calculan un nivel de prima adecuado y un límite de siniestralidad agregado que, si se supera, puede causar un daño financiero irreparable al empresario.
Dato curioso: La suscripción de seguros es una industria grande y rentable; según Business Insider, Warren Buffett utilizó las primas de seguros y reaseguros para financiar inversiones en Berkshire Hathaway.
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