Qué es un supermercado financiero?
El término supermercado financiero se refiere a una institución financiera que ofrece una amplia gama de servicios financieros. Estos servicios incluyen la banca y los préstamos cotidianos, así como servicios más avanzados como el corretaje de valores, los seguros e incluso la banca de inversión. Esto ofrece a los consumidores una experiencia de ventanilla única, permitiéndoles mantener sus cuentas con una sola entidad. Las instituciones pueden aumentar los ingresos por comisiones y la fidelidad de los consumidores, al tiempo que dificultan que sus clientes quieran cambiar de proveedor.
Puntos clave
- Los supermercados financieros son instituciones financieras cuyos productos combinan una amplia gama de servicios.
- La mayoría de los supermercados financieros suelen ofrecer servicios de seguros, corretaje y préstamos, mientras que algunas empresas incluyen también la banca de inversión.
- Los supermercados financieros ofrecen a los consumidores comodidad y permiten a las empresas aumentar las comisiones para los clientes que cambian sus cuentas a otros bancos.
- La Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999 flexibilizó las restricciones financieras, haciendo legal que los bancos comerciales ofrecieran una serie de otros servicios.
- La banca tradicional puede verse perturbada por los supermercados fintech, creados por empresas que desarrollan servicios financieros basados en la nube.
Entender los supermercados financieros
La diversificación no es sólo una estrategia que los inversores deben adoptar para repartir su riesgo. Muchas empresas han tenido que diversificar su oferta para seguir siendo rentables y prosperar en un mercado competitivo. Esto incluye a las empresas del sector financiero, es decir, los bancos.
El sector financiero estaba antes muy compartimentado. Los bancos comerciales ofrecían tradicionalmente a sus clientes una lista selecta de servicios, como cuentas corrientes y servicios básicos de préstamo. Otras instituciones se ocupan específicamente de las empresas en crecimiento. Y otra capa de empresas especializadas en servicios de inversión. Pero la cara de la banca ha cambiado. Entra el supermercado financiero.
Como su nombre indica, un supermercado financiero ofrece múltiples productos y servicios financieros bajo un mismo techo. Este modelo de negocio emplea a personas especialmente formadas para clientes minoristas y/o comerciales. Por ejemplo, los clientes minoristas pueden satisfacer sus necesidades bancarias personales (banca diaria, así como seguros e inversiones) a través de un banco. Y si alguien tiene un negocio, también puede hacer su banca empresarial en la misma empresa.
Consideraciones especiales
Los supermercados financieros fueron populares en los años 80 y 90. Pero la práctica de agrupar servicios está muy mal vista por los responsables de la regulación. De hecho, las normas legales obstaculizaron el crecimiento de este modelo de negocio durante bastante tiempo. Pero eso podría cambiar.
En 1999 se eliminó una parte importante de la regulación con la aprobación de la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Al derogar la Ley Glass-Steagall de 1933, la GLBA permitió a los bancos comerciales ofrecer una amplia gama de servicios financieros, como corretaje de valores, seguros y banca de inversión.
La GLBA también se llama Ley de Modernización de los Servicios Financieros de 1999.
Ventajas y desventajas de los supermercados financieros
Los supermercados financieros tienen ventajas e inconvenientes tanto para las entidades como para los consumidores. A continuación enumeramos algunas de las más comunes.
Ventajas
Como se ha señalado anteriormente, ofrecer múltiples servicios en un solo lugar permite a los bancos ofrecer a sus clientes una ventanilla única, aumentando así la fidelidad a sus marcas.
Los supermercados financieros pueden aumentar sus ingresos a través de tasas, como las de administración y gestión, los ingresos por comisiones de los servicios de intermediación y las primas de seguros nd para los que ofrecen servicios de seguros. Las empresas también pueden cobrar comisiones a los consumidores si optan por transferir sus finanzas a un competidor.
Los consumidores se benefician de la comodidad de alcanzar múltiples objetivos financieros desde una sola sucursal bancaria, en lugar de tratar con varios proveedores de servicios financieros diferentes. Además, hoy en día los clientes tienen la ventaja de gestionar sus asuntos a través de aplicaciones bancarias online y móviles.
Desventajas
El modelo de supermercado aumenta los costes de cambio del cliente. Si muchos aspectos diferentes de los asuntos financieros de un cliente dependen de una sola institución, el traslado a una nueva institución podría ser muy costoso y llevar mucho tiempo.
Los supermercados financieros pueden tratar de explotar a los consumidores con comisiones y costes de cambio más elevados, lo que hace especialmente vulnerables a quienes tienen varias cuentas. Este fue el caso de Wells Fargo (WFC). El banco fue multado con 1.000 millones de dólares en 2018 por supuestamente cobrar a los clientes comisiones arbitrarias por diversos servicios como seguros de coche, hipotecas y banca diaria.
Ventajas
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Ofrecer a los clientes una ventanilla única
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Aumentar los ingresos mediante el incremento de las comisiones
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Comodidad para los consumidores
Cons
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Alto coste de cambiar de entidad
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El aumento de las comisiones y los costes de cambio pueden ser una explotación
Supermercados financieros y Fintech
Los bancos tradicionales no son los únicos que han adoptado el modelo de negocio de los supermercados financieros. De hecho, varias empresas de tecnología financiera (fintech) también están estudiando infundir elementos de esto en sus operaciones. Las fintech se popularizaron en el siglo XXI como una forma de ayudar a los consumidores y a las empresas a gestionar sus finanzas a través de algoritmos y software especializado disponible en ordenadores, tabletas, smartphones y otros dispositivos digitales.
Hay varias empresas que exploran o ya han puesto en marcha un modelo de supermercado financiero. Por ejemplo, InvestCloud anunció sus planes de desarrollar una plataforma de soluciones financieras. La empresa, fundada en 2010, desarrolla servicios financieros basados en la nube. En febrero de 2021, InvestCloud dijo que estaba creando un supermercado financiero para dar servicio a los clientes globales de gestión de patrimonios y activos.
Los supermercados financieros, como a veces se les llama, podrían perturbar el sector bancario tradicional. Los clientes pueden verse atraídos por estas nuevas entidades debido a las menores comisiones, la mayor accesibilidad, la mayor transparencia y una mejor experiencia general del cliente. Pueden responder mejor a las necesidades del sector patrimonial, sobre todo por su:
- Innovación
- Reputación
- Base de clientes más amplia
- La experiencia de los profesionales que emplean
Los expertos advierten que estas entidades serán mucho más grandes (e incluso más poderosas) que los bancos tradicionales. Para seguir siendo competitivos y mantenerse a flote, los bancos pueden tener que buscar asociaciones con empresas financieras o gigantes no bancarios en línea (piense en WealthFront o Amazon),
Las empresas financieras que operan bajo un modelo de supermercado pueden aumentar los precios sin la amenaza de que sus clientes se pasen a un competidor, aumentando así el margen de beneficios de la empresa.
Ejemplo de supermercado financiero
He aquí un ejemplo hipotético para mostrar cómo funcionan los supermercados financieros. Supongamos que acaba de estudiar y tiene un nuevo trabajo, pero necesita poner en marcha sus asuntos financieros. Esto incluye la apertura de una nueva cuenta bancaria. Sus opciones son:
- XYZ Financial, que es un banco nacional que sigue un modelo de negocio de supermercado financiero
- ABC Savings, que es una cooperativa de crédito local que se centra principalmente en servicios tradicionales como cuentas corrientes y de ahorro
Usted sabe que si elige XYZ Financial, puede acceder a una variedad de servicios superior a la que ofrece ABC Savings. Incluye productos de seguros, servicios de corretaje de acciones y préstamos diversos. Pero tener todos sus asuntos financieros en una sola institución puede dificultar el cambio de banco si no está satisfecho con los precios o el servicio al cliente de la empresa en el futuro.
Qué es el modelo de supermercado financiero?
El modelo de supermercado financiero es un modelo de negocio utilizado por ciertas instituciones financieras. Las empresas que operan bajo este modelo ofrecen a sus clientes una gama de productos y servicios financieros. Esto permite a los clientes minoristas y comerciales acceder a todas sus cuentas a través de un único banco.
Qué es un supermercado financiero?
Un supermercado de fondos es una empresa de corretaje o de inversión que ofrece varios fondos de inversión a su clientela. Los fondos son gestionados por diferentes compañías de fondos pero los inversores pueden acceder a ellos a través de un portal o plataforma.
Qué es un supermercado financiero?
Un supermercado fintech es un supermercado financiero ofrecido por una empresa de tecnología financiera. También llamadas fintechs, son empresas que ofrecen servicios financieros basados en la nube a sus clientes. Los supermercados fintech compiten con los supermercados financieros, que ofrecen los bancos tradicionales.
El resultado final
La banca ha recorrido un largo camino. Las empresas financieras estaban tradicionalmente compartimentadas, ofreciendo servicios básicos a su clientela. Pero con el auge de la tecnología y la flexibilización de la normativa financiera, estas empresas han tenido que dar un giro y replantearse su forma de hacer negocios. La creciente popularidad del modelo de supermercado financiero está cambiando la forma de operar de los bancos y la manera en que los consumidores abordan sus finanzas, ya que permite a las empresas consolidar sus servicios y ofrecer a los clientes comodidad bajo un mismo techo.
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