Definición de solvencia

Qué es la solvencia crediticia?

La solvencia crediticia es la forma en que un prestamista determina que usted no cumplirá con sus obligaciones de deuda, o cuán digno es de recibir un nuevo crédito. Los acreedores se fijan en su solvencia antes de aprobarle un nuevo crédito.

La solvencia viene determinada por varios factores, como el historial de reembolsos y la puntuación de crédito. Algunas instituciones de crédito también tienen en cuenta los activos disponibles y el número de pasivos que tienes cuando determinan la probabilidad de impago.

Puntos clave

  • La solvencia es la forma en que un prestamista sabrá si usted no cumplirá con sus obligaciones de deuda.
  • La solvencia está determinada por varios factores, entre ellos tu historial de pagos y tu puntuación de crédito.
  • Mejorar o mantener su solvencia es tan sencillo como realizar sus pagos a tiempo.

Comprender la solvencia crediticia

Su solvencia indica al acreedor lo adecuado que es usted para esa solicitud de préstamo o tarjeta de crédito que ha rellenado. La decisión que toma la empresa se basa en cómo has manejado el crédito en el pasado. Para ello, tienen en cuenta varios factores diferentes: su informe crediticio general, su puntuación de crédito y su historial de pagos.

Su informe de crédito indica cuántas deudas tiene, los saldos elevados, los límites de crédito y el saldo actual de cada cuenta. También se indica cualquier información importante para el posible prestamista, como por ejemplo si has tenido algún importe vencido, algún impago, quiebras y elementos de cobro.

Su solvencia también se mide por su puntuación de crédito, que le mide en una escala numérica basada en su informe de crédito. Una puntuación de crédito alta significa que su solvencia es alta. Por el contrario, una baja solvencia se deriva de una puntuación de crédito más baja.

El historial de pagos también desempeña un papel fundamental a la hora de determinar su solvencia. Los prestamistas no suelen conceder crédito a alguien cuyo historial demuestra retrasos en los pagos, impagos e irresponsabilidad financiera en general. Si ha estado al día con todos sus pagos, el historial de pagos de su informe crediticio debería reflejarlo y no debería tener nada de qué preocuparse. El historial de pagos representa el 35% de la puntuación crediticia, por lo que es una buena idea mantenerse al día, incluso si sólo tiene que hacer el pago mínimo.

Su solvencia es importante porque determinará si consigue ese préstamo para el coche o esa nueva tarjeta de crédito. Pero eso no es todo. Cuanto más solvente seas, mejor será para ti a largo plazo porque normalmente significa mejores tipos de interés, menos comisiones y mejores condiciones en una tarjeta de crédito o préstamo, lo que significa más dinero en tu bolsillo. También afecta a la elegibilidad para el empleo, las primas de seguros, la financiación de empresas y las certificaciones o licencias profesionales.

Comprobar su solvencia crediticia

Las tres principales agencias de información crediticia que miden la solvencia son Experian, TransUnion y Equifax. Los prestamistas pagan a las agencias de información crediticia para que accedan a los datos de crédito de clientes potenciales o existentes, además de utilizar sus propios sistemas de puntuación de crédito para conceder la aprobación del mismo.

Por ejemplo, María tiene una puntuación de crédito de 700 y tiene una alta solvencia. María obtiene la aprobación de una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 11% y un límite de crédito de 5.000 dólares. Doug tiene una puntuación de crédito de 600 y es poco solvente. Doug consigue la aprobación de una tarjeta de crédito con un 23.Un tipo de interés del 9% y un límite de crédito de 1.000 dólares. Doug paga más intereses a lo largo del tiempo que María.

Todo consumidor debe llevar un registro de su puntuación de crédito porque es el factor que utilizan las instituciones financieras para decidir si un solicitante es elegible para un crédito, los tipos de interés preferentes y los límites de crédito específicos. Puedes solicitar una copia gratuita de tu informe de crédito una vez al año, o puedes unirte a un sitio de monitoreo de crédito gratuito como Credit Karma o Credit Sesame (este último es uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito disponibles en la actualidad), que te permite hacer un seguimiento de tu historial de crédito.

Cómo mejorar su solvencia

Hay varias maneras de mejorar su puntuación de crédito para establecer la solvencia. La forma más obvia es pagar sus facturas a tiempo. Asegúrese de ponerse al día con los pagos atrasados o establezca planes de pago para saldar las deudas vencidas. Pagar más que el pago mínimo mensual para amortizar la deuda más rápidamente y reducir la evaluación de los cargos por demora.

Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito en un 20% o menos del límite de crédito, aunque lo ideal es un 10%. Verifique su relación deuda-ingresos (DTI). Un DTI aceptable es el 35%, pero lo ideal es el 28%. El DTI puede calcularse dividiendo el total de su deuda mensual por el total de sus ingresos brutos mensuales. Los prestamistas utilizan el DTI para evaluar la solvencia de una persona.

Asesor de la empresa

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacón Díaz & Di Virgilio, Gainesville, FL

Una de las formas más sencillas de conseguir una puntuación crediticia máxima (por encima de 800) es utilizando tarjetas de crédito. Siga estos pasos para conseguirlo:

  • Pagar automáticamente su tarjeta de crédito. Si no te sientes seguro seleccionando la opción de pagar automáticamente el saldo de tu tarjeta de crédito en su totalidad cada mes desde tu cuenta bancaria, el uso de una tarjeta de crédito no es para ti.
  • No cierre nunca su cuenta de tarjeta de crédito. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito perjudica tu historial crediticio. En su lugar, rebaje la categoría a una tarjeta de crédito que no tenga cuota anual y deje la cuenta abierta.
  • Cuanto más crédito tenga, mayor será su puntuación. A medida que se sienta cómodo usando una tarjeta de crédito y pagándola siempre en su totalidad, comience a ampliar su crédito. Solicite una nueva tarjeta en otro banco o pida que le aumenten la línea de crédito en su banco actual. Su puntuación de crédito bajará durante 90 días, pero luego subirá más de lo que estaba antes.
  • También puede solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito de TransUnion, Experian y Equifax. Revisa toda la información para comprobar su exactitud y disputa cualquier error. Aportar documentación de apoyo para justificar su reclamación de impugnación. Además, puedes disputar la información inexacta con la empresa que informa del error.

    La solvencia es difícil de recuperar una vez que se ha perdido. Tendrá que trabajar duro para restablecerlo y conservarlo. Así que asegúrate de seguir los consejos anteriores para mantenerte a raya.

    Dodaj komentarz