Qué es el efectivo requerido?
El efectivo requerido es la cantidad total de fondos que un comprador debe entregar para cerrar una hipoteca o para finalizar una refinanciación de una propiedad existente. La entrega de la cantidad de efectivo requerida suele tener lugar en una compañía de títulos o en una oficina de depósito en garantía y variará según la ubicación del estado y el tipo de venta. Durante el cierre, los participantes revisarán, autorizarán, fecharán y firmarán numerosos documentos legales, normalmente ante notario. El efectivo requerido también se conoce como efectivo para el cierre.
Puntos clave
- El efectivo requerido es la cantidad total de fondos necesarios para cerrar una hipoteca o una refinanciación de una propiedad existente.
- Se puede utilizar una transferencia bancaria o un cheque de caja para pagar la cantidad de efectivo requerida, que es necesaria para cerrar un préstamo.
- El efectivo requerido consiste en el pago inicial y otros costes de cierre asociados a la compra o refinanciación de la vivienda.
- El gobierno federal exige a los prestamistas que indiquen el efectivo requerido en el formulario de estimación del préstamo.
Comprender el efectivo requerido
El efectivo requerido describe la cantidad final que un comprador o propietario de una refinanciación aporta para cerrar un préstamo. La entrega del efectivo requerido al prestamista, al vendedor o a otras partes puede realizarse mediante una transferencia bancaria o un cheque de caja.
- Una transferencia bancaria se utiliza para transferir electrónicamente fondos de un banco o institución financiera a otro. Los fondos físicos no cambian de manos. A menudo, la transferencia bancaria proporciona los fondos que necesita el banco, como las comisiones de apertura del préstamo y los puntos.
- Un cheque de caja es un cheque emitido y firmado por una institución financiera a nombre de un tercero. El comprador pagará una pequeña comisión por el cheque de caja y cambiará el efectivo por el giro escrito que cubre el dinero necesario para el cierre. Estos cheques suelen cubrir el pago inicial u otros fondos que se deben al vendedor de la propiedad.
Los costes de cierre son los gastos, además del precio de la propiedad, en los que suelen incurrir compradores y vendedores para completar una transacción inmobiliaria. Los costes incurridos pueden incluir las tasas de originación del préstamo, las tasas de tasación, la búsqueda de títulos, el seguro de títulos, las encuestas, los impuestos, las tasas de registro de las escrituras y los cargos por informes de crédito. Además, el efectivo requerido puede incluir cualquier pago inicial, dinero para comprar puntos, primas de seguro y otras tasas y pagos de impuestos.
Componentes del efectivo requerido
La mayor parte del efectivo requerido es el pago inicial del préstamo. Históricamente, el pago inicial era del 10% al 20% del precio de compra. A principios de la década de 2000, cuando los precios de las viviendas aumentaron de forma constante y las prácticas de préstamo se relajaron, los prestamistas ofrecieron préstamos sin necesidad de pago inicial. Estos se conocen como préstamos con cero o sin dinero de entrada. Los impagos de estos préstamos contribuyeron en gran medida a la crisis financiera de 2008, y después se vuelven raros.
Otro componente del efectivo requerido es el dinero utilizado para comprar puntos. La compra de puntos permite al prestatario reducir su tipo de interés a cambio de dinero en efectivo al cierre. Básicamente, el prestatario está pagando intereses por adelantado para asegurarse un tipo de interés más bajo durante la vida del préstamo.
El formulario de estimación del préstamo también enumerará una serie de otros gastos asociados a la transferencia de la propiedad. El efectivo requerido incluye estos cargos. Estos cargos incluyen una cuota de solicitud de préstamo, una cuota de inspección de plagas, una cuota de búsqueda de títulos y una cuota de encuesta. Los prestamistas también deben enumerar los impuestos sobre la propiedad y los intereses pagados por adelantado durante el primer mes de propiedad.
Formularios con el efectivo requerido
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió una norma en 2015 para consolidar los formularios que los prestamistas utilizan para revelar el efectivo requerido a los compradores potenciales y de cierre. Esta norma combinaba la información exigida por la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Acuerdos Inmobiliarios.
Los nuevos formularios, diseñados para satisfacer ambas leyes, se conocen como Divulgaciones Integradas TILA-RESPA (TRID). Según la norma de 2015, los prestamistas están obligados por el gobierno federal a enumerar el efectivo requerido en un formulario de estimación de préstamo dentro de los tres días siguientes a la recepción de la solicitud del prestatario. De nuevo, tres días antes del cierre, el prestamista debe proporcionar una estimación actualizada en un formulario de divulgación de cierre. Los dos documentos son casi idénticos, lo que permite al prestatario buscar cambios importantes. Antes de 2015, esta información figuraba en un formulario de estimación de buena fe (GFE).