Qué es una solicitud de hipoteca?
Una solicitud de hipoteca es un documento que se presenta a un prestamista cuando se solicita una hipoteca para comprar un inmueble. La solicitud es extensa y contiene información sobre la propiedad que se está considerando comprar, la situación financiera del prestatario y su historial de empleo, entre otras cosas. Los prestamistas utilizan la información de la solicitud de hipoteca para decidir si aprueban o no el préstamo.
Puntos clave
- Usted presenta una solicitud de hipoteca a un prestamista cuando solicita una hipoteca o compra un inmueble.
- La solicitud de una hipoteca requiere una amplia información, que incluye la propiedad que se está considerando comprar, la situación financiera del prestatario y su historial laboral, entre otras cosas.
- Los prestamistas utilizan la información de la solicitud para decidir si aprueban o no el préstamo.
- Una de las solicitudes de hipoteca más comunes es el formulario de solicitud de hipoteca 1003, también conocido como Solicitud de Préstamo Residencial Uniforme.
- La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA) ha puesto en marcha unas normas de préstamo y tasación más flexibles para las hipotecas respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac con el fin de garantizar que los compradores de viviendas puedan cerrar los préstamos durante la reciente crisis económica.
Cómo entender una solicitud de hipoteca
Una vez que se ha contratado la compra de una propiedad concreta, el prestamista iniciará la solicitud de hipoteca. La solicitud de hipoteca pide una cantidad importante de información, por lo que es mejor reunir todos los datos financieros antes de presentar la solicitud.
Aunque hay varias versiones de solicitudes de hipoteca que utilizan los prestamistas, una de las más comunes es el formulario de solicitud de hipoteca 1003, también conocido como Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial, que es un formulario estandarizado utilizado por la mayoría de los prestamistas en los EE.UU.S. El formulario 1003 incluye toda la información que un prestamista hipotecario necesita para determinar si un posible prestatario merece el riesgo del préstamo.
La solicitud de préstamo 1003 es un formulario de la Federal National Mortgage Association, o Fannie Mae. Fannie Mae y Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) son empresas de préstamo creadas por el Congreso que compran y garantizan las hipotecas. Como ambos exigen el uso del formulario 1003 -o su equivalente en Freddie Mac, el formulario 65- para cualquier hipoteca que consideren para la compra, es más sencillo para los prestamistas utilizar el formulario adecuado desde el principio que intentar transferir la información de un formulario propio a un formulario 1003 cuando llegue el momento de vender la hipoteca.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Un paso de este tipo es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o a la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Requisitos de la solicitud de hipoteca
La información requerida en una solicitud de hipoteca típica incluye
Información del prestatario
- Dirección del prestatario, estado civil y personas a cargo
- El tipo de crédito que se solicita, es decir, si es una solicitud conjunta o individual
- Número de la Seguridad Social y fecha de nacimiento
- Empleador actual y dirección, así como ingresos laborales
Los documentos de apoyo, como los extractos bancarios y los talones de pago, suelen presentarse junto con la solicitud. Si eres autónomo, es posible que tengas que presentar dos años de declaraciones de impuestos para demostrar tus ingresos.
Información financiera
En esta sección se pregunta por sus activos o cualquier cosa que posea que tenga valor financiero, así como por sus deudas y pasivos.
- Los activos incluyen cuentas bancarias, cuentas de jubilación, certificados de depósito, cuentas de ahorro y cuentas de corretaje de acciones o bonos
- El pasivo incluye el crédito renovable, como las tarjetas de crédito o las tarjetas de crédito de las tiendas, y los préstamos a plazos, como los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles y los préstamos personales
- Cualquier propiedad inmobiliaria y su valor estimado o ingresos por alquiler, si procede
Préstamo hipotecario y propiedad
Esta sección se refiere a la vivienda que desea comprar y a todos sus detalles.
- Dirección del inmueble
- El importe del préstamo y el tipo de préstamo, como una compra o una refinanciación
- Cualquier ingreso por alquiler de la propiedad, si está comprando la casa como una inversión con el objetivo de alquilarla
Declaraciones
Esta sección incluye una serie de preguntas para determinar su intención en cuanto al uso que quiere dar a la propiedad y para revelar cualquier otro asunto legal o financiero no incluido en la solicitud.
- ¿La vivienda será su residencia principal o su segunda residencia??
- ¿Existen juicios, demandas o embargos contra usted??
- ¿Tiene alguna ejecución hipotecaria en el pasado o es avalista de otro préstamo??
Reconocer y acordar
En esta sección se firma la solicitud, declarando esencialmente que se cree que la información proporcionada es exacta y verdadera.
La información presentada en la solicitud de hipoteca será verificada y examinada por el suscriptor del banco, que decidirá cuánto le prestará el banco y a qué tipo de interés. Cuando su solicitud de hipoteca haya sido aprobada, el banco le enviará un presupuesto del préstamo, en el que se detallan los gastos de cierre, y finalmente una carta de compromiso. En este momento, es posible que tenga que pagar un depósito de sus gastos de cierre para cubrir el coste de una tasación.
Consideraciones especiales
La solicitud de hipoteca es sólo un paso en el proceso de solicitud de préstamo. Los prestatarios deben evaluar primero sus finanzas. Los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos (DTI) que no supere el 35%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de la hipoteca. Así, por ejemplo, si ganas 85.000 dólares al año, tus gastos de vivienda no deberían superar los 2.480 dólares al mes. Los gastos de la vivienda incluyen no sólo el posible pago de la hipoteca, sino también el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y las cuotas del condominio, si procede.
Los prestamistas también cobrarán un seguro hipotecario privado (PMI) si el prestatario tiene un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. El PMI protege al prestamista en caso de que el prestatario no pueda pagar el préstamo.
Por ello, es importante tener en cuenta la cuantía del pago inicial. Un pago inicial más pequeño supondrá un mayor pago mensual de la hipoteca. Por el contrario, si el prestatario pone al menos el 20%, entonces el pago mensual es menor y no habría pago mensual del PMI. Las hipotecas convencionales suelen exigir un mínimo del 5%, mientras que las de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) piden un 3.5%. Las hipotecas de Asuntos de Veteranos (VA) a menudo no requieren nada de entrada.
El siguiente paso es dirigirse a un prestamista para obtener una precalificación, que incluye una comprobación de crédito que ayuda al prestamista a evaluar cuánto debe prestarle. Una vez que tenga la carta de precalificación, podrá empezar a buscar viviendas.
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