Qué es un sobregiro?
Un sobregiro se produce cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción o retirada, pero el banco permite la transacción de todos modos. Esencialmente, es una extensión de crédito de la institución financiera que se concede cuando una cuenta llega a cero. El sobregiro permite al titular de la cuenta seguir retirando dinero incluso cuando la cuenta no tiene fondos o no tiene fondos suficientes para cubrir el importe de la retirada.
Básicamente, un descubierto significa que el banco permite a los clientes tomar prestada una cantidad de dinero determinada. El préstamo devenga intereses y normalmente se cobra una comisión por sobregiro. En muchos bancos, la comisión por sobregiro puede ascender a más de 35 dólares.
Puntos clave
- Un sobregiro se produce cuando una cuenta carece de fondos para cubrir una retirada de fondos, pero el banco permite que la transacción se realice de todos modos.
- El descubierto permite al cliente seguir pagando las facturas aunque no haya dinero suficiente.
- Un sobregiro es como cualquier otro préstamo: El titular de la cuenta paga intereses por él y, por lo general, se le cobrará una tarifa única por fondos insuficientes.
- Algunos bancos proporcionan protección contra sobregiros a los clientes cuando su cuenta llega a cero; evita los cargos por fondos insuficientes, pero a menudo incluye intereses y otras comisiones.
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Sobregiro
Comprensión de los sobregiros
Con una cuenta de sobregiro, un banco cubre los pagos que un cliente ha realizado y que, de otro modo, serían rechazados o, en el caso de los cheques físicos reales, rebotarían y serían devueltos sin pagar.
Como con cualquier préstamo, el prestatario paga intereses sobre el saldo pendiente de un préstamo en descubierto. A menudo, los intereses del préstamo son más bajos que los de las tarjetas de crédito, lo que hace que el sobregiro sea una mejor opción a corto plazo en caso de emergencia. En muchos casos, el uso de la protección contra sobregiros conlleva comisiones adicionales que reducen la cantidad disponible para cubrir sus cheques, como las comisiones por fondos insuficientes por cheque o retirada de fondos.
Consideraciones especiales
Su banco puede optar por utilizar sus propios fondos para cubrir su descubierto. Otra opción es vincular el descubierto a una tarjeta de crédito. Si el banco utiliza sus propios fondos para cubrir el descubierto, normalmente no afectará a su puntuación de crédito. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para la protección contra sobregiros, es posible que aumente su deuda hasta el punto de que pueda afectar a su puntuación de crédito. Sin embargo, esto no aparecerá como un problema de sobregiro en sus cuentas corrientes.
Si no paga los descubiertos en un plazo determinado, su banco puede entregar su cuenta a una agencia de cobros. Esta acción de cobro puede afectar a su puntuación de crédito y ser comunicada a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Depende de cómo se comunique la cuenta a las agencias para que aparezca como un problema de sobregiro en una cuenta corriente.
Protección contra sobregiros
Algunos bancos, aunque no todos, pagan los descubiertos automáticamente, como una cortesía para el cliente (aunque se cobran comisiones, por supuesto).) La protección contra sobregiros proporciona al cliente una herramienta más para evitar vergonzosos déficits que reflejen mal su capacidad de pago.
Por lo general, funciona vinculando su cuenta corriente a una cuenta de ahorro, a otra cuenta corriente o a una línea de crédito. Si hay un déficit, se recurre a esta fuente para obtener los fondos, lo que garantiza que no se devolverá un cheque ni se rechazará una transacción/transferencia. También evita que se produzca un cargo por falta de fondos (NSF).
El importe de la protección contra sobregiros varía según la cuenta y el banco. A menudo, el cliente tiene que solicitarlo específicamente. El uso de la protección contra sobregiros tiene una serie de ventajas y desventajas, pero hay que tener en cuenta que los bancos no ofrecen este servicio de buena gana. Suelen cobrar una comisión por ello.
Por ello, los clientes deben asegurarse de recurrir a la protección contra sobregiros con moderación y sólo en caso de emergencia. Si la protección contra sobregiros se utiliza en exceso, la entidad financiera puede retirar la protección de la cuenta.
Qué es un cargo por sobregiro?
Un sobregiro es un préstamo proporcionado por un banco que permite al cliente pagar facturas y otros gastos cuando la cuenta llega a cero. A cambio de una comisión, el banco proporciona un préstamo al cliente en caso de cargo inesperado o de saldo insuficiente en la cuenta. Por lo general, estas cuentas cobran una comisión de fondos única e intereses sobre el saldo pendiente.
Cómo funciona la protección contra sobregiros?
Con la protección contra sobregiros, si la cuenta corriente de un cliente presenta un saldo negativo, podrá acceder a un préstamo predeterminado proporcionado por el banco, y se le cobrará una comisión. En muchos casos, la protección contra sobregiros se utiliza para evitar el rebote de un cheque y la vergüenza que esto puede causar. Además, puede evitar una comisión por fondos insuficientes, pero en muchos casos, cada tipo de comisión cobrará aproximadamente la misma cantidad.
Cuáles son los pros y los contras de los descubiertos?
Las ventajas de la protección contra sobregiros consisten en que proporciona cobertura cuando una cuenta no tiene fondos suficientes de forma inesperada, evitando la vergüenza y los cargos por cheques devueltos de los comerciantes o acreedores. Pero es importante sopesar los costes. La protección contra sobregiros suele conllevar una comisión y unos intereses considerables que, si no se pagan a tiempo, pueden suponer una carga adicional para el titular de la cuenta. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los clientes que tenían protección contra sobregiros, de hecho, solían pagar más en comisiones que los que no la tenían.
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