Definición de sobregiro diurno

Qué es el sobregiro a la luz del día?

Un sobregiro diurno se produce cuando un banco retira más dinero del que tiene en su cuenta de la Reserva Federal para realizar un pago; el sobregiro debe liquidarse al final del día hábil.

Puntos clave

  • Con un sobregiro diurno, un banco transfiere en un día una cantidad neta superior a la que tiene en sus reservas, acción que se realiza porque necesita realizar un pago.
  • Normalmente, los bancos liquidan los desequilibrios de las reservas en el mercado de préstamos a un día, pero un sobregiro a la luz del día se produce durante el horario laboral normal.
  • La Reserva Federal permite a algunos bancos realizar sobregiros siempre que los pagos entrantes les permitan devolver los fondos al final del día.
  • La posición financiera de un banco determina si la Reserva Federal le permite hacer un sobregiro, y mucho menos por cuánto.

Comprender el sobregiro a la luz del día

Los bancos de la Reserva Federal operan Fedwire, un sistema de pagos que permite la liquidación de fondos entre miles de bancos. A algunos de estos bancos se les permite sobregirar sus cuentas en el entendimiento de que los pagos entrantes les permitirán reponer los fondos al final del día. Estos descubiertos se conocen como descubiertos intradía o diurnos.

La Fed asigna diferentes límites de sobregiro a la luz del día en función de la posición financiera del banco. Algunos bancos no tienen permiso para retirar fondos de sus cuentas en absoluto, mientras que otros pueden retirar fondos por 187.El 5% de sus medidas de capital, una métrica que la Fed utiliza para analizar la capacidad de un banco para satisfacer las normas de capital basadas en el riesgo.

Se cobra a los bancos por los descubiertos a la luz del día como forma de disuadirlos de depender excesivamente de estas protecciones. Aunque los descubiertos a la luz del día contribuyen a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, también podrían suponer un riesgo sistémico. El riesgo es que demasiados bancos se excedan en sus cuentas al mismo tiempo, lo que afectaría al flujo de dinero a través del sistema financiero y la economía. Cuando un banco incurre en demasiados sobregiros a la luz del día, la Reserva Federal puede intervenir e imponer una supervisión adicional.

Normalmente, los bancos esperan hasta el cierre de las operaciones para liquidar los desequilibrios de las reservas. Las facilidades de préstamo proporcionan a las instituciones financieras acceso a los fondos para satisfacer los requisitos de reserva, utilizando el mercado de préstamos a un día. Los bancos centrales también pueden utilizar las facilidades de préstamo para aumentar la liquidez durante períodos más largos. Por lo general, lo consiguen utilizando facilidades de subasta a plazo.

La Reserva Federal cobra una comisión cuando un banco incurre en un sobregiro diurno, como forma de disuadir a los bancos de realizar esta acción con demasiada frecuencia.

Ejemplo de sobregiro a la luz del día

Hipotéticamente, el Banco ABC podría tener 250 millones de dólares en activos, y la Reserva Federal exige que el banco mantenga el 10%, o 25 millones de dólares, en reservas. Pero en un día determinado, el banco puede tener que transferir 30 millones de dólares de sus distintas cuentas. Si transfiere esa cantidad, ha creado un sobregiro diurno de 5 millones de dólares que debe cubrir al final del día mediante un préstamo de la Reserva Federal, a cambio de una comisión.

Sobregiro a la luz del día para particulares

Los clientes de la banca también suelen disponer de descubiertos personales a la luz del día," normalmente sin comisión. Si un cliente no tiene suficientes fondos en su cuenta para cubrir un cargo durante el curso de un día, algunos bancos permitirán que el cargo se realice de todos modos. Siempre que los fondos se repongan al final del día, no suele haber cargos. Si no se reponen los fondos, el banco cobrará una comisión por sobregiro, a menudo de unos 30 dólares por transacción.

Dodaj komentarz