Qué es una reclamación de seguro?
Una reclamación de seguro es una solicitud formal de un asegurado a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de la póliza. La compañía de seguros valida la reclamación (o la deniega). Si se aprueba, la compañía de seguros emitirá el pago al asegurado o a una parte interesada aprobada en nombre del asegurado.
Las reclamaciones de seguros cubren todo, desde las prestaciones por fallecimiento en las pólizas de seguro de vida hasta los exámenes médicos rutinarios y completos. En algunos casos, un tercero puede presentar reclamaciones en nombre del asegurado. Sin embargo, en la mayoría de los casos, sólo la persona o personas que figuran en la póliza tienen derecho a los pagos de las reclamaciones.
Puntos clave
- Una reclamación de seguro es una solicitud formal de un asegurado a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de la póliza.
- La compañía de seguros valida la reclamación y, una vez aprobada, emite el pago al asegurado o a una parte interesada aprobada en nombre del asegurado.
- En el caso de los seguros de daños materiales, como los de automóvil o vivienda, la presentación de una reclamación puede provocar un aumento de las primas en el futuro.
1:13
Reclamación al seguro
Cómo funciona una reclamación de seguro
Una reclamación de seguro pagada sirve para indemnizar al titular de la póliza contra las pérdidas financieras. Un individuo o grupo paga las primas como contraprestación por el cumplimiento de un contrato de seguro entre el asegurado y una compañía de seguros. Las reclamaciones de seguros más comunes se refieren a los costes de los bienes y servicios médicos, los daños físicos, la pérdida de vidas y la responsabilidad por la propiedad de las viviendas (propietarios, arrendadores e inquilinos) y la responsabilidad derivada del funcionamiento de los automóviles.
En el caso de las pólizas de seguro de propiedad y de causalidad, independientemente del alcance de un accidente o de quién fue la culpa, el número de reclamaciones de seguro que presente tiene un impacto directo en la tarifa que paga para obtener cobertura (normalmente a través de pagos a plazos llamados primas de seguro). Cuanto mayor es el número de siniestros que presenta un asegurado, mayor es la probabilidad de que se produzca una subida de tarifas. En algunos casos, es posible que si presenta demasiadas reclamaciones, la compañía de seguros decida denegarle la cobertura.
Si la reclamación se basa en los daños materiales que usted ha causado, es casi seguro que sus tarifas subirán. Por otro lado, si no tiene la culpa, sus tarifas pueden aumentar o no. Por ejemplo, recibir un golpe por detrás cuando su coche está aparcado o que el revestimiento de su casa se desprenda durante una tormenta son hechos que claramente no son resultado del asegurado.
Sin embargo, las circunstancias atenuantes, como el número de siniestros anteriores, el número de multas por exceso de velocidad, la frecuencia de las catástrofes naturales en su zona (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una baja calificación crediticia pueden hacer que sus tarifas suban, aunque el último siniestro se haya producido por daños que usted no ha causado.
Cuando se trata de aumentos en las tarifas de los seguros, no todos los siniestros son iguales. Las mordeduras de perro, las reclamaciones por resbalones y caídas, los daños causados por el agua y el moho pueden ser señales de una futura responsabilidad para la aseguradora. Estos elementos tienden a tener un impacto negativo en sus tarifas y en la voluntad de su aseguradora de seguir proporcionando cobertura. Sorprendentemente, las multas por exceso de velocidad pueden no provocar un aumento de las tarifas. Al menos para su primera multa por exceso de velocidad, muchas compañías no le aumentarán los precios. Lo mismo ocurre con un pequeño accidente de coche o una pequeña reclamación contra su póliza de seguro de hogar.
Tipos de reclamaciones al seguro
Reclamaciones al seguro de salud
Los costes de las intervenciones quirúrgicas o las estancias hospitalarias siguen siendo prohibitivos. Las pólizas de salud individuales o de grupo indemnizan a los pacientes contra las cargas financieras que, de otro modo, podrían causar un daño financiero abrumador. Las reclamaciones de seguros de salud presentadas a las compañías por los proveedores en nombre de los asegurados requieren poco esfuerzo por parte de los pacientes; la mayoría de los médicos se adjudican electrónicamente.
Los asegurados deben presentar las reclamaciones en papel cuando los proveedores de servicios médicos no participan en las transmisiones electrónicas, pero los cargos se derivan de los servicios cubiertos prestados. En última instancia, una reclamación de seguro protege a un individuo de la perspectiva de grandes cargas financieras resultantes de un accidente o una enfermedad.
Siniestros de bienes y accidentes
Una casa suele ser uno de los mayores activos que una persona adquiere en su vida. Una reclamación presentada por daños causados por riesgos cubiertos se dirige inicialmente a través de Internet a un representante de una aseguradora, comúnmente conocido como agente o liquidador de siniestros.
A diferencia de las reclamaciones de seguros de salud, el titular de la póliza tiene la obligación de informar sobre los daños de un inmueble de su propiedad. Un perito, según el tipo de siniestro, inspecciona y evalúa los daños en los bienes para pagar al asegurado. Una vez comprobado el daño, el perito inicia el proceso de compensación o reembolso al asegurado.
Siniestros de seguros de vida
Las reclamaciones de seguros de vida requieren la presentación de un formulario de reclamación, un certificado de defunción y, a menudo, la póliza original. El proceso, especialmente en el caso de las pólizas de gran valor nominal, puede requerir un examen exhaustivo por parte de la compañía para garantizar que el fallecimiento del asegurado no esté incluido en una exclusión del contrato, como el suicidio (normalmente excluido durante los primeros años tras el inicio de la póliza) o el fallecimiento resultante de un acto criminal.
Por lo general, el proceso dura entre 30 y 60 días si no hay circunstancias atenuantes, lo que permite a los beneficiarios disponer de los medios financieros necesarios para sustituir los ingresos del fallecido o simplemente cubrir la carga de los últimos gastos.
La presentación de un siniestro puede elevar las primas del seguro en el futuro.
Consideraciones especiales
No hay normas estrictas sobre las subidas de tarifas. Lo que una compañía perdona, otra no lo olvida. Dado que cualquier reclamación puede suponer un riesgo para sus tarifas, conocer su póliza es el primer paso para proteger su cartera. Si sabe que su primer accidente se perdona o que un siniestro presentado anteriormente no contará en su contra después de un determinado número de años, la decisión de presentar o no un siniestro puede tomarse conociendo de antemano el impacto que tendrá o no en sus tarifas.
También es importante hablar con su agente sobre las políticas de la compañía de seguros mucho antes de tener que presentar una reclamación. Algunos agentes están obligados a denunciar a la compañía si incluso se habla de un posible siniestro y se opta por no presentarlo. Por este motivo, tampoco conviene esperar a tener que presentar un siniestro para informarse sobre la política de su aseguradora en cuanto a la consulta con su agente.
Sea cual sea su situación, minimizar el número de siniestros que presenta es la clave para evitar que sus tarifas de seguro aumenten considerablemente. Una buena regla a seguir es presentar una reclamación sólo en caso de pérdida catastrófica. Si su coche tiene una abolladura en el parachoques o se desprenden unas tejas del tejado de su casa, puede que le vaya mejor si se hace cargo de los gastos por su cuenta.
Si su coche queda destrozado en un accidente o se derrumba todo el tejado de su casa, presentar una reclamación se convierte en un ejercicio económicamente más factible. Tenga en cuenta que, aunque tenga cobertura y haya pagado sus primas puntualmente durante años, su compañía de seguros puede negarse a renovar su cobertura cuando su póliza expire.