Qué son los servicios no crediticios?
El término servicios no crediticios se refiere a los servicios basados en honorarios que las instituciones financieras prestan a sus clientes y que no implican la concesión de créditos. Los bancos y otras instituciones prestan servicios no crediticios a clientes particulares y comerciales. Algunos de estos servicios incluyen cuentas bancarias, servicios de gestión de activos, procesamiento de nóminas, servicios comerciales y suscripción. Los ingresos generados por los servicios no crediticios pueden ser una fuente importante de ingresos para los bancos y pueden limitar la erosión de la rentabilidad cuando los márgenes de interés neto se reducen en un entorno de tipos de interés a la baja.
Puntos clave
- Los servicios no crediticios son servicios bancarios o productos financieros ofrecidos a los clientes del banco que no implican la concesión de un crédito.
- El modelo bancario tradicional generaba beneficios basados en el diferencial entre los tipos de interés aplicados a los préstamos concedidos y el tipo de interés inferior acreditado a los depositantes.
- Los servicios que no son de trueque han aumentado su importancia hasta convertirse en un centro de beneficios clave para muchos bancos, por los que cobran comisiones o tarifas planas.
- Pueden ser servicios de cuentas, procesamiento de pagos, inversiones, ahorros y productos de seguros, entre otros.
Cómo entender los servicios no crediticios
Tradicionalmente, los bancos ganan dinero con el diferencial del tipo de interés neto entre los préstamos a los clientes a través de los créditos y el acreditado a los depositantes. Históricamente, el modelo básico de rentabilidad de un banco ha sido, por tanto, prestar a los clientes al X% y pagarles algún tipo de interés inferior Y% por los depósitos que mantienen en el banco. La diferencia entre el X% y el Y% es el diferencial que aporta dinero a la cuenta de resultados.
Sin embargo, se ha desarrollado otro pilar de rentabilidad para los bancos, que no implica el uso del balance para generar ingresos. Los bancos ofrecen habitualmente a sus clientes diversos servicios no crediticios para particulares y empresas. En el caso de los clientes minoristas, estos servicios suelen incluir el procesamiento de tarjetas de débito, la negociación de acciones o cuentas de corretaje, y la gestión de activos. Esto es, por supuesto, además de las cuentas corrientes, de ahorro y otras cuentas que los bancos ofrecen.
Los ingresos por comisiones también se derivan de los servicios no crediticios. Esto incluye los ingresos obtenidos por los cargos relacionados con las cuentas, como las comisiones por fondos insuficientes (NSF), los cargos por sobregiro, las comisiones por retraso, las comisiones por exceso de límite, las comisiones por transferencias bancarias, los cargos por servicios mensuales y las comisiones por investigación de cuentas, entre otros.
Puede evitar los gastos de mantenimiento manteniendo un saldo mínimo mensual en su cuenta bancaria.
Para las pequeñas empresas y las grandes entidades corporativas, los servicios no crediticios incluyen la gestión de efectivo, el procesamiento de nóminas, las transacciones comerciales, las fusiones y adquisiciones (M&A) servicios de asesoramiento u otros servicios de financiación empresarial, sindicación de préstamos y suscripción de seguros. Estos servicios producen colectivamente comisiones y honorarios para un banco. En estos casos, no es necesario prestar ni un solo dólar para aumentar la rentabilidad.
Ejemplo de servicios no crediticios
Citigroup registró aproximadamente 27.000 millones de dólares en ingresos por servicios no crediticios en 2017, aproximadamente el 60% de sus ingresos netos por intereses (ingresos por intereses menos gastos por intereses, o el diferencial en términos de cantidad de dólares). El banco derivó la mayor parte de los ingresos por servicios no crediticios de las comisiones y honorarios descritos anteriormente, mientras que el saldo provino de los honorarios de administración y fiduciarios.
Los ingresos de los servicios no crediticios para el banco han proporcionado una medida de estabilidad a las ganancias generales durante un período de supresión de los tipos de interés como resultado de las políticas de flexibilización cuantitativa del Banco de la Reserva Federal. Los ingresos netos por intereses habían disminuido de unos 47.000 millones de dólares en 2015 a unos 45.000 millones en 2017, pero las contribuciones de los servicios no crediticios se mantuvieron más o menos estables.
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