Definición de Servicios Administrativos (ASO)

Qué es el Servicio Administrativo Único (ASO)?

Los servicios administrativos únicamente (ASO) son un acuerdo que las empresas utilizan cuando financian su plan de beneficios para empleados pero contratan a un proveedor externo para que lo administre. Por ejemplo, una organización puede contratar a una compañía de seguros para que evalúe y procese las reclamaciones de su plan de salud para empleados, manteniendo la responsabilidad de pagar las reclamaciones por sí misma. Un acuerdo ASO contrasta con una empresa que adquiere un seguro médico para sus empleados a un proveedor externo.

Puntos clave

  • Los planes de beneficios autofinanciados basados en ASO son comunes entre las grandes empresas porque pueden repartir el riesgo de costosas reclamaciones entre un gran número de trabajadores y dependientes.
  • Dado que los empleadores con ASO asumen toda la responsabilidad de las reclamaciones realizadas al plan, muchos también establecen acuerdos de cobertura de pérdidas.
  • Los acuerdos ASO se diseñaron para las grandes empresas que prefieren externalizar las nóminas, la compensación de los trabajadores, las prestaciones sanitarias y las funciones de recursos humanos, pero que también desean financiar su propio plan de salud. 
  • El seguro ASO suele incluir prestaciones de incapacidad a corto plazo, sanitarias y dentales.
  • Los planes de los administradores tradicionales son acuerdos en los que la compañía de seguros presta servicios administrativos, además de asumir los riesgos de las reclamaciones.

Cómo entender los servicios administrativos solamente (ASO)

Los detalles del plan para servicios administrativos solamente (ASO) varían en función del acuerdo que la empresa establezca con las compañías de seguros y los administradores de terceros (TPA). En los acuerdos ASO, la compañía de seguros proporciona poca o ninguna protección de seguro, lo que contrasta con un plan totalmente asegurado vendido al empleador.

Como tal, un plan ASO es un tipo de plan autoasegurado o autofinanciado. El empleador asume toda la responsabilidad de las reclamaciones hechas al plan. Por este motivo, muchas empresas que utilizan planes ASO establecen también pólizas de limitación de pérdidas agregadas en las que la aseguradora asume la responsabilidad de pagar las reclamaciones que superen un determinado nivel -por ejemplo, 10.000 dólares por persona asegurada- a cambio de una prima.

Las pólizas de seguro contra pérdidas agregadas protegen al empleador si las reclamaciones son mayores de lo esperado. Para reducir el riesgo financiero, estas pólizas son especialmente aconsejables para las empresas que optan por planes de beneficios autofinanciados.

Los planes de seguro ASO suelen cubrir las prestaciones de incapacidad a corto plazo, sanitarias y dentales. Ocasionalmente, cubren la incapacidad de larga duración para los grandes empleadores. Los servicios de ASO están ganando popularidad a medida que muchas empresas, sobre todo las más grandes, exploran las posibles ventajas financieras que este tipo de plan puede proporcionar. Un ASO puede permitir a un empleador tener un mayor control de los costes de las prestaciones para satisfacer las necesidades de la organización. Sin embargo, los acuerdos ASO pueden no ser adecuados para todas las empresas, y conllevan ciertos riesgos.

Administradora tradicional frente a. Servicios administrativos únicamente (ASO)

Un acuerdo de administrador tradicional es un acuerdo por el que una compañía de seguros administra completamente las reclamaciones. La compañía de seguros se encarga de los servicios de mantenimiento y gestión de los planes, incluida la toma de decisiones y la cobertura de los costes de los siniestros.

En cambio, con el ASO, la aseguradora sólo presta servicios administrativos a los planes. La aseguradora actúa como administradora de terceros ante el empresario, que asume la obligación de cubrir los costes de las reclamaciones.

67%

El porcentaje de empleados que estaban cubiertos por un plan ASO en 2020.

En el acuerdo de administrador tradicional, las primas son fijas y se revisan anualmente. Este acuerdo dificulta que los empleadores conozcan el impacto de las reclamaciones hasta que se evalúen las primas para el año siguiente. Con los acuerdos ASO, los empleadores pueden, en tiempo real, hacer un seguimiento de los costes fluctuantes y planificar en consecuencia.

Teniendo en cuenta los costes, cuando superan lo previsto, las primas aumentan al año siguiente con la administradora tradicional. Si los costes son inferiores a los previstos, el excedente queda en manos de la aseguradora. En cambio, con un acuerdo ASO, el excedente se reinvierte con el empleador.

Ventajas y desventajas de los servicios administrativos únicamente (ASO)

Los costes de los planes totalmente asegurados dependen de la evaluación de la aseguradora de los siniestros previstos para un año determinado. Sin embargo, en el caso de una ASO, los niveles de financiación anual se basan en las reclamaciones reales pagadas. Si hay menos siniestros de los previstos, los empleadores se quedan con el excedente y reinvierten las reservas. El superávit puede traducirse en que los empresarios ofrezcan prestaciones adicionales, muchas de las cuales no estarían cubiertas normalmente por los planes de salud convencionales.

Los costes totales de un ASO suelen ser más bajos que los de un administrador tradicional, ya que el empleador paga una tarifa negociada a un tercero en lugar de los salarios y beneficios del personal dedicado. Este ahorro de costes puede compensar las subidas de siniestros y utilizarse para ayudar al crecimiento de la empresa. Por otra parte, si los siniestros superan sistemáticamente las previsiones, el coste del ASO puede superar el de un plan de administrador tradicional.

Por otro lado, los empleadores serían responsables de cualquier déficit si las reclamaciones superan las cantidades presupuestadas. Los siniestros catastróficos o los acontecimientos repentinos e inesperados son especialmente preocupantes, ya que pueden superar los presupuestos previstos y erosionar los beneficios. Los empleadores suelen invertir en una póliza de seguro contra pérdidas para proporcionar un nivel adicional de protección en caso de que se produzcan estos casos.

En algunos casos, un acuerdo ASO puede no ser adecuado para el seguro de vida y las prestaciones sanitarias ampliadas. Los empresarios deben sopesar los riesgos y los beneficios de cómo los diferentes acuerdos de ASO pueden afectar a sus organizaciones.

Pros

  • El empresario se queda con el ahorro de costes.

  • Se pueden ofrecer prestaciones adicionales a los empleados.

  • El seguro „stop-loss” protege al empleador de grandes gastos imprevistos.

Contras

  • Las pérdidas erosionan los beneficios.

  • Los déficits son realizados por el empleador.

  • Los planes de administradores tradicionales pueden ser más rentables.

Sólo servicios administrativos Preguntas frecuentes

¿Cuál es el nivel de Stop Loss recomendado para un plan ASO??

Un nivel de stop loss común para un plan ASO es de 10.000 dólares por empleado elegible.

¿Es lo mismo la asistencia sanitaria autofinanciada que los servicios administrativos únicamente??

La asistencia sanitaria autofinanciada y los servicios administrativos únicamente (ASO) son lo mismo. Estos términos indican un acuerdo de seguro en el que el empleador o la organización asume toda la responsabilidad del coste de las reclamaciones cubiertas.

Quién se queda con los beneficios en la cobertura a todo riesgo?

En un plan de seguro a todo riesgo, la compañía de seguros se queda con los beneficios.

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  1. Fundación de la Familia Kaiser. "Encuesta sobre los beneficios sanitarios de los empleadores en 2020." Accedido en agosto. 12, 2021.

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