Definición de servicio de préstamos

Qué es el servicio de préstamos?

El servicio de préstamos se refiere a los aspectos administrativos de un préstamo desde el momento en que los ingresos se distribuyen al prestatario hasta que se paga el préstamo. El servicio de préstamos incluye el envío de extractos de pago mensuales, el cobro de los pagos mensuales, el mantenimiento de registros de pagos y saldos, el cobro y el pago de impuestos y seguros (y la gestión de fondos en custodia), la remisión de fondos al titular del pagaré y el seguimiento de cualquier impago.

Puntos clave

  • El servicio de préstamos es una función que lleva a cabo el banco o la institución financiera que emitió el préstamo, un proveedor externo o una empresa especializada en el servicio de préstamos.
  • Las funciones de administración del préstamo incluyen el cobro de los pagos mensuales, el pago de los impuestos y otros aspectos del préstamo que se producen desde el momento en que se dispersan los ingresos hasta que se liquida el préstamo.
  • La bursatilización de los préstamos hizo que el servicio de préstamos fuera menos rentable para los bancos.
  • El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma y las empresas son compensadas recibiendo un pequeño porcentaje de los pagos de los préstamos.

Cómo funciona el servicio de préstamos

La administración de los préstamos puede ser llevada a cabo por el banco o la institución financiera que los emitió, por una entidad no bancaria especializada en la administración de préstamos o por un proveedor externo de la institución crediticia. El servicio de préstamos también puede referirse a la obligación del prestatario de pagar puntualmente el principal y los intereses de un préstamo como forma de mantener la solvencia ante los prestamistas y las agencias de calificación crediticia.

El servicio de préstamos se consideraba tradicionalmente como una función básica de los bancos. Los bancos emitieron el préstamo original, por lo que es lógico que se encarguen de la administración del préstamo. Eso fue, por supuesto, antes de que la titulización generalizada de los préstamos cambiara la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos -y las hipotecas en particular- se reagruparon en valores y se vendieron fuera de los libros del banco, la administración de los préstamos resultó ser una línea de negocio menos rentable que la originación de nuevos préstamos.

Por lo tanto, la parte del ciclo de vida del préstamo que se encarga de la administración del mismo se separó de la originación y se abrió al mercado. Dada la carga de mantenimiento de registros de la administración de préstamos y los cambiantes hábitos y expectativas de los prestatarios, el sector se ha vuelto especialmente dependiente de la tecnología y el software.

Ejemplo de gestión de préstamos

El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma. Los administradores de los préstamos son compensados reteniendo un porcentaje relativamente pequeño del saldo pendiente, conocido como comisión de servicio o franja de servicio. Esta comisión suele ser del 0.25 a 0.5 puntos porcentuales de cada pago periódico del préstamo.

Por ejemplo, si los pagos mensuales de la hipoteca son de 2.000 dólares y la comisión de servicio es de 0.25%, el administrador tiene derecho a retener 5 dólares o (0.0025 x 2.000) de cada pago antes de transferir el importe restante al titular del pagaré.

Consideraciones especiales

Las hipotecas representan la mayor parte del mercado de servicios de préstamos, que asciende a billones de dólares en préstamos hipotecarios, aunque los servicios de préstamos estudiantiles también son un gran negocio. En 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar el 93% de los préstamos estudiantiles pendientes de pago propiedad del gobierno, que ascendían a 950.000 millones de dólares de unos 30 millones de prestatarios.

Mientras tanto, la tendencia entre los grandes administradores de préstamos hipotecarios es retirarse lentamente del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones regulatorias. En su lugar, los bancos regionales más pequeños y los administradores no bancarios están entrando en el espacio.

La gestión de los préstamos ha sido tradicionalmente realizada por los prestamistas (grandes bancos), pero los actores regionales más pequeños y los proveedores de servicios no bancarios están entrando en este espacio.

El colapso de las hipotecas durante la crisis financiera de 2007-2008 hizo que aumentara el escrutinio sobre la práctica de la titulización y la transferencia de las obligaciones de servicio de los préstamos. Como resultado, el coste del servicio de los préstamos ha aumentado en comparación con los niveles observados antes de la crisis, y siempre existe la posibilidad de una mayor regulación.

Mientras tanto, algunos administradores de préstamos han adoptado la tecnología para tratar de reducir los costes de cumplimiento y también ha habido un reenfoque por parte de algunos bancos en el servicio de su propia cartera de préstamos para mantener la conexión con sus clientes minoristas.

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