Qué es el seguro de vida permanente?
El seguro de vida permanente es un término que engloba a los seguros de vida que no caducan. Normalmente, el seguro de vida permanente combina una prestación por fallecimiento con una parte de ahorro.
Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son el de vida entera y el de vida universal. El seguro de vida entera ofrece cobertura durante toda la vida del asegurado, y sus ahorros pueden crecer a un ritmo garantizado. El seguro de vida universal también ofrece un elemento de ahorro además de una prestación por fallecimiento, pero presenta diferentes tipos de estructuras de primas y gana en función del rendimiento del mercado.
Puntos clave
- El seguro de vida permanente se refiere a la cobertura que nunca expira, a diferencia del seguro de vida temporal, y combina una prestación por fallecimiento con un componente de ahorro.
- Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son el de vida entera y el de vida universal.
- Las pólizas de seguro de vida permanente gozan de un tratamiento fiscal favorable.
Comprender el seguro de vida permanente
A diferencia del seguro de vida a plazo, que promete el pago de una prestación por fallecimiento durante un periodo de años determinado, el seguro de vida permanente dura toda la vida del asegurado (de ahí su nombre), a menos que el impago de las primas haga que la póliza caduque. Las primas del seguro de vida permanente se destinan tanto a mantener la prestación por fallecimiento de la póliza como a permitir que ésta acumule valor en efectivo. El titular de la póliza puede pedir un préstamo con cargo a ese valor en efectivo o, en algunos casos, retirarlo directamente para ayudar a cubrir necesidades como el pago de la educación universitaria de un hijo o la cobertura de gastos médicos.
A menudo hay un período de espera después de la compra de una póliza de vida permanente durante el cual no se permite pedir prestado contra la parte de los ahorros. Esto permite acumular suficiente efectivo en el fondo. Si el importe de los intereses totales no pagados de un préstamo, más el saldo pendiente del mismo, supera el importe del valor en efectivo de una póliza, la póliza de seguro y toda la cobertura terminarán.
Las pólizas de seguro de vida permanente gozan de un tratamiento fiscal favorable. El crecimiento del valor en efectivo suele ser con impuestos diferidos, lo que significa que el titular de la póliza no paga impuestos sobre las ganancias mientras la póliza permanezca activa.
Siempre que se respeten ciertos límites de primas, también se puede retirar dinero de la póliza sin estar sujeto a impuestos, ya que los préstamos sobre pólizas no suelen considerarse ingresos imponibles. Por lo general, los retiros hasta la suma total de las primas pagadas pueden realizarse sin ser gravados.
Muchas pólizas de seguro de vida a plazo ofrecen la opción de convertirlas en un seguro de vida permanente antes de que expire su plazo.
Una vez que haya elegido la póliza más adecuada para usted, recuerde investigar a fondo las empresas que está considerando para asegurarse de que obtendrá el mejor seguro de vida disponible.
Seguro de vida permanente frente a. Seguro de vida a plazo
Cada persona tiene diferentes necesidades de seguro en diferentes periodos de su vida. El seguro de vida a plazo es popular por sus primas más bajas, pero suele expirar mucho antes del final de la vida del asegurado.
Aunque el objetivo es haber pagado la mayor parte de las deudas y otras obligaciones financieras en ese momento -y haber acumulado suficientes ahorros para hacer innecesaria una gran cantidad de seguro de vida-, algunas personas pueden descubrir que prefieren una cobertura y unas oportunidades de ahorro continuas y, por tanto, pueden querer una nueva póliza permanente.
Por este motivo, muchas pólizas de vida a plazo ofrecen la opción de convertirlas en pólizas permanentes más adelante, a menudo sin necesidad de someterse a exámenes médicos o volver a cumplir los requisitos. Esta característica puede hacer que la conversión sea atractiva para alguien con problemas médicos que podrían hacer que una nueva póliza fuera prohibitiva o con enfermedades crónicas que requieran gastos continuos que podrían extraerse de la parte de los ahorros.
Aunque las primas de los seguros de vida permanentes son mucho más caras que las de los seguros a plazo, a menudo los que contratan estas pólizas han ganado lo suficiente en esa etapa de la vida como para permitírselas. Al tener la posibilidad de ahorrar, también pueden utilizarlo como un vehículo de inversión fiscalmente favorable para cubrir las necesidades de los dependientes de toda la vida o con fines de planificación patrimonial.