Qué es el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera, también conocido como seguro de vida tradicional, proporciona una cobertura de indemnización por fallecimiento permanente durante la vida del asegurado. Además de pagar una prestación por fallecimiento, el seguro de vida entera también contiene un componente de ahorro en el que se puede acumular valor en efectivo. Los intereses se acumulan a un tipo fijo y con impuestos diferidos.
Las pólizas de seguro de vida entera son un tipo de seguro de vida permanente. La vida universal, la vida universal indexada y la vida universal variable son otras. El seguro de vida entera es la póliza de seguro de vida original, pero la vida entera no es igual al seguro de vida permanente, ya que hay muchos tipos de vida permanente.
Puntos clave
- El seguro de vida entera dura toda la vida del asegurado, a diferencia del seguro de vida a plazo, que es para una cantidad específica de años.
- El seguro de vida entera se paga a un beneficiario o beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado, siempre que la póliza esté en vigor.
- El seguro de vida entera tiene un componente de ahorro en efectivo, del que el propietario de la póliza puede disponer o tomar prestado.
- El valor en efectivo de una póliza de vida entera suele devengar un tipo de interés fijo.
- El capital y los intereses pendientes del préstamo reducen la prestación por fallecimiento.
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Cómo funciona el seguro de vida entera
Comprender el seguro de vida entera
El seguro de vida entera garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios a cambio del pago de primas periódicas. La póliza incluye una parte de ahorro, llamada „valor en efectivo”, junto con la prestación por fallecimiento. En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse con impuestos diferidos. El crecimiento del valor en efectivo es un componente esencial del seguro de vida entera.
Para acumular valor en efectivo, el titular de la póliza puede remitir pagos superiores a la prima programada (conocidos como adiciones pagadas o PUA). Los dividendos de la póliza también pueden reinvertirse en el valor en efectivo y ganar intereses. El valor en efectivo ofrece una prestación en vida al titular de la póliza. Con el tiempo, los dividendos y los intereses devengados por el valor en efectivo de la póliza suelen proporcionar un rendimiento positivo a los inversores, que supera el importe total de las primas abonadas a la póliza. En esencia, sirve como una fuente de capital.
Para acceder a las reservas de efectivo, el asegurado solicita una retirada de fondos o un préstamo. Los intereses de los préstamos varían según la aseguradora. Además, el propietario puede retirar fondos libres de impuestos hasta el valor de las primas totales pagadas. Los préstamos impagados reducen la prestación por fallecimiento en la cantidad pendiente.
Los retiros y los préstamos de póliza no pagados reducen el valor en efectivo de la póliza. Dependiendo del tipo de póliza y de la cuantía de su valor en efectivo restante, una retirada de fondos podría reducir la prestación por fallecimiento o incluso eliminarla por completo. Mientras que algunas pólizas se reducen dólar por dólar con cada retirada, otras (como algunas pólizas tradicionales de vida entera) pueden reducir la prestación por fallecimiento en una cantidad superior a la que se retira.
El seguro de vida entera es diferente del seguro de vida a plazo, que sólo proporciona cobertura durante un determinado número de años, en lugar de toda la vida, y sólo paga una prestación por fallecimiento. El seguro de vida a plazo no tiene un componente de ahorro en efectivo.
Consideraciones especiales
La prestación por fallecimiento suele ser una cantidad fija del contrato de la póliza. Algunas pólizas son elegibles para el pago de dividendos, y el titular de la póliza puede elegir que los dividendos compren beneficios de muerte adicionales, lo que aumentará la cantidad pagada en el momento de la muerte. El producto del fallecimiento no está sujeto a impuestos para el beneficiario y, por tanto, no forma parte de la renta bruta imponible.
La prestación por fallecimiento también puede verse afectada por ciertas disposiciones o acontecimientos de la póliza. Por ejemplo, los préstamos de la póliza no pagados, incluidos los intereses acumulados, reducen la prestación por fallecimiento dólar por dólar. Por otra parte, muchas aseguradoras ofrecen cláusulas adicionales voluntarias -de pago- que aseguran o garantizan la cobertura, incluida la prestación por fallecimiento establecida. Por ejemplo, dos de las más comunes son la prestación por fallecimiento accidental y la exención de primas, que protegen la prestación por fallecimiento si el asegurado queda incapacitado o padece una enfermedad grave o terminal y no puede remitir las primas debidas.
Muchas pólizas permiten al titular designar que los fondos de la póliza se mantengan en una cuenta y se distribuyan en cuotas en lugar de en una suma global. Los intereses generados en la cuenta de explotación estarán sujetos a impuestos y deberán ser declarados por el beneficiario. Además, si la póliza de seguro se vendió antes del fallecimiento del asegurado, es posible que se apliquen impuestos sobre el producto de esa venta.
Como ocurre con cualquier tipo de póliza permanente, es importante investigar a fondo todas las aseguradoras que se están considerando para asegurarse de que se encuentran entre las mejores compañías de seguros de vida entera que operan actualmente.
Ejemplo de seguro de vida entera
Para las aseguradoras, la acumulación de valor en efectivo reduce su cantidad neta de riesgo. Por ejemplo, ABC Insurance emite una póliza de seguro de vida de 25.000 dólares a S. Smith, titular de la póliza y asegurado. Con el tiempo, el valor en efectivo se acumula hasta los 10.000 dólares. Sobre el Sr. En el caso de la muerte de Smith, ABC Insurance pagará la totalidad de la prestación por fallecimiento de 25.000 dólares. Sin embargo, la compañía sólo tendrá una pérdida de 15.000 $, debido al valor en efectivo acumulado de 10.000 $. El importe neto del riesgo en el momento de la emisión era de 25.000 dólares, pero a la muerte del asegurado era de 15.000 dólares.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida entera tienen una cláusula de retirada, que permite al titular de la póliza retirar una parte del valor en efectivo o cancelar la cobertura, recibiendo un valor de rescate en efectivo.
Historia del seguro de vida entera
Desde el final de la Segunda Guerra Mundial hasta finales de los años 60, el seguro de vida entera fue el producto de seguro más popular. Las pólizas garantizan los ingresos de las familias en caso de fallecimiento prematuro del asegurado y contribuyen a subvencionar la planificación de la jubilación. Tras la aprobación de la Ley de Equidad y Responsabilidad Fiscal (TEFRA) en 1982, muchos bancos y compañías de seguros se volvieron más sensibles a los intereses.
Los particulares sopesaron las ventajas de adquirir un seguro de vida entera frente a la inversión en bolsa, donde las tasas de rendimiento anualizadas para el S&P 500 eran, ajustados a la inflación, el 14.76% en 1982 y 17.27% en 1983. La mayoría de los particulares empezaron entonces a invertir en bolsa y en seguros de vida a plazo, en lugar de en seguros de vida entera.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida entera y el seguro de vida temporal??
Como su nombre indica, el seguro de vida a término proporciona una prestación por fallecimiento durante un plazo determinado. Este tipo de seguro de vida, a diferencia de una póliza de vida entera, no tiene un componente de ahorro. Al final del plazo, la póliza se extingue. Algunas aseguradoras permiten al titular de la póliza convertirla en una póliza de vida entera o renovarla por un periodo más largo. El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que proporciona cobertura durante toda la vida del asegurado. El tomador de un seguro de vida entera también puede acumular valor en efectivo en el componente de ahorro de la póliza.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el seguro de vida entera??
El seguro de vida universal y el seguro de vida entera son dos tipos de seguro de vida permanente que ofrecen prestaciones por fallecimiento garantizadas durante la vida del asegurado. Sin embargo, una póliza de vida universal permite al tomador ajustar la prestación por fallecimiento, así como las primas. Como es de esperar, las prestaciones por fallecimiento más elevadas requieren primas más altas. Los titulares de pólizas de vida universal también pueden utilizar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas, siempre que el saldo sea suficiente para cubrir el mínimo adeudado. En cambio, el seguro de vida entera no permite modificar la prestación por fallecimiento ni las primas, que se fijan en el momento de la emisión.
Cuánto cuesta el seguro de vida entera?
El coste del seguro de vida entera varía y se basa en varios factores, como la edad, la ocupación y el historial de salud. Los solicitantes de mayor edad suelen tener tarifas más altas que los más jóvenes. Los asegurados con un historial de salud estelar suelen tener mejores tarifas que los que tienen un historial de problemas de salud. El importe nominal de la cobertura también determina cuánto pagará el asegurado; cuanto mayor sea el importe nominal, mayor será la prima. Curiosamente, algunas compañías tienen tarifas más altas que otras, independientemente del solicitante y de su perfil de riesgo. También vale la pena señalar que, para la misma cantidad de cobertura, el seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término.
El seguro de vida entera variable se basa en qué tipo de prima?
Las primas del seguro de vida variable pueden ser fijas o variables, lo que permite al tomador del seguro remitir un pago de primas no inferior a lo necesario para cubrir las comisiones y los gastos (e.g., mortalidad y gastos (M&E) tarifas). A medida que aumenta el valor en efectivo, mediante el envío de primas y la acumulación de intereses, disminuye el riesgo neto para la aseguradora. Como resultado, las comisiones y gastos asociados pueden disminuir, reduciendo la prima mínima necesaria para cubrir dichos cargos. Por otra parte, algunas aseguradoras equipan sus pólizas con una función de protección contra la caducidad, que impide que la póliza caduque por falta de valor en efectivo, siempre que se paguen determinadas primas niveladas durante un período específico.
¿Qué es el seguro de vida entera modificado??
El seguro de vida entera modificado es un seguro de vida permanente en el que las primas aumentan después de un periodo determinado. Por lo general, después de cinco o diez años, las primas aumentan pero se mantienen constantes a partir de entonces. Por el contrario, las primas de los seguros de vida entera tradicionales son las mismas durante toda la vida de la póliza.
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