Qué es el seguro de riesgo finito?
El seguro de riesgo finito es una operación de seguro en la que el asegurado paga una prima que constituye un fondo común que el asegurador utilizará para cubrir cualquier pérdida. El asegurado no transfiere en realidad mucho o ningún riesgo de pérdida por ocurrencia a la aseguradora. Si los siniestros son inferiores a la prima, la aseguradora devuelve la mayor parte o la totalidad de estos gastos al asegurado. Si, por el contrario, las pérdidas superan la prima, el asegurado debe pagar una cuota adicional para cubrirlas.
Puntos clave
- El seguro de riesgo finito es una operación en la que el asegurado paga una prima que constituye un fondo común que el asegurador utilizará para cubrir cualquier pérdida.
- El asegurador emite la póliza y separa la prima, neta de comisiones, en una cuenta dedicada a la acumulación de intereses.
- Si al final del periodo de la póliza quedan fondos en la cuenta, el asegurado puede reclamarlos.
- Por el contrario, si en algún momento las pérdidas agotan la cuenta, el asegurado paga una prima adicional o la operación finaliza.
Cómo funciona el seguro de riesgo finito
En los acuerdos de seguro estándar, el asegurado transfiere una responsabilidad asociada a un riesgo específico a un asegurador a cambio de una prima o tarifa. El asegurador mantiene una reserva de pérdidas con sus propios fondos y puede conservar los ingresos que obtenga.
El seguro de riesgo limitado es un tipo de producto de seguro alternativo de transferencia de riesgo con características tanto de seguro de exceso como de autoseguro. El seguro de riesgo finito permite al asegurado distribuir los pagos por pérdidas a lo largo del tiempo, al tiempo que conserva la posibilidad de recibir un reembolso de algunas de sus primas e ingresos de inversión si las pérdidas son menores de lo previsto.
La aseguradora ofrece una póliza de seguro estándar, pero modifica los límites y las franquicias de forma específica. El límite total y la retención están en función de la prima total, que se calcula como las pérdidas que se pagarán descontando los ingresos de la inversión.
El asegurador emite la póliza y segrega la prima, neta de comisiones, en una cuenta dedicada que acumula intereses para el asegurado. Si al final del periodo de la póliza quedan fondos en la cuenta, el asegurado puede reclamarlos.
Por el contrario, si las pérdidas agotan la cuenta en algún momento del periodo de vigencia de la póliza, el asegurado paga una prima adicional o finaliza la operación.
Las primas se invierten en una cuenta que devenga intereses, a menudo con sede en el extranjero para obtener beneficios fiscales, a la que la aseguradora puede recurrir para pagar los costes que puedan derivarse de los siniestros.
Beneficios Seguro de riesgo finito
Las empresas pueden recurrir al seguro de riesgo finito para cubrir responsabilidades de larga duración. Aunque podrían ahorrar dinero autoasegurándose para estos riesgos, sobre todo si no hay pérdidas, un contrato de seguro de riesgo finito proporciona un elemento de transferencia de riesgo.
Una empresa podría suscribir un acuerdo de seguro finito para cubrir el exceso de pérdidas con respecto a otras pólizas, incluida su propia estrategia de autoseguro, y podría utilizar estos productos para las garantías y el riesgo medioambiental, de contaminación y de propiedad intelectual. Al suscribir un acuerdo plurianual, el asegurado puede ajustar mejor la cantidad de dinero que reserva para la protección de la responsabilidad civil a las responsabilidades estimadas que espera afrontar.
Críticas al Seguro de Riesgo Finito
Los seguros de riesgo finito han generado cierta controversia en el pasado. Los críticos afirman que funciona más bien como un préstamo y puede ocultar la verdadera situación de las aseguradoras, ayudándolas a manipular y suavizar sus ganancias.