Definición de seguro concurrente

Qué es un seguro concurrente?

El seguro concurrente es cuando hay dos o más pólizas de seguro que proporcionan cobertura para los mismos riesgos durante el mismo período de tiempo. El seguro concurrente se utiliza con mayor frecuencia cuando una persona o empresa asegurada adquiere pólizas adicionales a la póliza principal, y las pólizas adicionales proporcionan una cobertura en exceso.

Puntos clave

  • El seguro concurrente es cuando se tienen dos pólizas de seguro para cubrir los mismos riesgos durante el mismo periodo de tiempo. 
  • El seguro concurrente suele incluir una póliza principal, con la segunda póliza destinada a actuar como cobertura en exceso. 
  • Los asegurados que contratan pólizas concurrentes suelen hacerlo cuando creen que una sola póliza no puede proteger adecuadamente contra un riesgo concreto.   
  • Sin embargo, puede haber problemas a la hora de determinar qué aseguradora debe cubrir las pérdidas, lo que puede llevar a que el tribunal decida quién paga. 
  • La causalidad concurrente se refiere a los seguros de propiedad, diciendo que una pérdida debe ser cubierta cuando dos riesgos, uno cubierto y otro no cubierto, causan daños.   

Cómo funciona el seguro concurrente

Las pólizas de seguro concurrentes pueden ser una buena idea para un individuo o una empresa que cree que un peligro concreto supone un riesgo importante que no puede ser cubierto eficazmente por una sola póliza. Adquirir una o más pólizas concurrentes puede ser una medida prudente si el coste no es prohibitivo.

Determinar qué póliza de seguro paga un siniestro cubierto puede ser difícil. Las aseguradoras tratarán de trasladar la responsabilidad del siniestro a las pólizas que no suscribieron, y pueden llevar el asunto a los tribunales. Los tribunales se encargan de determinar quién paga, un proceso llamado prorrateo. Las aseguradoras examinarán el lenguaje de su propia póliza, así como el de las otras pólizas, para argumentar que la otra póliza es más específica para la pérdida cubierta.

Consideraciones especiales 

Los contratos de las pólizas de seguros suelen incluir cláusulas que definen el marco que utiliza para repartir la cobertura cuando el riesgo también está cubierto por otras pólizas. Las tres categorías principales de prorrateo son el prorrateo, el exceso y la no responsabilidad. Por ejemplo, la póliza puede decir que sólo proporcionará cobertura en exceso de la proporcionada por otras pólizas. Si se utiliza este mismo reclamo en cada póliza, la regla general es que el lenguaje anula al otro, y cada asegurador será responsable de una cantidad proporcional de cobertura, llamada prorrateo.

Debido a la complejidad del lenguaje de las pólizas, los tribunales pueden establecer una clasificación del orden de las pólizas cuando se trata de qué póliza debe ofrecer cobertura y por cuánto. Esta orden viene determinada por el lenguaje de cada uno de los contratos de seguro, pero también puede utilizar otros factores como el importe de las primas pagadas.

En el complejo ámbito de las reclamaciones de seguros concurrentes, hay algunos principios que conviene tener en cuenta:

  • Sea honesto y conservador en sus evaluaciones internas de su exposición potencial. De poco sirve ser demasiado optimista al evaluar los riesgos de responsabilidad civil.
  • Si deselecciona a un asegurador principal en una situación de concurrencia de seguros, es importante preservar sus derechos manteniendo al asegurador deseleccionado informado y al día sobre la evolución del litigio.
  • Evite las sorpresas. Sujeto a las protecciones de confidencialidad apropiadas, invitar a una aseguradora no seleccionada a participar en las discusiones sobre el acuerdo o, al menos, mantener a la aseguradora no seleccionada informada de las discusiones sobre el acuerdo.

Seguro concurrente frente a. Causa concurrente 

Los seguros concurrentes son dos pólizas de seguro que se mantienen al mismo tiempo. Mientras tanto, la causalidad concurrente está relacionada con el seguro de la propiedad. Este tipo de doctrina legal dice que cuando el daño es causado por dos o más causas, donde una está cubierta y otra excluida, entonces la pérdida debe ser cubierta. En concreto, un siniestro causado por dos riesgos, como el viento y la inundación, debe estar cubierto, ya que generalmente es imposible distinguir qué riesgo ha causado qué daños.

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