Qué es el seguro con calificación retrospectiva?
El seguro con calificación retrospectiva es una póliza de seguro con una prima que se ajusta en función de las pérdidas experimentadas por la empresa asegurada, en lugar de en función de la experiencia de pérdidas en todo el sector. Este método toma las pérdidas reales para obtener una prima que refleje con mayor precisión la experiencia de pérdidas del asegurado. Se cobra una prima inicial y los ajustes se realizan periódicamente tras el vencimiento de la póliza.
Puntos clave
- Una póliza de seguro con calificación retrospectiva ajusta la prima de una póliza en función de las pérdidas reales durante el periodo de vigencia de la misma.
- Este método de aseguramiento contrasta con las primas que se basan en las pérdidas de todo el sector.
- Una entidad asegurada puede verse beneficiada o perjudicada por un seguro con calificación retrospectiva, ya que las primas suben y bajan en función de las pérdidas que sufra.
- Las empresas tienen un incentivo para aplicar más controles de seguridad y de pérdidas para evitar el aumento de las primas.
- La indemnización por accidentes de trabajo, la responsabilidad civil y la responsabilidad civil del automóvil son algunos de los ámbitos en los que el seguro con calificación retroactiva se aplica bien.
- El ajuste de las primas de los seguros con calificación retrospectiva se calcula de forma diferente a la de los seguros con calificación de experiencia.
Cómo entender los seguros con calificación retrospectiva
Una póliza de seguro con calificación retrospectiva comienza de manera típica, con primas basadas en las pérdidas esperadas. Una vez que la póliza expira, la prima se ajusta para reflejar las pérdidas reales sufridas durante la vigencia de la póliza.
Este método sirve de incentivo para que la empresa asegurada controle sus pérdidas, ya que el precio de la póliza puede disminuir si el asegurado es capaz de limitar la exposición al riesgo. La prima puede ajustarse dentro de un determinado rango de valores, y la prima de la póliza está sujeta a un importe mínimo y máximo.
Al evaluar las opciones de cobertura del seguro, las empresas sopesan el riesgo que están dispuestas a asumir frente al importe de la prima que están dispuestas a pagar. Cuanto más riesgo quiera cubrir la empresa, más alta será su prima. En algunos casos, las empresas pueden querer retener más riesgo pero pueden querer la opción de utilizar un plan calificado retrospectivamente que ajuste la prima con el tiempo.
Las empresas que adquieren pólizas de seguro con calificación retrospectiva pueden utilizarlas para cubrir una variedad de riesgos, desde la responsabilidad civil general y la indemnización de los trabajadores hasta la propiedad y el delito. Los planes retrospectivos pueden cubrir varios riesgos en la misma póliza, en lugar de exigir al asegurado que adquiera una nueva póliza para cubrir cada tipo de riesgo. Los tipos de riesgos cubiertos tienden a tener una baja probabilidad de ser catastróficos, aunque las pérdidas pueden ocurrir con frecuencia. Estos factores de alta frecuencia de pérdidas y baja gravedad de las mismas hacen que las pérdidas sean muy predecibles.
El seguro con calificación retrospectiva frente a. Seguro con calificación de experiencia
Una póliza de seguro con calificación retrospectiva ajusta las primas de forma diferente a un seguro con calificación de experiencia. La tarificación por experiencia implica un ajuste basado en períodos de póliza anteriores, mientras que la tarificación retrospectiva implica un ajuste basado en el período de póliza actual. Aunque las políticas retrospectivas pueden tener en cuenta las pérdidas pasadas, las actuales tienen más peso.
El índice de experiencia se asocia más comúnmente a los seguros de indemnización de los trabajadores, y se utiliza para calcular el factor de modificación de la experiencia. Las compañías de seguros controlan los siniestros y las pérdidas que se derivan de las pólizas que suscriben. Esta evaluación incluye determinar si ciertas clases de asegurados son más propensos a los siniestros y, por tanto, son más arriesgados de asegurar.
No todas las empresas son adecuadas para los seguros calificados retrospectivamente. Las empresas que tienen primas pequeñas o que cambian sustancialmente de un periodo a otro, o que tienen finanzas inestables, no son adecuadas.